Поручительство виступає потужним механізмом додаткового забезпечення кредитних зобов'язань. Залучаючи до фінансової відповідальності ще одного учасника поряд з основним позичальником, кредитна установа мінімізує власні ризики неповернення коштів. Банки надзвичайно прискіпливо підходять до вибору поручителя, враховуючи безліч факторів щодо його фінансової спроможності та надійності. Тому важливо розуміти, які критерії висуваються до потенційних гарантів та які умови впливають на рішення фінансової організації про прийняття поручительства.
Кого не варто розглядати як поручителя і чому це критично важливо передбачити?
Зазвичай поручителем стає близька до позичальника особа – родич (майже завжди), товариш або колега по роботі. Фінансові установи радо надають кредити клієнтам, які, на їхню думку, можуть забезпечити мінімальні ризики, включаючи надійного поручителя (працездатної вікової категорії, офіційно працевлаштованого, з гарантованим стабільним доходом та ліквідним майном).
Кого фінансові установи вважають ненадійними:
- осіб без постійного місця роботи (включаючи тих, хто працює неофіційно);
- неповнолітніх і літніх людей старше 70 років;
- громадян, що отримують соціальну допомогу;
- нерезидентів України.
Всі перелічені категорії абсолютно точно не підходять для ролі поручителя в банку. Кредитні організації відомі своїм прискіпливим підходом до оцінки фінансової спроможності клієнта, тому поручитель також має відповідати всім ключовим критеріям кредитної програми.
Чи реально стати поручителем з негативною кредитною історією?
Розглянемо окремо ситуацію, коли особа формально відповідає вимогам до поручителя (громадянин України віком 21-55 років, офіційно працевлаштований, фінансово стабільний), але має проблемну кредитну історію та поточні прострочення.
Крім формальних юридичних параметрів, банк ретельно оцінює рівень фінансової дисципліни поручителя. Якщо будуть виявлені найменші проблеми в кредитній історії, то кредит з таким поручителем буде однозначно відхилений.
Як відбувається прийняття рішення про допуск до поручительства?
Важливо усвідомлювати, що банківська система орієнтована передусім на мінімізацію ризиків, а не на максимальний дохід. Тому претендент на роль поручителя перевіряється майже з такою ж ретельністю, як і безпосередній позичальник.
Які параметри аналізує банк при розгляді потенційного поручителя:
- правові критерії (встановлення віку, перевірка громадянства, аналіз судимостей, верифікація місця проживання на підконтрольних територіях);
- перевірка офіційних доходів (в окремих випадках враховуються неофіційні надходження за умови документального підтвердження їх обсягу та стабільності);
- дослідження кредитної історії (оцінка відсутності заборгованостей та позитивної репутації як фінансового виконавця);
- експертиза наявного ліквідного майна (транспортні засоби, нерухомість, інвестиційні активи).
Якщо потенційний претендент успішно проходить перевірку та готовий розділити фінансову відповідальність за повернення кредитних коштів разом з позичальником, висока ймовірність того, що саме він буде обраний як поручитель або гарант за конкретним кредитним зобов'язанням.
За яких умов банк може відмовити у поручництві?
У протилежному випадку, коли запропонована особа не відповідає необхідним критеріям, зокрема:
- має нестабільне фінансове становище та юридичні обмеження;
- демонструє низьку платіжну дисципліну.
Такій особі з великою часткою впевненості буде відмовлено у можливості стати поручителем, і позичальник буде змушений шукати альтернативного кандидата.
Алгоритм дій, якщо не вдалося знайти поручителя за кредитом
У разі виникнення потреби в позикових коштах, коли неможливо надати традиційне забезпечення, оптимальним рішенням стане онлайн-кредит на банківську картку з можливістю оформлення позики до 50 тис. грн без додаткового поручництва.
Базові вимоги для отримання такого кредиту:
- повноліття від 18 до 65 років;
- наявність українського паспорта та ідентифікаційного коду;
- доступ до комунікаційних пристроїв (комп'ютер, смартфон, інтернет);
- наявність актуальної банківської картки.
Подати заявку на отримання кредиту можна безпосередньо на офіційному сайті мікрофінансової організації. Кошти будуть миттєво переведені на картку одразу після електронного підписання кредитного договору з SMS-підтвердженням.
