Банк може відмовити поручителю з високим доходом — і це не рідкість. Причина проста: поручительство не про «гроші в кишені», а про дисципліну платника та юридичну чистоту його досьє. Можливо, це звучить несподівано, але навіть разове прострочення за попереднім кредитом часто важить більше за щомісячний показник доходу.
Кого банки рідко приймають поручителями — і чому це має значення
Зазвичай поручитель — це хтось із близьких: родич, друг, колега. Проте банки відбирають людей за жорсткішими критеріями, ніж здається. По суті, вони оцінюють не тільки поточні доходи, а й ризики, пов’язані з правовим статусом, віком та кредитною поведінкою.
- Особи без офіційного працевлаштування. Тих, хто отримує всі доходи готівкою «в конвертах», банк оцінює з підозрою — до 2025 року таку практику банкіри називають ризиковою через відсутність підтвердження стабільності.
- Неповнолітні та люди старше ~70 років. Чому? Є ризики обмеженої працездатності, спадкових чи медичних факторів, а також юридичних нюансів.
- Отримувачі соцдопомоги. Доходи не враховують як кредитоздатні джерела в більшості банківських скорингових моделей.
- Нерезиденти України. Легко зрозуміти: питання юрисдикції і виконання стягнень створюють додаткові барʼєри.
Коротко: якщо кандидат на поручительство не виглядає фінансово та юридично «чистим» за документами — шанси на позитивне рішення падають різко.
Чи можна стати поручителем з поганою кредитною історією?
Теоретично — ні. Практично — бувають винятки, але рідко. Банк дивиться на історію через БКІ (бюро кредитних історій) і застосовує скорингові моделі; прострочення понад 30 днів за попередні 12–24 місяці сильно ускладнюють справу.
Мікро-кейс: Марина, 38 років, офіційно працевлаштована, місячний дохід 30 тис. грн. Два роки тому мала прострочення на 45 днів — банк відхилив її заявку на поручительство для брата. Причина: підвищений скоринговий ризик, що зафіксований у звіті БКІ.
Контрінтуїтивно: інколи банк відмовляє навіть при високому доході, якщо виявляє юридичні «підвіси» — наприклад, незакриті судові провадження або обтяження на майно.
Як банк ухвалює рішення: чек-лист перевірки
Банки працюють за відпрацьованими алгоритмами KYC і скорингу. Перелік основних пунктів, які оцінюють під час прийняття поручителя:
- Правовий статус: вік (часто 21–65 років станом на 2025 рік), громадянство, відсутність судимостей, підтверджене місце проживання на підконтрольній території.
- Офіційні доходи та їх стабільність — довідки, виписки або підтвердження від роботодавця; в окремих випадках враховують і документально підтверджені неофіційні надходження.
- Кредитна історія у БКІ — ключовий маркер платіжної дисципліни.
- Ліквідне майно: автомобіль, нерухомість, інвестиційні активи — як додатковий аргумент на користь поручителя.
За нашими спостереженнями, понад 60% відмов у ролі поручителя пов’язані саме з невідповідністю одного або двох пунктів з цього списку.
Коли банк відмовляє — типові причини
- Фінансова нестабільність, юридичні обмеження або офіційні обтяження на майно.
- Низька платіжна дисципліна: прострочення, реструктуризації або відкриті боргові справи.
У такому випадку позичальник змушений шукати іншого гаранта або підсилювати заявку іншими способами.
Що робити, якщо поручителя знайти не вдалось — покроково
Якщо традиційного поручителя немає, одним із практичних рішень стає онлайн-позика до 50 000 грн на банківську картку. Це не ідеал, але швидко і часто доступно — особливо коли терміново потрібні кошти.
- Перевірте відповідність базовим вимогам: повноліття (18–65), паспорт і ІПН, активна банківська картка, доступ до інтернету.
- Підготуйте документи (скан паспорта/ІПН, фото картки) — це пришвидшить заявку.
- Подайте заявку на сайті МФО; очікуйте верифікацію через SMS та миттєве переведення коштів після підпису електронного договору.
Чому так працює? Тому що микрофінансові організації використовують інші скорингові моделі і мінімізують потребу в поручителях через автоматизацію та високі ставки ризику.
Підсумок? Поручительство — це не просто підпис під документом. Це комплексна оцінка людини як фінансового партнера: історія, документи, майно і правовий статус. Можливо, найдоречніша порада — готуватися заздалегідь: перевірити свою кредитну історію, закрити дрібні прострочення і мати під рукою підтвердження доходів, щоб уникнути несподіваних відмов.
