Поручитель не завжди автоматично стає боржником після смерті основного позичальника. Є нюанси. І один із ключових — шестимісячний термін пред’явлення вимог до поручителя, передбачений частиною 4 статті 559 Цивільного кодексу України. Якщо банк мовчить понад шість місяців, можливості кредитора істотно звужуються.
Що відбувається з боргом — коротко і по суті
Борг переходить двома шляхами: до спадкоємців як частина майна або до поручителя як гарант за договором поручительства. Який саме — залежить від трьох речей: формулювань кредитного договору, наявності застави (наприклад, нерухомість або авто) та порядку юридичних дій після смерті позичальника.
Нерухомість під заставою. Отримав спадкоємець — і одночасно отримав і зобовʼязання. Авто під обтяженням — ситуація аналогічна. Загалом: право власності тягне за собою відповідальність, якщо інакше не прописано.
Коли поручитель відповідає — найкоротше
Якщо в договорі поручительства є пряма згадка, що поручитель підписує гарантію на весь термін кредиту, — він відповідальний. Якщо банк направив вимогу у встановлені строки з переліком суми, графіку платежів і реквізитів — поручитель має платити. Простими словами: підпис — це зона відповідальності.
Коли поручителя можна звільнити
- У договорі прямо прописане звільнення поручителя у разі смерті позичальника або визначено інший порядок переходу боргу.
- Учасники змінювали умови кредиту без участі поручителя — і ця зміна стосується його обов’язків (наприклад, реструктуризація без його підпису).
- Банк пропустив строк пред’явлення вимог — більше шести місяців від дня, коли вимога мала бути направлена (ч.4 ст.559 ЦКУ).
За нашими спостереженнями, саме пункт про пропущений строк рятує найбільше поручителів у локальних спорах з кредиторами.
Що робити відразу — алгоритм для поручителя
Не панікуйте. Дійте. Ось практичний план, який дозволяє зекономити час і мінімізувати ризики:
- Отримайте свідоцтво про смерть та витяг про відкриття спадщини (3–6 робочих днів при стандартній процедурі).
- Перегляньте кредитний договір і договір поручительства — саме вони визначають повноваження. Якщо є сумніви — зніміть копії і надсилайте запит до банку (письмово).
- Перевірте, чи пред’являв кредитор вимогу у шестимісячний строк. Якщо ні — готуйтеся оскаржувати вимоги в суді або в банківському омбудсмені.
- Оцініть сумарний розмір боргу: основна сума, відсотки, штрафи — іноді пеня за рік зростає на 20–30% суми боргу.
Мікро-кейс: як працює строк
Кейс 1. Після смерті позичальника банк надіслав претензію на поручителя через сім місяців. Суд визнав вимогу недійсною: строк пропущено. Результат: поручитель звільнений, справа закрита.
Кейс 2. Банк надіслав вимогу через два тижні і додав нарахування за прострочення — поручитель змушений був шукати рефінансування, щоб уникнути арешту майна. Ситуація вирішена шляхом реструктуризації за 9 місяців.
Як погашати, коли своїх грошей немає
Варіантів декілька. Коротко:
- Рефінансування — заміна боргу за рахунок нового кредиту з кращими умовами або з меншою сумою платежу. Професійний термін: рефінансування (коротко — “рефінанс”) — дозволяє знизити навантаження та об’єднати заборгованості.
- Мікрокредит на суму до ~50 000 грн — швидко (30–60 хвилин), але дорожче за річною ставкою; підходить як тимчасове рішення.
- Переговори з кредитором — в середньому дають відстрочку 1–3 місяці або реструктуризацію.
Можливо, вигляд кращий: якщо реструктуризувати за 24–36 місяців — щомісячне навантаження падає. Проте: відсотки загальної переплати зростуть. Ймовірно, це прийнятна плата за час і стабільність.
Що про це каже закон
Ключові норми — Цивільний кодекс України (ст.559 про строки пред’явлення вимог) та Закон «Про споживче кредитування» (регулює відносини між кредитором і позичальником у частині прозорості умов). Судова практика 2018–2024 років утворює ряд прецедентів за питаннями строків і добровільного звільнення поручителів.
Контрінтуїтивний висновок
Не завжди найшвидший акт — найгірший. Інколи пасивність поручителя (відсутність поспішних платежів) дозволяє виявити порушення з боку кредитора, отримати згодом правову перевагу і, можливо, звільнення від відповідальності. Звучить дивно, але так буває.
Короткі поради перед завершенням
- Не підписуйте додаткових угод без консультації юриста — це може розширити вашу відповідальність.
- Фіксуйте всі звернення банку (поштою, електронкою, нотаріально).
- Якщо сумніваєтесь — зверніться до адвоката з кредитного права (в середньому ставка консультації в 2024–2025 рр. коливалась між 800–2000 грн за годину).
Питання складне. Іноді відповіді лежать у деталях — у конкретній фразі договору, у даті відправлення листа, у записі нотаріуса. Тож перевіряйте документи, дійте послідовно і не приймайте рішень під тиском.
