Взаємодія між кредитором та боржником характеризується багатьма нюансами. Визначальну роль відіграє поведінка особи, яка отримала кредит і взяла на себе зобов'язання повернути позичені кошти в обумовлений термін. Важливо усвідомлювати, що беручи на себе боргове зобов'язання, позичальник наражається на ризики втрати не тільки свого кредитного іміджу, але й особистого майна. В деяких критичних ситуаціях під загрозою може опинитися навіть власне житло. Саме тому серед наших клієнтів часто виникає занепокоєння щодо можливості вилучення банком квартири через непогашені борги.
Чи може банк позбавити житла через борги: глибокий аналіз
Механізм вилучення нерухомості за кредитними зобов'язаннями в Україні має складну правову природу та потребує детального вивчення. Законодавство передбачає багатоступеневий підхід до вирішення питань заборгованості фізичних осіб перед фінансовими установами.
При розгляді потенційного сценарію вилучення житла суд враховує низку визначальних критеріїв:
- особливості кредитної угоди та її юридичні характеристики;
- масштаб накопиченої заборгованості відносно ринкової вартості нерухомості;
- соціальний статус та життєві обставини боржника;
- правовий режим житлового приміщення та майнові особливості володіння.
Кожен окремий випадок потребує професійної юридичної експертизи та всебічного аналізу обставин. Важливо розуміти, що автоматичного механізму вилучення житла не існує.
Правові механізми захисту прав боржника
Українське законодавство створює складну систему захисту прав громадян у сфері кредитування, яка унеможливлює миттєве позбавлення людини житла без дотримання всіх передбачених процесуальних норм та соціальних гарантій.
Крім традиційних правил кредитування, законодавство передбачає чіткі механізми дій кредитора у разі несплати боргових зобов'язань. Зокрема, передбачено можливість судового стягнення, що включає примусове вилучення грошових та матеріальних активів позичальника для повного покриття заборгованості. Відтак, неплатник наражається на значні ризики втрати не лише фінансових ресурсів, але й особистого майна, включаючи нерухомість.
Водночас, існує низка складних юридичних нюансів, які можуть вплинути на кінцеве судове рішення. У деяких випадках судовий процес може бути взагалі непотрібним, особливо якщо кредитний договір містить положення про заставу квартири. Інколи банк об'єктивно не має законних підстав для вилучення нерухомості. Далі розглянемо ці аспекти детальніше.
За яких умов банк має право забрати квартиру через борги?
Як вже зазначалося, на результат можуть впливати різноманітні фактори. З юридичної точки зору, існує два основних сценарії вилучення нерухомості.
- наявність договору застави – якщо кредит було оформлено під заставу особистої квартири, банк має повноваження претендувати на майно для компенсації власних збитків;
- судове рішення про стягнення – навіть без застави кредитор може ініціювати судовий процес про арешт нерухомості боржника.
Якщо перший варіант є досить прозорим, то другий потребує глибшого аналізу. Розглянемо детальніше ситуації, коли вилучення нерухомості є законним, а коли – забороненим.
Чи реально банку вилучити приватизовану або подаровану квартиру?
Форма володіння нерухомістю має принципове значення в такій ситуації. Припустимо, сума заборгованості є суттєвою, і фінансова установа має намір стягнути її шляхом конфіскації житла на законних підставах.
Розглянемо можливі сценарії виселення на прикладі трьох різних випадків:
- Приватизована квартира – за відсутності законодавчих обмежень, таке житло може бути конфісковане для погашення кредитної заборгованості;
- Подарована квартира – якщо нерухомість була передана іншій особі до виникнення конфлікту, її вилучення стає неможливим;
- Муніципальна квартира – не може бути використана для покриття боргів, оскільки належить державі та не є приватною власністю.
Існує додатковий варіант – некомерційне житлове приміщення. З такого помешкання не можна виселити на користь кредитора, крім випадків судового рішення. Муніципальна квартира, як вже зазначалося раніше, також перебуває під захистом. Стягненню підлягає виключно майно, що перебуває в особистій власності боржника.
Чи може бути вилучена квартира за борги під час воєнного стану?
Відповідно до змін, внесених до Закону про споживче кредитування у 2022 році, запроваджені певні обмеження в процедурі стягнення кредитної заборгованості. Зокрема, заборонено нарахування штрафів та пені, а також діяльність колекторів щодо певних категорій громадян – військовослужбовців, внутрішньо переміщених осіб та волонтерів. Водночас жодних спеціальних обмежень, пов'язаних з воєнним періодом, стосовно примусового вилучення нерухомості не існує.
За яких обставин банк не зможе відібрати квартиру за борги?
Перш за все слід зазначити, що фінансова установа не має права вилучити квартиру за кредитом, якщо це єдине житло, що належить позичальнику. Крім того, захисту підлягають боржники, які виховують неповнолітніх дітей, а також у разі спільного проживання з особами з обмеженими розумовими або фізичними можливостями.
Важливо наголосити на співрозмірності суми боргу до вартості майна. Чи можуть мікрокредити призвести до вилучення квартири? Звісно, ні. Подібне може статися лише при неверненні значних банківських позик (іпотека, автокредит та бізнес-кредитування).
Як запобігти арешту квартири за борги?
Отже, чи може бути вилучена квартира за борги по кредиту? У деяких випадках – цілком реально. Звісно, ніхто не застрахований від фінансових труднощів у складний період, але краще уникати прострочення платежів і не доводити ситуацію до критичної точки. Майже завжди є альтернативне рішення.
Зокрема, якщо сума проблемного кредиту не надто значна, можна оформити позику за програмою рефінансування без довідки про доходи і за рахунок цих коштів погасити заборгованість або принаймні її частину.
