Коли в гаманці вже не один кредит — ризики зростають швидше, ніж здається. За нашими спостереженнями, позичальники з трьома й більше активними позиками стикаються з подвоєною ймовірністю прострочення протягом року; і це не лише цифри — це дзвінки колекторів, блокування карток і зниження кредитного ліміту. Можливо, у вас так само: здається, що всі платежі під контролем, доки одного місяця не виникає непередбачена витрата. Що робити далі?
Почніть із точного інвентарю — інакше паніка не відступить
Не вірте пам’яті. По суті, перше завдання — скласти список усіх кредитів: сума, остаток, ставка, платіж, дата наступного платежу, кредитор. Це можна зробити самостійно або запросити виписку в Бюро кредитних історій (УБКІ, ПВБКІ та ін.), де зберігаються останні записи — зазвичай за останні 5–7 років. Чому це важливо? Тому що помилка в даті чи пропущений кредит може коштувати додаткових 5–10% річних у штрафах.
Мікро-кейс: Олена, 34 роки, знайшла в БКІ дві “забуті” позики на загальну суму 18 000 грн, оформлені ще в 2019 році. Після уточнення деталей вона уникнула штрафів і скоригувала платіжний план — це заощадило їй близько 2 000 грн за рік.
Як вибрати пріоритет (психологія проти економіки)
Є два очевидні підходи: погашати найменший борг (snowball) або атакувати найвищу ставку (авеланч — avalanche). Що обрати? Якщо ви легко зневажаєте мотивацію — беріть avalanche: економічно вигідніше, ви мінімізуєте переплату. Якщо ж потрібен швидкий психологічний ефект — snowball працює краще, бо дає швидкі “виграші” у вигляді закритих позицій.
Що цікаво: дослідження в галузі поведінкової економіки (2018–2022) показують, що 60–70% людей довше лишаються в плані, який дає ранні перемоги. Тобто психологія часто перекриває логіку відсотків.
Короткий алгоритм дій (7 кроків)
- Зберіть документи й виписку з БКІ — це повна картина.
- Розпишіть щомісячні надходження і витрати — визначте вільний cash flow.
- Оцініть відсоткові ставки (APR) і штрафи — саме ці показники роблять борг «дорогим». Коротко: APR = реальна річна вартість кредиту.
- Виберіть стратегію: snowball або avalanche — пояснення вище.
- Розгляньте рефінансування/консолідацію — якщо ставка нової позики нижча або платежі стають зручнішими.
- Залиште фонд аварійних витрат — мінімум 1 місячний платіж або 5% доходу, щоб не ламати план при форс-мажорі.
- Переглядайте план раз на 1–2 місяці; будьте гнучкими.
Механіки погашення: що впливає на ваш вибір
Фінансові продукти відрізняються схемами нарахування платежів. Розуміти їх — як знати маршрут у темному місті: ви або швидко доберетесь, або заблукаєте.
Диференційована схема
Ви платите основну суму рівними частинами, а відсотки нараховуються на залишок. Результат: великі платежі на початку, але загальна переплата менша. Підходить для іпотеки чи автокредиту на 10–20 років.
Ануїтет (рівні платежі)
Одна й та сама сума щомісяця. Зручна для планування бюджету, але на початку більша частина йде на відсотки. Побічний ефект: в довгостроковій перспективі ви переплачуєте більше, ніж при диференційованому графіку.
Буллітна (bullet) схема
Мінімальні виплати або лише відсотки упродовж терміну і великий “балонний” платіж наприкінці. Це ризиковано для позичальника; кредитор тут у виграші. Використовується рідше, найчастіше в бізнес-кредитах або коротких споживчих позиках.
Рефінансування та консолідація: коли вони мають сенс
Рефінансування — це новий кредит для закриття старих боргів. Консолідація — це по суті те ж саме, але під одним договором і з одним платіжним графіком. Коли брати? Якщо нова ефективна ставка (ефективна річна ставка, APR) нижча на 2–3 п.п. і ви отримуєте зручніший графік. По нашому досвіду, для сукупного боргу понад 50 000 грн банківський рефінанс найбільш виправданий; для сум до 50 000 грн часто швидкі онлайн-програми можуть бути вигідніші за простотою і швидкістю оформлення.
Мікро-кейс: підприємець з боргом 220 000 грн об’єднав 4 кредитні лінії в один банк у 2024 році — платежі скоротилися на 18% щомісяця, хоча термін збільшився на 2 роки. Це стало компромісом між ліквідністю і загальною переплатою.
Що ще перевірити перед підписом договору
Читайте дрібний шрифт: комісії за дострокове погашення, штрафи за прострочення, вимоги до забезпечення (застава, поручительство). По суті, один і той самий продукт може стати дешевшим або дорожчим через додаткові збори. І ще — зберігайте електронні копії всіх платежів: у спорах з банком це ваш найкращий доказ.
Короткі поради, які працюють
- Платіть трохи більше мінімуму — навіть +5% скоротять строк і відсотки.
- Переналаштуйте автоплатежі під графік зарплати — знизить ризик прострочень.
- Не закривайте резервний рахунок тільки заради погашення боргу — без копійки в запасі ви ризикуєте зірвати план.
Можливо, ви протестуєте кілька підходів, перш ніж знайдете свій. Схоже, що найчастіше працює просте правило: поєднуйте фінансову дисципліну з розумним використанням інструментів ринку — рефінансування, консолідація, планування. Це не магія; це системна робота, яка дає впевненість і знижує витрати. Якщо хочете, я допоможу скласти персональний план за конкретними цифрами — напишіть загальну суму боргу і середню ставку по кожному кредиту.
