Упродовж минулих років українці дедалі частіше звертаються до кредитних послуг задля вирішення особистих фінансових потреб. Зростання популярності кредитування зумовлене також державними заходами, які змушують фінансові установи більш поблажливо ставитися до прострочених кредитних зобов'язань. Через різноманітні життєві обставини понад 35% кредитних договорів наразі є неврегульованими, що призводить до вимушеного списання боргових зобов'язань для значної кількості кредитних організацій.
Причини банківських списань боргів
Для багатьох питання списання заборгованості залишається загадкою. Сучасні банки досить часто практикують списання боргів, особливо щодо клієнтів, які не виявляють бажання розраховуватися. Звідки виникає така практика? Які умови впливають на прийняття такого рішення? Розглянемо детальніше механізм списання кредитної заборгованості.
За яких обставин банки можуть списати борг?
У взаємовідносинах з клієнтами фінансові установи керуються виключно власними економічними інтересами. Особливо це стосується кредитних правовідносин та врегулювання заборгованості.
Найтиповіші ситуації для списання боргу включають:
- закінчення терміну позовної давності (3 календарних роки);
- офіційне визнання позичальника неплатоспроможним або підтверджена втрата працездатності;
- систематична відмова боржника від будь-яких форм врегулювання заборгованості.
Перші два варіанти мають чітке юридичне обґрунтування, де кредитор зобов'язаний списати заборгованість. Третій варіант потребує детальнішого вивчення мотивів банку.
Мотивація банків при списанні боргів
Чи може фінансова установа повністю або частково анулювати борг клієнта? Інколи так, особливо коли traditional стягнення стає економічно невигідним.
Відповідно до нормативів НБУ, кожна видана позика потребує формування резервного фонду. Таким чином банк убезпечує себе від можливих фінансових втрат.
Тобто, певна частина банківських активів тимчасово блокується до моменту повного погашення кредитних зобов'язань. Коли у фінансової установи нагромаджується значна кількість безнадійних позик, що унеможливлює ефективне використання резервних коштів, це становить реальну загрозу її фінансовій стабільності та платоспроможності.
За яких умов можливе списання боргу?
Якщо абстрагуватися від раніше описаних аспектів і розглянути ситуацію без впливу регуляторних механізмів НБУ, питання про можливість списання кредиту та обставини, що призводять до такого рішення, мають досить складну та багатогранну природу.
Як ефективно подолати кредитні борги:
- Розглянути процедуру банкрутства.
Необхідні умови для банкрутства:
- загальна сума заборгованості перевищує 30 мінімальних зарплатних окладів;
- відсутність стабільного доходу та фінансових ресурсів для погашення кредиту;
- невнесення платежів протягом останніх двох календарних місяців.
- Підтвердити юридичний статус особи з обмеженими можливостями (інвалідність 1-2 групи).
Існує також можливість досягти домовленості про списання заборгованості за взаємною згодою. Детальніші способи врегулювання кредитних зобов'язань ми вже розглядали раніше.
Чи реально розраховувати на прощення боргу?
У складній фінансовій ситуації не потрібно одразу сподіватися на автоматичне списання боргу. Набагато доцільніше шукати взаємовигідні шляхи вирішення проблеми без залучення судових інстанцій та колекторських агентств.
Механізми роботи банків з проблемними кредитами
При виникненні прострочення банківська установа розпочинає комплексну роботу з повернення коштів. На заборговану суму нараховуються щоденні штрафні санкції, з клієнтом послідовно працюють менеджери та служба безпеки. У найскладніших випадках справа може бути передана до судового провадження.
Анулювання кредиту шляхом дружньої угоди з банком
Чи можливо пробачити кредитну заборгованість за взаємною згодою сторін? Абсолютно. Якщо фінансова установа має намір списати проблемний кредит для звільнення «заморожених» активів, вона може запропонувати клієнту укласти договір про списання. При цьому позичальник зобов'язується сплатити податок на доходи фізичних осіб (18%) та військовий збір (1,5%) від суми анульованого боргу.
Списання кредиту через поступку прав
У деяких випадках банк може передати заборгованість третій стороні. Це може бути факторингова компанія (не найкращий варіант для боржника) або довірена особа позичальника (більш сприятливий варіант). При правильному підході до цього питання, передача боргу може бути вигідним рішенням для обох учасників.
Що робити, якщо банк відмовляється списати кредит?
Неважко зрозуміти, що банки вкрай неохоче йдуть на такий крок як анулювання заборгованості. Також не варто сподіватися, що мікрофінансові організації прощають борги. Таких категорій кредиторів не існує. Все відбувається в індивідуальному порядку. Якщо ви не бачите можливості списати кредит за взаємною згодою, залишаються лише компромісні варіанти – наприклад, кредитні канікули та реструктуризація боргу.
Кредитні канікули
Кредитні канікули – це тимчасова відстрочка внесення платежів за позикою (до 6 місяців), з метою надати позичальнику час для впорядкування власних фінансових справ.
Реструктуризація боргу
Реструктуризація – це перегляд умов кредитного договору на користь позичальника (зменшення відсоткової ставки, подовження терміну погашення, часткове списання боргу тощо). Деталі щодо подання заявки на списання кредиту в рамках реструктуризації можна дізнатися безпосередньо у менеджера кредитної установи.
