За нашими спостереженнями, приблизно третина українських позичальників навіть не підозрює: дострокове погашення кредиту може зменшити ваші переплати — і водночас ускладнити подальші відносини з банком. Чому так? Бо механіка перерахунку і форма графіка платежів — це те, де криється найбільше нюансів.
Що відбувається під час дострокового погашення — простими словами
Коли ви закриваєте кредит раніше терміну, банк робить перерахунок залишку боргу. По суті, вилучаються нараховані відсотки за період, який вже пройшов. Нарахування змінюється не шляхом «перекрученого» збільшення ставок, а через коригування того, що саме залишається платити.
Ні — банк не має права стягувати штраф за саме бажання закрити позику раніше. Це захищено законодавством: право на повне дострокове погашення прописане в профільному законі (ст. 16). Проте кредитор може захищати власні інтереси через інші договірні механізми — наприклад, прив’язку комісій, мінімальні строки повідомлення або умови розрахунку відсотків.
Чи реально закрити кредит раніше терміну?
Так. Легально. І часто — вигідно. Якщо у вас ануїтетний графік (рівні платежі) або буллетний формат, наслідки будуть різні. Різницю ви побачите в перерахунку суми до сплати.
Чи можуть накласти штрафи?
Жодна установа не має права брати додаткову плату саме за факт дострокового погашення. Якщо банк наполягає на комісії — це сигнал до скарги або юридичної консультації. Можливо, справа в неузгоджених пунктах договору; але, як правило, прямого штрафу бути не повинно.
А як це впливає на кредитну історію?
Суперечливо. По-друге, систематичне дострокове закриття кількох позик може створити враження «нестабільного» клієнта для банку: ви зменшуєте прибуток кредитора, отже — довіра може знижуватися. По суті, випадкове закриття — це позитив; постійні «сюрпризи» для кредитора — помірний ризик для вас при майбутніх заявках.
Як формуються проценти — три базові моделі
Немає універсальної формули; є підходи. Загалом, зустрічаються три моделі нарахування:
- Диференційований — платежі зменшуються: великий платіж на початку, потім легше. Це схоже на перевернуту піраміду.
- Ануїтетний — рівні щомісячні внески. Найпоширеніший варіант для іпотеки та споживчих кредитів.
- Буллетний — більші відсотки сплачують на початку або єдиний великий платіж у кінці. Банк таким чином знижує ризики.
Якщо у вас буллетний графік, ймовірно, економія від дострокового погашення буде максимальною саме на ранніх етапах кредиту — бо ви «відрізаєте» ту частину, де процентів було більше.
Повне погашення: чекліст дій
Як діяти, якщо ви вирішили закрити позику повністю:
- Повідомте банк про намір — онлайн або особисто, за 1–10 днів, залежно від умов договору.
- Отримайте розрахунок залишку з перерахунком (у письмовому вигляді). Це може зайняти до 3 банківських днів.
- Внесіть суму для закриття. Попросіть квитанцію та довідку про відсутність заборгованості — з датою і підписом.
Кейс: 2023 року клієнтка з Дніпра закрила позику за 2 тижні до терміну. Банк зробив перерахунок, вона заощадила близько 12% від річної переплати; документ про закриття отримала на наступний робочий день.
Часткове дострокове погашення: як працює і що виграєте
Можна вносити частину суми поза графіком — і це не рідкість. Банк зазвичай пропонує дві опції після часткового вкладу:
- Залишити суму щомісячного платежу такою ж, але скоротити кількість майбутніх платежів (ви скорочуєте термін).
- Зменшити розмір щомісячного внеску, залишивши кількість платежів без змін.
Що краще? Залежить від ваших цілей: хочете швидше розплатитися — скорочуйте термін. Потрібна менша щомісячне навантаження — знизьте платіж.
Техніка перерахунку процентів: що треба знати
Вам не потрібно вникати в усі фінансові формули: банк повинен надати розрахунок. Проте кілька практичних порад за нашими спостереженнями:
- Просіть розбивку «основа + відсотки» по місяцях — так ви побачите, де «сидять» відсотки.
- Якщо графік буллетний — перевіряйте суму відсотків у перших місяцях; знімаючи ці платежі, ви економите найбільше.
- Попросіть приклад перерахунку «до» і «після» — це зручний спосіб порівняти сценарії.
Мікрокейс: позичальник у 2024 році частково погасив кредит на 30% після 6 місяців платежів; банк запропонував варіант зменшення платежу — клієнт обрав скорочення терміну і за два роки зекономив близько 18% переплати порівняно з початковим планом.
Юридичні і процедурні моменти
Ініціація починається з офіційного повідомлення банку — електронною заявою або в відділенні. Зазвичай банк відповідає протягом 1–5 робочих днів з розрахунком. Якщо відповіді немає — нагадуйте письмово та фіксуйте дедлайни.
Можливі перешкоди? Так, але вони швидше технічні: непрацюючі онлайн-сервіси, внутрішні комісії за конвертацію, помилки в системі. Якщо банк намагається нав’язати додаткові платежі, звертайтесь до Нацкомісії/омбудсмена або до юриста. Можливо, доведеться подати скаргу — але це крайній крок.
Корисні поради «на практиці»
- Перед платіжною операцією попросіть остаточну суму закриття в письмовому вигляді; збережіть скріншоти й електронну кореспонденцію.
- Якщо договором передбачено повідомлення за 10 днів — сплануйте платіж завчасно; не покладайтеся на миттєві транзакції в останню хвилину.
- Розгляньте питання переоформлення: якщо у вас кілька кредитів, можливо, вигідніше рефінансувати частину боргу під нову ставку (методика банківського реструктурингу/рефінансування).
Можливо, ви виявите, що найпростішим шляхом буде коротка консультація з фінансовим консультантом — особливо коли мова про суми від 100 000 грн і більше. Це економить час і знижує шанси на технічні помилки в перерахунку.
Висновок — що робити прямо зараз?
Перевірте свій графік: який у вас тип нарахувань — ануїтет, диференційований чи буллетний? Попросіть у банку письмовий розрахунок при достроковому погашенні. І пам’ятайте: ви маєте право закрити кредит раніше, а банк зобов’язаний надати чіткий розрахунок і документ про закриття.
Залишаються питання? Запитайте у вашого менеджера про два сценарії — «зменшення платежу» і «скорочення терміну» — і порівняйте цифри. Це дасть вам чітке розуміння, що вигідніше саме в вашому випадку.
