Кредитування може перетворитися на складний фінансовий інструмент, коли позичальник не дотримується графіку повернення коштів. Якщо клієнт систематично затримує платежі, він автоматично потрапляє до категорії ризикованих боржників. Такі ситуації призводять до серйозних фінансових ускладнень як для особи, яка отримала кредит, так і для фінансової установи. Борг поступово накопичується, нараховуються додаткові проценти та штрафні санкції. Репутація позичальника страждає, що ускладнює отримання кредитів у майбутньому. Банк змушений витрачати додаткові ресурси на повернення проблемної заборгованості, що негативно впливає на його загальну економічну ефективність.
Сутність концепції «проблемного кредиту»
У кожній фінансовій системі існує власне тлумачення цього поняття. Зазвичай проблемні кредити – це фінансові позики, за якими клієнт має заборгованість через невиконання умов кредитної угоди.
Конкретніше:
- затримка регулярних платежів у визначені терміни (що призводить до виникнення прострочок);
- наявність тривалої заборгованості (коли клієнт нехтує своїми зобов'язаннями і борг накопичується);
- небажання позичальника йти на порозуміння (ігнорування комунікацій, відсутність реакції на пропозиції кредитора, спроби уникнути боргу різними способами).
Враховуючи складну соціально-економічну ситуацію в країні та фінансове становище громадян, проблемні кредити в Україні є досить поширеним явищем. Проте це не звільняє позичальника від відповідальності перед кредитором і права фінансової установи домагатися повернення боргу легальними методами.
Важливі аспекти для споживача
Найголовніше, що має усвідомити боржник – ігнорування проблеми призведе лише до її загострення. Особливо зважаючи на те, що в умовах воєнного стану держава прийняла низку рішень, які суттєво полегшують становище боржників.
Мова йде про нормативний акт 2022 року, який забороняє застосування штрафних санкцій при виникненні прострочок за кредитом. Крім того, введена заборона для колекторських служб працювати з боржниками, які задіяні у волонтерській діяльності, військовослужбовцями та внутрішньо переміщеними особами.
Навіть коли йдеться про потенційні полегшення, важливо усвідомлювати, що проблемні кредити несуть серйозні наслідки не лише для банку. Позичальник повинен чітко розуміти, що зобов'язання щодо повернення боргу залишаються незмінними, а недотримання кредитної дисципліни призведе до негативних наслідків для особистої фінансової репутації.
Чи краще самостійно погашати чи залучати посередників?
Коли виникають затримки платежів і бракує можливостей вчасно вносити кошти, необхідно терміново шукати стратегію вирішення кредитної проблеми. Існує два основних підходи: самостійне врегулювання або звернення по допомогу до зовнішніх фінансових організацій.
До зовнішніх організацій у такій ситуації належать передусім фінансові установи, які можуть запропонувати новий кредит для покриття поточної заборгованості.
Нас цікавлять фінансові структури, що надають послуги рефінансування. Оскільки традиційні банки неохоче йдуть на такі операції, найчастіше такі послуги пропонують мікрофінансові організації (МФО).
Для погашення поточної заборгованості можна оформити онлайн-кредит на банківську картку. Більшість МФО пропонує кредитування для проблемних клієнтів практично на тих самих умовах, що й для звичайних позичальників. Після успішної верифікації даних можливо отримати позику до 50 тисяч гривень терміном до одного року.
Які наслідки мають проблеми з поверненням кредиту?
Наприкінці важливо наголосити, що наслідки порушення кредитної дисципліни можуть бути набагато серйознішими, ніж прості штрафні санкції. Погіршення кредитної історії суттєво знижує шанси на отримання кредитів у майбутньому та може негативно вплинути на різноманітні життєві аспекти, включаючи бізнес-можливості та орендні відносини. Тому варто максимально відповідально ставитися до власних фінансових зобов'язань.
