Незважаючи на багатий спектр позитивних аспектів, кредитування може перетворитися на серйозне випробування. Історично склалося, що серед людей є ті, хто вправно оперує фінансовими ресурсами, а є й ті, кому це важко дається. Крім того, не можна нехтувати зовнішніми обставинами (адже кожен може зіткнутися з неочікуваною втратою роботи, раптовим захворюванням чи іншими несприятливими подіями). Коли позичальник виявляється неспроможним погасити борг у визначені строки, виникає напружена конфліктна ситуація – кредитор прагне повернути свої кошти, а боржник не має для цього реальної можливості. У такому разі одним з найбільш ефективних механізмів врегулювання може стати процедура рефінансування кредиту.
Сутність рефінансування та його механізм
Рефінансування являє собою фінансову операцію, де новий кредитор надає позику для повного погашення попередніх боргових зобов'язань. В окремих випадках клієнту можуть запропонувати більш сприятливі умови кредитування.
Пріоритетні завдання кредитора – збереження фінансових взаємовідносин з позичальником, недопущення остаточного припинення співпраці та створення умов для поступового врегулювання боргових зобов'язань.
Для позичальника рефінансування – це можливість уникнути негативних наслідків прострочення, зберегти репутацію добросовісного клієнта та упорядкувати власні фінансові потоки.
Принципова різниця між перекредитуванням та реструктуризацією
Хоча ці поняття здаються подібними, вони мають суттєві відмінності. Рефінансування передбачає отримання нової позики для погашення існуючого кредиту, тоді як реструктуризація означає зміну параметрів чинного кредитного договору.
Реструктуризація може включати зменшення відсоткової ставки, часткове списання заборгованості або продовження терміну кредитування. Фінансові установи йдуть на такі кроки лише в критичних ситуаціях, коли альтернативні способи повернення коштів є неефективними.
Основні завдання рефінансування
Механізм рефінансування спрямований на створення сприятливих умов для погашення боргу без порушення первинних домовленостей. Це взаємовигідний процес, оскільки банківські установи зацікавлені в стабільному поверненні кредитних коштів.
Ключові напрямки здійснення рефінансування:
- забезпечити боржника коштами для термінового погашення проблемного боргу шляхом отримання додаткового фінансування;
- надати позичальнику критично важливий час (принаймні місяць) для відновлення власної фінансової стійкості;
- попередити потенційні негативні наслідки (псування кредитної репутації, нарахування штрафних санкцій, зростання заборгованості тощо) через несвоєчасні платежі;
- утримати клієнта в межах власної взаємодії (для кредитної установи);
- підвищити авторитет та лояльність кредитора в очах клієнта.
Рефінансування є ефективним механізмом знаходження взаємовигідного рішення. Отримання нового кредиту дозволяє боржнику акумулювати необхідні фінансові ресурси для погашення попередніх зобов'язань та одержати додатковий час для впорядкування власних фінансових справ. Кредитор, у свою чергу, отримує додатковий фінансовий дохід і зберігає клієнта в своєму портфелі.
Переваги процесу перекредитування
Ми з'ясували сутність, механізм та особливості рефінансування. Наразі розглянемо найбільш доцільні ситуації для такого фінансового інструменту та потенційні ризики перекредитування.
Сприятливі умови для рефінансування кредиту
Важливо усвідомлювати, що оформлення нового кредитного продукту завжди передбачає додаткові витрати. Хоча новий кредит дозволяє погасити попередню заборгованість, водночас на клієнта покладаються нові фінансові зобов'язання, включаючи сплату відсоткових нарахувань.
Коли це може бути вигідно? Це вигідно у тому випадку, якщо будь-які інші варіанти гарантують більш вагомі втрати (грошові та репутаційні), ніж у випадку з отриманням нового кредиту та подальшою його виплатою. Вибір меншого з двох зол – ось що таке рефінансування простими словами.
Чи може рефінансування виявитися невигідним
Може статися так, що рефінансування не принесе очікуваної користі. Наприклад, позичальник потрапляє в складну фінансову ситуацію, коли найближчим часом не зможе забезпечити стабільні платежі за новим кредитним зобов'язанням. У такому випадку перекредитування може перетворитися на додаткове навантаження, і набагато розумнішим рішенням буде звернутися до поточного кредитора з проханням про реструктуризацію або пролонгацію позики.
Потенційні ризики рефінансування кредиту
Важливо розуміти потенційні небезпеки, пов'язані з процесом рефінансування. Законодавство не встановлює обмежень на кількість кредитів, які може отримати особа, однак банки досить обережно ставляться до клієнтів з великою кількістю фінансових зобов'язань.
Навіть якщо вам вдасться отримати додаткові кредити через механізм рефінансування, загальна кількість фінансових боргів може сягнути 3-5 позик. Це створює серйозні ризики для вашого фінансового стану, особливо якщо кошти будуть використані неефективно.
У разі неповернення коштів кожен кредитор буде вимагати негайного погашення заборгованості, що може призвести до серйозних фінансових та юридичних наслідків.
Де можна отримати послугу рефінансування
На сьогоднішній день послуга рефінансування досить поширена серед фінансових установ України. Більшість банків та мікрофінансових організацій пропонують такий механізм врегулювання кредитних зобов'язань.
Хоча основний принцип рефінансування залишається незмінним, умови надання та контроль використання коштів можуть суттєво відрізнятися залежно від конкретної фінансової установи.
Якщо ви шукаєте надійну фінансову підтримку для подолання боргових зобов'язань, компанія FinX пропонує унікальну програму «Рефінанс». Цей інноваційний продукт спеціально розроблений для клієнтів, які потребують негайної фінансової допомоги у врегулюванні боргових питань.
Навіть якщо раніше ви отримували позику в іншій кредитній установі, наші фахівці допоможуть вам достроково закрити існуючий борг через механізм рефінансування. Ми пропонуємо отримати новий кредит без складних умов – без довідок про доходи, без необхідності залучення поручителів та надання застави.
Хто має право на рефінансування?
У контексті кредитування через мікрофінансові організації процедура рефінансування практично не відрізняється від оформлення стандартного кредиту. Базові умови отримання позики залишаються незмінними – наявність особистих документів та українське громадянство. Важливо зазначити, що кредитний статус не є вирішальним фактором. Якщо вас турбує питання рефінансування з негативною кредитною історією, ми готові допомогти.
Перелік необхідних документів
Вимоги до документів залежать від конкретної фінансової установи, яка надає кредит в рамках процедури рефінансування. У разі звернення до банку слід бути готовим до стандартної процедури документообігу.
- Банк
У такому випадку потрібно надати оригінал кредитного договору, письмову заяву про перекредитування та довідку з інформацією про поточний кредит (якщо позика була отримана в іншому банку/МФО). В окремих ситуаціях може знадобитися офіційна згода попереднього кредитора на процедуру рефінансування.
- МФО
Значно простіша процедура передбачена в мікрофінансових організаціях. Для рефінансування через МФО достатньо мати український паспорт та ідентифікаційний код платника податків. Додатковою перевагою для підприємців може стати надання річної декларації.
