Кредитна біографія (КБ) – це службовий перелік позичальника, який містить повну інформацію про раніше отримані фінансові позики та поточні зобов'язання перед кредиторами. Статистика слугує одним з ключових критеріїв, за якими фінансові установи оцінюють надійність клієнта. Дана інформація зберігається в спеціалізованих базах даних організацій. Найпомітнішою серед них є Українське бюро кредитних біографій (УБКБ). За бажанням кожен може перевірити власну кредитну репутацію.
Що являє собою кредитна біографія?
Кредитна біографія – це структурований масив даних про фінансові зобов'язання громадян та підприємств України, який включає інформацію про всі активні та раніше отримані позики, а також статистику їх погашення.
Крім спеціалізованих бюро, бази даних позичальників наявні у кожному банку та мікрофінансовій установі. Фінансові організації постійно взаємодіють з УБКБ та іншими статистичними центрами, обмінюючись інформацією про фінансову дисципліну клієнтів.
Бездоганна кредитна біографія вважається стандартом для більшості українських громадян. Це один з двох найважливіших критеріїв для отримання позики в банку (поряд з платоспроможністю). Якщо особа потрапила до «чорного списку» – жодна фінансова установа не надасть кредит до покращення статусу.
Мікрофінансові організації ставляться до цього питання більш лояльно, ніж традиційні банки. Однак навіть такі установи аналізують фінансову статистику клієнта в окремих випадках, наприклад, при розгляді питання про пролонгацію або рефінансування позики.
Структура кредитної біографії
Кредитну біографію позичальників в Україні зберігають спеціалізовані бюро. Кожне бюро кредитних історій має власну специфіку роботи, проте принципи збереження та відображення інформації здебільшого уніфіковані.
На прикладі УБКБ розглянемо особливості формування кредитної біографії в онлайн-режимі.
Зазвичай кредитна історія (КІ) являє собою детальний електронний профіль фінансової поведінки особи, що містить унікальну інформацію про її взаємодію з фінансовими установами.
- про клієнта – персональні дані, включаючи повне ім'я, паспортну інформацію, індивідуальний ідентифікаційний код та контактну адресу;
- про позики – детальні параметри кредитів, такі як розмір позики, графік погашення, характер угоди, найменування кредитора, валютний еквівалент та процентна ставка;
- про фінансові порушення – статистика затримок платежів, їх періодичність, терміни виникнення та тривалість, сума заборгованості;
- про забезпечення – характеристики та опис наданої застави;
- про звернення – статистика запитів від фінансових інституцій щодо конкретного клієнта.
Отримати повний звіт про кредитну історію можна на офіційних платформах спеціалізованих бюро кредитних історій.
Механізм формування кредитної історії
Процес створення кредитної історії розпочинається з моменту першого офіційного отримання кредиту. Це повністю легальна процедура, яка передбачена умовами кредитного договору та передбачає взаємну згоду сторін.
Додатково КІ може бути сформована через судове рішення, особливо щодо осіб з простроченими комунальними платежами. Також до бази можуть бути внесені дані про неплатників аліментів та осіб, причетних до фінансових зловживань.
У переважній більшості випадків (близько 90%) кредитна історія слугує інструментом оцінки фінансової надійності клієнтів, допомагаючи мінімізувати ризики для кредитних установ.
Призначення кредитної історії
Під час аналізу потенційного позичальника кредитна організація ретельно вивчає його фінансову репутацію, що дозволяє прийняти обґрунтоване рішення про кредитування.
Водночас кредитна історія має значення не лише для банку, але й для самого клієнта, надаючи йому можливість оцінити власний фінансовий статус.
Для фінансової установи кредитна історія (КІ) є ключовим інструментом аналізу фінансової надійності потенційного клієнта, який дозволяє мінімізувати ризики неповернення коштів.
- Створення повноцінної оцінки платоспроможності клієнта, який бажає отримати кредит;
- Попередження можливих прострочень шляхом глибокого вивчення історії попередніх фінансових зобов'язань особи.
Для приватної особи кредитна історія слугує важливим показником її фінансової репутації:
- Можливість самостійно діагностувати власний кредитний профіль та виявляти потенційні помилки;
- Шанс підтвердити свою надійність як позичальника та претендувати на більш вигідні кредитні пропозиції.
Процедура перевірки кредитної історії доступна кожному бажаючому, але здебільшого є платною послугою з відповідною процедурою оформлення.
Значення кредитної історії для фінансових інституцій
Доступ до кредитної історії мають різноманітні установи: банки, мікрофінансові організації, страхові компанії, лізингові структури, які використовують цю інформацію для мінімізації власних ризиків.
Насамперед, така інформація є критично важливою для фінансових установ (банків, мікрофінансових організацій, ломбардів), оскільки вони надають грошові кошти з певними ризиками. Кредитори мають постійний доступ до інформаційних баз та самостійно оновлюють дані про позичальників.
Банки розглядають кредитний індекс клієнта як визначальний критерій оцінки. Якщо дані кредитного бюро вказують на наявність прострочених платежів у минулому або теперішньому, претенденту з великою вірогідністю буде відмовлено в кредитуванні.
Ломбарди та мікрофінансові організації також звертають увагу на кредитний статус, хоча й менш прискіпливо. Вони здебільшого використовують цю інформацію для коригування умов кредитування на власну користь.
Як перевірити свою кредитну історію?
Настав час з'ясувати механізм отримання інформації про кредитну історію. Відповідно до чинного законодавства, кожен бажаючий може безкоштовно один раз на рік отримати виписку, а надалі робити це на платній основі.
Здебільшого перевірка кредитної історії здійснюється в онлайн-режимі. Усі організації, які займаються збором, зберіганням та оновленням кредитної статистики, мають власні інтернет-представництва.
Серед найвідоміших:
- Українське бюро кредитних історій (УБКІ);
- Перше всеукраїнське бюро кредитних історій (ПВБКІ);
- Міжнародне бюро кредитних історій (МБКІ);
- Українське кредитне бюро (УКБ).
Найбільш масштабну базу даних має УБКІ. Для отримання вибірки найкраще використати форму зворотного зв'язку на офіційному сайті компанії.
Для цього необхідно надати:
- копії паспорта та індивідуального податкового номера (завірені особистим підписом);
- заява на отримання кредитної інформації.
Якщо це безкоштовний запит, відповідь надходить впродовж 48 годин. При оформленні заявки як платної послуги (приблизно 50 гривень) можна також скористатися додатковими можливостями (включаючи СМС-повідомлення про зміни в кредитній інформації).
На що слід звертати увагу у власній кредитній історії?
На прикладі вибірки з Українського бюро кредитних історій розглянемо найважливіші її складові. Кредитна історія постає у вигляді переліку договорів з можливістю деталізації та отримання додаткової інформації про кожен окремий документ.
Перш за все, ми звертаємо увагу на статус простроченої заборгованості. Критичні позиції завжди позначаються яскраво-червоним забарвленням та містять негативні числові значення. Додатково можна проаналізувати терміни затримки платежів та загальний обсяг фінансових зобов'язань.
Важливо приділити увагу відповідності переліку кредитів вашій реальній фінансовій інформації. Якщо у списку присутні позики, які ви особисто не оформлювали, це може свідчити про незаконне використання ваших персональних даних.
Більшість бюро кредитних історій (БКІ) відображають кредитний статус позичальника у вигляді числового показника. Цей рейтинг демонструє рівень фінансової надійності клієнта за версією конкретного бюро. За браком часу достатньо звернути увагу саме на цей індикатор.
Періодичність оновлення кредитної історії
Будь-яка фінансова активність слугує підставою для оновлення кредитної історії. Подання заявки на кредит, внесення платежу, допущення прострочки, пролонгація договору або повне погашення боргу – кожна дія реєструється відповідними інстанціями.
Сучасні технологічні рішення дозволяють здійснювати швидку синхронізацію даних між фінансовими установами та бюро кредитних історій, хоча швидкість залежить від конкретної організації.
Strategies for Improving Credit History
Негативна кредитна історія може унеможливити отримання нового кредиту. У такій ситуації доведеться докласти зусиль для відновлення репутації. Методи вирішення проблеми залежать від причин погіршення фінансового статусу.
Розглянемо найтиповіші сценарії:
- Погіршення кредитної історії не з власної вини – у разі виявлення помилки або шахрайських дій слід звернутися до фінансової установи, правоохоронних органів, зібрати докази та за необхідності подати судовий позов;
- Погіршення кредитної історії через прострочки – якщо дійсно мали місце порушення умов договору, єдиний спосіб виправити становище – успішно погасити новий кредит.
Судове рішення може допомогти домогтися відновлення репутації та зміни кредитного статусу. Також позитивні зміни відбудуться після успішного погашення чергового кредиту, навіть якщо це буде мікрокредит у мікрофінансовій організації.