Короткий факт: банк може схвалити кредит ІП, який працює всього 6 місяців, але відсоткова ставка в такому випадку часто вища на 6–10 п.п. — і це реальна економія або втрата тисяч гривень щомісяця. Чому так? Бо для фінансових установ ризик — це гроші. По суті, головне питання: чи впевнені вони, що ви зможете платити?
Що банки перевіряють першочергово — і як це використати
Починають з найпростіших речей: реєстрація, документи, історія рахунків. Але далі йдуть нюанси — регулярність надходжень, співвідношення доходу і майбутнього платежу, відсутність заборгованостей перед державою. Зазвичай мінімальний стаж ІП для стандартних програм — 6–12 місяців; для великих сум банки просять 18–24 місяці. Це підтверджує звіт Асоціації банків України (2023).
Невеликий кейс: Ігор, майстерня з ремонту меблів, мав 7 місяців оборотів. Показав постійні платежі від трьох корпоративних клієнтів — і отримав 200 000 грн під 20% замість пропонованих 28% для новачків.
Які документи готувати — точний перелік і хитрощі
Обов’язкове: паспорт, ІПН, витяг з реєстру ФОП, декларації за рік (або за останні 12 місяців), виписки з рахунку за 3–6 місяців. Додатково: договори з клієнтами, акти виконаних робіт, рахунки-фактури — усе, що підтверджує джерела доходів. Якщо є ліцензії або сертифікати — додавайте.
- Підготуйте декларацію (за останній рік) і квартальні звіти;
- Замовте виписки онлайн — банки цінують цифрову прозорість;
- Зробіть зведений P&L (прибутки і збитки) за 6–12 місяців — пояснення на одну сторінку допоможе менеджеру.
Порада: якщо в документах є неточності — краще виправити їх до подачі. За нашими спостереженнями, 40% відмов пов’язані саме з неконсистентною звітністю.
Пакети програм: порівняння чисел і те, що не видно в таблиці
Ось реальні діапазони пропозицій на ринку (орієнтир, 2024):
| Банк | Сума | Ставка | Термін | Мін. стаж |
|---|---|---|---|---|
| ПриватБанк | 50 000–3 000 000 грн | 19–29% річних | 12–60 міс. | 6 міс. |
| Ощадбанк | 30 000–2 000 000 грн | 18–25% річних | 12–48 міс. | 12 міс. |
| ПУМБ | 100 000–5 000 000 грн | 20–28% річних | 12–84 міс. | 6 міс. |
| Альфа-Банк | 50 000–1 500 000 грн | 22–32% річних | 12–36 міс. | 9 міс. |
Статистика: середній ринковий рівень — близько 23–25% річних для ІП без застави (дані банківських пропозицій, 2023–2024). Але повна вартість кредиту (ПВК) може містити комісії за вид кредиту, розгляд заявки та обслуговування рахунку — до 3–5% додатково. Тому дивіться не лише ставку.
Як реально підвищити шанси на схвалення
Три конкретні кроки, які дають результат:
- Зміцніть звітність: зведений P&L, виписки з рахунку, договори з ключовими клієнтами (за 3–6 місяців до подачі).
- Покращіть кредитну історію: закрийте дрібні прострочення та стабілізуйте рухи по рахунку.
- Додайте гарантії: застава або поручитель з підтвердженою платоспроможністю знижують ставку в середньому на 2–4 п.п.
Короткий сценарій: якщо ви відкриєте депозит у банку-кредиторі та протягом 3 місяців додасте обороти — шанси на зниження ставки реально зростають. Чому? Банк бачить клієнта як екосистему, а не лише як заявку.
Альтернативні джерела фінансування — коли банк не підходить
МФО: швидко, але дорого. Ставки — від 30% до 60% річних; рішення за 1–3 дні; мінімум документів. Корисно для короткого грошового розриву, але не для довгострокових інвестицій.
Краудфандинг: підходить для продуктів з історією, які можуть зацікавити публіку. Платформи: Na-Starte, Спільнокошт — робочі варіанти для соціальних або інноваційних проектів.
Інвестори та бізнес-ангели: якщо у вас масштабована ідея — можна обміняти частку бізнесу на інвестиції. Перевага — зниження навантаження на готівку; мінус — втрата частини контролю.
Факторинг і лізинг: факторинг дає швидкі гроші під дебіторку, лізинг — дозволяє купити техніку без великого початкового внеску. Обидва інструменти — корисні альтернативи, які часто недооцінюють молоді підприємці.
Коротка інструкція: подача заявки крок за кроком (чому це працює)
- Підготуйте пакет документів: паспорт, ІПН, витяг, декларації, виписки — це транслює прозорість.
- Зведіть P&L і список ключових клієнтів — дає доказ стабільності.
- Визначте суму і термін реалістично — банк оцінить ризик менше.
- Подайте заявку онлайн та зафіксуйте контактний канал з менеджером — швидка комунікація прискорює розгляд.
- Якщо є відмова — попросіть письмове обґрунтування і закрийте виявлені слабкі точки.
Можливо, звучить очевидно. Але саме системність вирізняє схвалені заявки від відхилених. Ймовірно, ви витратите 2–3 тижні на підготовку — і заощадите місяці на погодженнях і вищі ставки.
Заключне зауваження
Отримати позику для ІП реально. Головне — підготуватися як для переговорів: цифри, документи, гарантії. Що цікаво: банківські рішення дедалі більше залежать від якісної цифрової звітності та прозорих оборотів, а не лише від стажу. Якщо потрібно, можу навести шаблони P&L і список документів під конкретну суму — це зекономить ваш час і дасть впевненість у переговорах.
