Олег має три відкриті кредити і терміново потребує ще 50 000 грн. Чи дасть банк? Так — але не завжди на стандартних умовах. Коротко: отримати позику з діючими зобов’язаннями можна, якщо ваш дохід покриває всі платежі, кредитна історія не має свіжих прострочень і є хоча б одне джерело забезпечення або поручитель. По суті, рішення залежить від цифр і контексту — не від доброти менеджера.
Ключова відповідь: як банки оцінюють
Основний критерій — співвідношення щомісячних платежів до доходу (DTI, debt-to-income). На практиці банки орієнтуються переважно на 40% як «комфортний» рівень; 50–60% ще проходить, але менше шансів на великі суми. За нашими спостереженнями, НБУ вказував, що близько 68% відмов пов’язані саме з перевантаженням кредитними платежами (статистика НБУ, 2022–2023).
Що конкретно дає шанс на схвалення?
- Позитивна кредитна історія без прострочень останні 6–12 місяців.
- Офіційні підтвердження доходу — 2-ПДФО або довідка банківського зразка.
- Забезпечення або поручитель (LTV і поручительство знижують ризик для банку).
- Наявність рахунку в тому ж банку — внутрішній скоринг часто працює на вашу користь.
Мікро-кейси — два живі сценарії
Кейс 1. Марина має DTI ~55%, але в неї немає прострочень і є депозит у банку на 3 місяці. Банк запропонував реструктуризацію одного з кредитів і додаткову позику під нижчу частку від депозиту. Результат: економія ~1,5% річних ускладнень і зручніший графік.
Кейс 2. Сергій звернувся в МФО при DTI 70% — там отримав швидку суму, але ставка виявилася втричі вищою. Висновок: швидко — так, дешево — ні.
Альтернативи банківським позикам
Не тільки банки дають гроші. P2P-платформи, кредитні спілки, ломбарди — кожен інструмент має свою логіку ризику й вартість. P2P інколи дозволяє пояснити ситуацію інвесторам і отримати краще для вас рішення; кредитні спілки дають лояльні тарифи для членів, але обсяги обмежені; ломбарди — швидко і просто під заставу цінностей.
Які документи готувати (коротко і по суті)
- Паспорт, ІПН.
- Довідка про доходи (2-ПДФО або форма банку).
- Виписки по рахунках за 3–6 місяців.
- Документи по діючим кредитам (стан розрахунків).
- Паспорти поручителя або документи на заставу — якщо пропонуєте забезпечення.
Зайвих документів не люблять, але точність — економить час. Подавати одночасно в декілька банків — розумна тактика: порівняєте пропозиції і зекономите до кількох відсоткових пунктів.
Вимоги та числа, які варто знати
Типові пороги: кредитний скоринг >600 для базових продуктів, >750 — для кращих умов; трудовий стаж від 3 місяців як мінімум, оптимально — від 12. Якщо є прострочки останніх 6 місяців — шансів мало. Можливо, ваш банк дозволить DTI до 70% при наданні застави або поручителя — таке трапляється.
Як покращити шанси — покроково
- Перевірте кредитну історію в Українському бюро кредитних історій (UBKI). Чому? Щоб виявити помилки — іноді відмова йде через банальну технічну помилку.
- Зменшіть поточні платежі: консолідація або рефінансування. Чому це працює? Менший щомісячний платіж знижує DTI і покращує скоринг.
- Покажіть диверсифіковані доходи (фріланс + зарплата). Додаткові джерела знижують ризик у очах банку.
- За можливості — надайте забезпечення або поручителя. Пояснення: банк бачить резерв і готовий йти на поступки зі ставкою.
Контрінтуїтивна порада
Іноді запитати про реструктуризацію старих кредитів — кращий перший крок, ніж одразу шукати нову позику. Чому? Бо зменшивши платежі по старому боргу, ви підвищуєте свою реальну платоспроможність і отримуєте більше варіантів фінансування в майбутньому.
Короткі висновки та реальні ризики
Отримати позику при відкритих кредитах реально. Проте будьте чесні з собою: кожен новий борг підвищує фінансове навантаження. Якщо мета — короткостроково покрити касовий розрив, розгляньте аванс від роботодавця або ломбарди. Якщо плануєте великі суми — готуйте документи, покращуйте кредитний рейтинг і шукайте рефінансування.
Невелика порадушка наприкінці: перед підписом договору порахуйте загальні витрати (APR), подивіться на штрафи за дострокове погашення і не погоджуйтесь на продукти, які «зв’язують» ваші рахунки без потреби. Це дає впевненість і захищає від неприємних сюрпризів.
