Кожен третій випадок прострочення в Україні вирішується без суду — і це не просто втішна статистика, а доказ того, що криза може мати розв’язок. За нашими спостереженнями (дані НБУ, попередня оцінка 2023–2024 років), головні відмінності між тим, хто закриє проблему швидко, і тим, хто опиниться в суді — це реакція і документальна підготовка. Чи готові ви діяти одразу?
Що робити першого дня: три кроки, які рятують у 60–90% випадків
Не мовчіть. Дзвоніть. Пишіть. Банк не хоче вашої банкрутної справи — він хоче повернути гроші. По суті, перші три дії мають врятувати ваш бюджет і репутацію:
- Негайний контакт з кредитним менеджером — поясніть причини затримки, пропонуйте конкретні варіанти (сума, термін).
- Збір доказів зміни фінансового стану: довідка про безробіття, лікарняні, розірваний контракт — все це підвищує шанси на поступки.
- Розрахунок реального платіжного плану — скільки ви можете платити щомісяця, без ілюзій.
Це прості кроки, але дуже дієві. Мікро-кейс: Олена з Києва втратила роботу в листопаді 2022 — за два тижні домовилася про 6-місячні канікули й уникнула передачі справи колекторам. Можливо, і вам вистачить одного дзвінка.
Терміни прострочення та реакція банку (швидка орієнтація)
| Термін (дні) | Що відбувається | Що робити |
|---|---|---|
| 1–30 | Нагадування, дзвінки | Зателефонуйте, запитайте про тимчасові опції |
| 31–90 | Офіційні листи, штрафи | Подайте заяву на реструктуризацію, надайте документи |
| 91+ | Можлива передача колекторам або позов до суду | Зверніться до юриста, зберіть докази, перевірте законність претензій |
Які є варіанти реструктуризації і коли вони працюють
Реструктуризація — це не чарівна паличка, але інструмент. Що саме пропонують банки часто уявляють так: збільшення строку, кредитні канікули, зміна валюти чи навіть часткове списання штрафів. Чому банк йде назустріч? Бо повернення частини основної суми краще, ніж нуль від боржника.
Коротко про механіки і ризики:
- Збільшення терміну — зменшує щомісячний платіж, але збільшує сумарну переплату (працює для тих, хто прогнозує стабілізацію доходів протягом 6–24 місяців).
- Кредитні канікули — тимчасове звільнення від платежів або оплата лише відсотків (корисно при втраті роботи чи реабілітації).
- Часткове списання або зниження ставки — рідко; потребує переконливих документів і юристів.
Технічний термін: NPL (non-performing loan) — кредити з простроченням понад 90 днів; банки контролюють цей портфель і часто готові до компромісу, щоб зменшити NPL у фінзвітності.
Мікро-кейси
1) Сергій (Львів). Прострочення 45 днів. Пред’явив довідку про відпустку по догляду за дитиною — банк погодився на зниження щомісячного платежу на 30% на 8 місяців. 2) Інна (Харків). 120 днів прострочення — без юриста не змогла домовитися; після звернення до адвоката банк списав лише частину пені, а головну заборгованість реструктуризували.
Юридичні наслідки: що реально можуть зробити банки і скільки це коштує
Нарахування пені та штрафів починають діяти з першого дня прострочення. За договором сума санкцій може зростати швидко — за нашими спостереженнями, загальна сума штрафів може подвоїтися або потроїтись протягом року при активному нарахуванні пені.
⚠️ Увага:
Якщо прострочення триває понад 90 днів, банк має підстави звернутися до суду.
Судовий процес може тривати від кількох місяців до року.
Після суду можливе відкриття виконавчого провадження: арешт рахунків, стягнення частини зарплати, накладення обтяжень на майно. Негативна відмітка у кредитній історії тримається часто 5–7 років і серйозно ускладнює доступ до нових позик.
Статистика банківського сектора показує: клієнти з просроченням більш ніж 180 днів рідко отримують новий кредит протягом 3 років без доказової реабілітації фінансової поведінки.
Алгоритм дій: практично і по пунктах (чому це працює)
- Швидко оцініть ситуацію — підрахуйте загальну суму боргу, включно з відсотками та штрафами; це дає аргументи у переговорах.
- Зв’яжіться з банком — запропонуйте конкретний план: коли і скільки зможете платити; банку легше погоджуватися на цифру, а не на слова.
- Зберіть документи — довідки, медичні висновки, трудові листи; вони підсилюють прохання про списання санкцій або канікули.
- Фіксуйте всі домовленості письмово — усні обіцянки нічого не гарантують; письмовий документ дає юридичний захист.
- Слідкуйте за виконанням нового графіка — кожен платіж — це крок до відновлення кредитної репутації.
Чому це працює: банк отримує платіж, ви зберігаєте шанс на майбутні кредити. Психологічно — контроль ситуації знижує стрес і допомагає приймати раціональні рішення.
Як уникнути проблем з колекторами
Банки зазвичай передають справи колекторам після 60–90 днів прострочення. Якщо ви встигли домовитись раніше — шанси уникнути передачі зростають. Якщо колектори все ж контактують — знайте свої права: вони не мають права погрожувати, відвідувати без погодження, дзвонити у нічний час або розголошувати інформацію третім особам (регулюється законодавством України).
Рекомендація: фіксуйте дзвінки, зберігайте SMS і копії листів. Якщо колектори порушують закон — звертайтесь до поліції або до регулятора; іноді це стає аргументом у переговорах і приводить до зменшення боргу.
Права позичальника (коротко і практично)
- Право на поважне ставлення — ніяких образ і тиску.
- Право на приватність — дзвінки у робочий час.
- Право на оскарження — ви можете подати скаргу до банку або до фінрегулятора.
Практичні підказки, які економлять час і гроші
Реалістичний бюджет і додаткові джерела доходу часто вирішують питання швидше, ніж юридичні баталії. Подумайте про підробіток, продаж непотрібного майна, або тимчасове скорочення витрат на підписки й розваги. Дві маленькі дії щомісяця — і графік погашення може змінитися на вашу користь.
Підсумок? Прострочення — неприємно, але не фатально. Дійте швидко, документуйте, розмовляйте з кредитором і, якщо потрібно, підключайте фахівця. За нашими спостереженнями, відповідальна й системна поведінка збільшує шанси на компроміс у 2–3 рази. Можливо, це і ваш випадок.
