За нашими спостереженнями, понад третина відмов у кредитах пов’язані не стільки з наявністю боргів, скільки з помилками в документах або некоректною інформацією в УБКІ. Так, дивно — але фактично часто вирок ставить не сам борг, а те, як ви його подаєте.
Маєте заборгованості — і потребуєте грошей? Це не кінець. Можна. Але підхід має бути іншими, ніж «подати і чекати». Йдеться про чесну діагностику, план дій і вибір інструмента, що підходить саме вам.
Чи реально отримати позику з боргами — коротко
Так. Імовірність залежить від трьох речей: співвідношення заборгованостей до доходу, регулярності платежів і типу існуючих зобов’язань. Якщо платіжне навантаження займає до 50–60% від доходу, шанси прийнятні; до 70% — можливі, але потрібні додаткові аргументи (поручитель, застава, стабільний дохід).
Питання: чому деякі банки все ж погоджуються? Тому що вони використовують скоринг (алгоритм оцінки ризику) і бачать не тільки цифри, а й тенденцію — чи людина систематично платить, чи ні. Скоринг — це технічний термін, коротко: математика ризику, яка поєднує історію платежів, доходи й інші фактори.
Що кредитори дивляться в першу чергу
Головні маркери — це стабільність доходів, співвідношення боргів до доходу (DTI), кількість прострочень та їхні терміни. Іпотека сприймається краще, бо забезпечена активом; кредитка — гірше, бо без забезпечення.
Мікро-кейс: Олена, 34 роки, менеджер. Мала прострочку 2019 року, але стабільну зарплату і іпотеку з регулярними платежами. Отримала рефінансування у 2023 році — банк оцінив її як «низький операційний ризик» попри стару прострочку.
Хто дає позику, коли у вас є борги
Не всі установи однакові. Ось короткий огляд із практичними зауваженнями.
| Тип кредитора | Що варто знати | Приблизна ставка |
|---|---|---|
| Державні банки | Низькі ставки, але жорсткі критерії; підходять для рефінансування | ≈15–25% річних |
| Приватні банки | Гнучкість у продуктах; вищі ставки, але можна домовитися при наявності застави | ≈20–35% річних |
| МФО | Швидко, мінімум документів; висока вартість позики — розрахунок у денних відсотках | ≈0.01–2% на день |
| Кредитні спілки | Лояльніші умови, обмежені суми; підходять для локальних потреб | ≈18–30% річних |
Ще варіанти: онлайн-платформи (Moneyveo, CreditKasa) використовують автоматизований скоринг і приймають рішення за годину; P2P та кредити від приватних інвесторів вимагають презентації і довіри, але часом дають кращі умови.
Як підготувати кредитну історію перед подачею — план на 3–6 місяців
План має бути простим і реалістичним. Ось що працює по суті:
- Отримайте звіт з УБКІ — знайдіть помилки і оскаржте їх.
- Погасіть дрібні борги повністю — психологічний і практичний ефект.
- Зменшіть баланс на картках до 30% ліміту.
- Налаштуйте автоплатежі — це знижує ризик прострочень.
- Не закривайте старі карти з хорошою історією — вони «тягнуть» вік рахунку вгору.
Статистика: систематичні платежі 6 місяців підвищують скоринг на 50–100 балів, що реально змінює рішення кредитора. Можливо, це не робить вас ідеальним позичальником, але дає шанс.
Мікро-кейс: Петро, підприємець. Консолідував три картки в один платіж у грудні 2022, налаштував автоплатіж — у березні 2023 банк схвалив кредит на обладнання. Причина: зрозуміла, прозора історія платежів.
Швидкі кроки перед подачею:
- Сплатіть прострочки
- Знизьте кредитну заборгованість
- Обмежте кількість заявок
Альтернативні джерела фінансування
Якщо класичний кредит дорого коштує або недоступний, розгляньте альтернативи: позика під заставу (нерухомість, авто), ломбард під цінності, P2P, краудлендинг або навіть позика від роботодавця. Краудфандинг/краудлендинг в Україні (платформи на кшталт Na-Starte) потребують більше підготовки — презентація, довіра — але іноді вигідніші умови.
Порада: позика під заставу знижує ставку, бо кредитор має реальний актив як гарантію. Це часто працює краще, ніж високі відсотки у МФО.
Поради для успішної заявки
Коротко і по суті — чесність, прозорість, аргументи. Не приховуйте борги: вони все одно з’являться в перевірці. Підготуйте пояснення — чому виникла заборгованість і як ви плануєте її погашати.
Що мати при собі:
| Документ | Чи потрібен | Примітка |
|---|---|---|
| Паспорт | Так | Оригінал + копія |
| Довідка про доходи | Так | За 3–6 міс. |
| Виписка з банку | Рекомендовано | Показує рух коштів |
| Документи на заставу | За потребою | Якщо пропонуєте забезпечення |
Ще один хід — співпозичальник з чистою історією. Це різко підвищує шанси, бо зменшує ризик для кредитора. Як правило, сума заявки має бути комфортною: не більше 30% від вашого місячного доходу — так ви гарантовано зменшите навантаження на бюджет.
І нарешті — час. Кінець місяця або кварталу іноді працює на ваш бік: банки закривають показники й можуть бути більш відкритими до клієнтів з аргументованими заявками. Проте в періоди економічної невизначеності кредитори стають обережнішими — ймовірно, варто відкласти заявку або шукати більш захищені способи.
Якщо підсумувати: проблема не завжди у боргах, часто у відсутності плану. Побудуйте план, підготуйте документи, покажіть дисципліну — і шанси збільшаться. Схоже, саме системність робить різницю.
