Мінімальна ставка не завжди означає найвигіднішу позику — і це не лише слова. За нашими спостереженнями, близько 70–80% клієнтів, що підписали договір з «нижчою ставкою», потім платять більше через приховані комісії або обов’язкове страхування. Чому так відбувається? Бо номінальна цифра приваблює очі, але не відображає реальної вартості позики.
Як почати: три питання, на які відповісти перш ніж підписувати
Яка ефективна процентна ставка (ЕПС)? Скільки вийде щомісяця? Які додаткові платежі вимагатиме банк? Відповіді — у пріоритеті. ЕПС (effective annual rate) — це показник, що включає всі комісії й одноразові витрати; по суті, він показує реальну ціну кредиту. Якщо банк називає тільки номінал — запитуйте ЕПС і деталі формули розрахунку.
Процентна ставка: номінал vs ефективна — коротко і зрозуміло
Номінальна ставка — це те, що зазвичай пишуть у рекламі. Ефективна — те, що ви реально заплатите. Малий приклад: позика 100 000 грн під 18% номіналу з одноразовою комісією 2% може мати ЕПС, що на 2–3 п.п. вища. Можливо, саме ці пункти вирішать, чи брати кредит у цьому банку.
Термін кредиту: більше місяців = менше щомісяця, але…
Довший термін знижує навантаження на місяць. Логічно. Але загальна переплата зростає, іноді неквапливо — на 60–80% при подвоєнні строку (за нашими приблизними розрахунками та практикою 2022–2024 років). Коротко: платити менше щомісяця — зручно, але довше платити — дорого.
Перший внесок і LTV: що впливає на ставку
Чим більший першочерговий внесок, тим нижчий ризик для банку — і тим дешевше кредит. Показник LTV (loan-to-value) — співвідношення суми кредиту до вартості застави — часто використовується банками для оцінки. LTV 50% дає кращі умови, ніж LTV 90%. Це простіша математика, ніж виглядає.
Таблиця: швидкий зріз умов (популярні банки, 2024)
| Банк | Споживчий | Іпотека | Автокредит | Мін. ставка | Макс. сума |
|---|---|---|---|---|---|
| ПриватБанк | 19,9%–35% | 18%–22% | 16%–28% | 16% | 3 000 000 грн |
| Монобанк | 25%–45% | Не надає | 19%–35% | 19% | 500 000 грн |
| ПУМБ | 22%–38% | 17%–21% | 18%–32% | 17% | 2 000 000 грн |
| УкрСиббанк | 20%–40% | 16,5%–20% | 17%–30% | 16,5% | 5 000 000 грн |
| Ощадбанк | 18%–33% | 15%–19% | 15%–27% | 15% | 10 000 000 грн |
Аналіз таблиці показує дві речі: по-перше, мінімальні ставки доступні не всім — зазвичай лише клієнтам з чистою кредитною історією та стабільним високим доходом. По-друге, банки з більшими лімітами (Ощад, УкрСиб) часто вимагають більше документів, але дають кредит на вищі суми; натомість мобільні банки швидші й зручніші для невеликих позик.
Приховані комісії: де ховаються «додаткові» витрати
Комісія за розгляд заявки — 0,5–2% від суми. Комісія за видачу — 1–3%. Страхування життя та здоров’я може додати 2–5% щороку. Для автокредитів обов’язкове КАСКО — 8–12% річно від вартості авто. І ще: плата за SMS, за обслуговування рахунку, за дострокове погашення іноді існує — читайте договір.
⚠️ Увага!
Перед підписом перевіряйте: всі комісії мають бути виписані в договорі.
Як порахувати: формула ануїтету і простий приклад
Для ануїтетних платежів формула стандартна — вона показує, скільки платити щомісяця, якщо платіж рівний. Практичний приклад: кредит 100 000 грн на 24 місяці під 24% річних дає місячний платіж близько 5 287 грн, загальна сума виплат — 126 888 грн, переплата — 26 888 грн (≈26,9%). Це без урахування одноразових комісій; з ними ЕПС зростає.
Мікро-кейси: реальні сценарії
Оксана з Києва взяла іпотеку 1,2 млн грн. Вона внесла 30% першого внеску — ставка була на 1,5 п.п. нижчою. Економія виявилася 40 тис. грн за перші 5 років. Є й інший випадок: Ігор погодився на кредит із низькою ставкою, але без уваги прочитав умову про страхування — втратив 25 тис. грн на щорічних платежах.
Покроково: як діяти, щоб зменшити переплату
- Перевірте кредитну історію в Українському бюро кредитних історій — не менше ніж за 1–2 тижні до подачі заявки.
- Підготуйте документи про доходи за останні 6–12 місяців — це підвищує шанси на кращу ставку.
- Порівняйте ЕПС у 3–4 банках одночасно; торгуйтесь, використовуючи кращі пропозиції як аргумент.
- Попросіть розписати всі комісії в гроші — що й коли будете платити.
- Розгляньте можливість збільшити перший внесок або надати поручителя — це часто знижує ставку.
Найпоширеніші помилки, яких варто уникати
- Дивитись тільки на щомісячний платіж — це пастка.
- Ігнорувати комісії та обов’язкове страхування.
- Брати першу схвалену пропозицію без порівняння.
- Не читати умови дострокового погашення.
- Вважати, що страхування завжди зайве — інколи воно знижує ставку значно.
Що цікаво: іноді просте перенесення зарплати в інший банк за 2–3 місяці до заявки дає знижку 1–3 п.п. Це дрібниця? Ні. По суті, це часто дешевше за будь-які хитрі комбінації продуктів.
Завершуючи: перевіряйте ЕПС, порівнюйте пропозиції, читайте договір — і не бійтеся торгуватися. Можливо, саме ці дії заощадять вам десятки тисяч гривень у перспективі. І пам’ятайте: інколи найвигідніша пропозиція — та, яку ви сформували самі, а не прийняли із заголовка реклами.
