Найкоротша позика іноді обходиться дорожче, ніж кредит на 15 років — парадокс, що пояснює все: не річна ставка сама по собі вирішує, а повний пакет витрат, договірні умови та поняття LTV (loan-to-value — співвідношення позики до вартості застави). За нашими спостереженнями, саме непорозуміння щодо комісій і термінів — головна причина помилок при виборі позики.
Що відбувається на ринку: коротко і по суті
Банківські продукти й небанківські фінорганізації (НФО) служать різним потребам. Банки — для планових, довготривалих потреб: іпотека, автокредит, великі споживчі позики. НФО — для миттєвих потреб: термінова оплата комуналки, несподіваний ремонт. Між ними — пропасти у ставках, швидкості та вимогах до документів. Так, у 2024 році в країні працює близько 70 банків і понад 600 НФО — цифра, яка пояснює розбіг пропозицій.
Що реально впливає на вартість позики
Не плутайте базову ставку і те, що потім знімуть з рахунку. ЕРС (ефективна річна ставка) включає комісії, одноразові збори, страховки — от вона показує реальну ціну кредиту. Питання: чи знаєте ви, яку суму переплатите через рік? Якщо ні — ризикуєте опинитись у пастці дешевої на папері, але дорогої в гаманці позики.
- Комісії за видачу — часто 0,5–2% від суми.
- Щомісячні плати за обслуговування рахунку — 20–50 грн.
- Страхування життя/здоров’я — 2–5% річних (інколи нав’язують).
Банки vs НФО: практичні відмінності
Коротко: банки — дешевше, повільніше, строкніше; НФО — швидко, простіше, дорожче. Але є нюанси. Наприклад, автокредит під заставу автомобіля дозволяє банку знизити ставку завдяки низькому ризику; одночасно, мікропозика без застави від НФО — максимум доступності, мінімум документів, але ставка може сягати 1–3% на день.
Мікрокейс: Іван брав 10 000 грн у 2023 році в НФО на 14 днів. Ставка — 1,5%/день. Через два тижні він сплатив близько 11 200 грн. Швидко — так. Дешево — ні.
Які документи готувати (і коли їх попросять)
Банк просить більше доказів платоспроможності: паспорт (ID), довідку про доходи, трудовий договір, іноді довідку з БКІ (Бюро кредитних історій). НФО зазвичай обмежуються документом, телефоном і картою. Якщо плануєте великий кредит — підготуйте додаткові документи завчасно. Можливо, вас попросять надати підтвердження додаткових доходів або інформацію про нерухомість.
Орієнтири ставок та витрат (коротка таблична інструкція)
Нижче — усереднені діапазони, станом на 2024 рік. Це не пропозиції, а лише маркери ринку:
| Тип позики | Банки (% річних) | НФО (на день) | Типовий термін |
|---|---|---|---|
| Споживчий кредит | 16–28% | — | 1–5 років |
| Мікрокредит | — | 1–3%/день | 7–30 днів |
| Автокредит | 14–22% | — | 1–7 років |
| Іпотека | 15–20% | — | 5–20 років |
| Кредитна картка | 25–35% | — | револьвінг |
Увага: при перекладі денної ставки в річну математика дає дуже високі відсотки (ефект капіталізації). Тому 1%/день ≈ 365% річних без урахування складних факторів.
Три реальні приклади розрахунків
Нижче — прості ілюстрації, щоб відчути масштаби переплати. Усі цифри — умовні, але близькі до ринку 2023–2024 рр.
Споживчий кредит — приклад
- Сума: 100 000 грн
- Термін: 24 місяці
- Ставка: 24% річних
- Місячний платіж: ≈ 5 244 грн
- Загальна переплата: ≈ 25 856 грн
Місячний платіж ≈ 100000 × (0.02 × (1+0.02)^24) / ((1+0.02)^24 - 1)
Автокредит — приклад
- Ціна авто: 500 000 грн
- Перший внесок: 30% (150 000 грн)
- Сума: 350 000 грн, термін 60 міс., ставка 19%
- Місячний платіж: ≈ 9 187 грн, переплата ≈ 201 220 грн
Іпотека — приклад
- Вартість: 2 000 000 грн
- Перший внесок: 20% (400 000 грн)
- Сума: 1 600 000 грн, термін 15 років, ставка 18%
- Місячний платіж: ≈ 24 076 грн, переплата: ≈ 2 733 680 грн
Як вибрати практично: покроково (і навіщо кожен крок)
План. Не інтуїція. Ось що робити по черзі:
- Визначте мету й суму. Чому: від цього залежить тип продукту.
- Оцініть платоспроможність. Чому: щоб не перевантажити бюджет (ціль — до 40–50% від доходу на кредити).
- Отримайте кредитний звіт з БКІ. Чому: ваш скоринг (кредитний рейтинг) впливає на ставку.
- Порівняйте 3–5 пропозицій. Чому: ринок змінюється швидко — ціни відрізняються.
- Розрахуйте ЕРС для кожної пропозиції. Чому: цей показник показує реальну ціну.
- Читайте договір уважно — штрафи, фіни, умови дострокового погашення. Чому: дрібні пункти вирішують великі витрати.
Питання: чи є сенс у попередніх переговорах з банком? Так, інколи можна виграти кращі умови або зняти нав’язане страхування.
Контрінтуїтивні знахідки і попередження
Контрінтуїтивно, але: короткий термін + висока добова ставка може бути дорожчим, ніж три роки кредиту в банку. Друге: найнижча ставка не завжди — найвигідніша пропозиція, якщо банк бере великі одноразові комісії. І ще: реструктуризація буває реальним інструментом порятунку — банки іноді погоджуються на зміни графіку, НФО — рідше.
Кілька простих правил, які рятують гроші
По суті: перевіряйте ЕРС, вимагайте прозорі розрахунки, не погоджуйтесь на нав’язані послуги. Якщо сумніваєтесь — попросіть калькуляцію в цифрах або зверніться до незалежного фінконсультанта чи юриста. Можливо, варто почекати або зібрати більший перший внесок — інколи це економить десятки тисяч гривень у довгостроковій перспективі.
Пам’ятайте: вибір кредиту — це компроміс між швидкістю, вартістю та ризиком. Ви готові платити за зручність? Якщо так — робіть це свідомо. Якщо ні — плануйте й порівнюйте.
