Банківське кредитування в Україні переживає складний період, пов’язаний з воєнним станом та економічною нестабільністю. Відсоткові ставки по позиках залишаються одним з ключових індикаторів фінансового здоров’я країни та доступності кредитних ресурсів для населення та бізнесу. У цій статті ми проаналізуємо поточний стан кредитного ринку, порівняємо пропозиції провідних банків України та розглянемо перспективи розвитку галузі.
Поточний стан відсоткових ставок у банках України
Станом на кінець 2023 року, середні відсоткові ставки по кредитах в Україні залишаються на історично високому рівні. Облікова ставка НБУ, яка становить 25%, безпосередньо впливає на вартість кредитних ресурсів для комерційних банків. Це призводить до того, що споживчі кредити коштують від 30% до 50% річних, що значно обмежує попит з боку населення.
💡 Важливо знати: Висока облікова ставка НБУ є інструментом боротьби з інфляцією та стабілізації гривні в умовах війни
Корпоративне кредитування також зазнало суттєвих змін. Банки стали більш обережними у видачі кредитів підприємствам, особливо тим, що знаходяться в зонах активних бойових дій. Середня ставка по корпоративних кредитах коливається від 22% до 35% річних, залежно від розміру компанії та галузі діяльності.
Варто відзначити, що деякі банки взагалі призупинили видачу довгострокових кредитів або значно скоротили кредитні портфелі. Це пов’язано з високими ризиками та невизначеністю щодо майбутнього економічного розвитку країни. Водночас, короткострокове кредитування залишається доступним, хоча і за підвищеними ставками.
Порівняльна таблиця кредитних ставок топ-банків
| Банк | Споживчі кредити | Іпотечні кредити | Автокредити | Бізнес-кредити |
|---|---|---|---|---|
| ПриватБанк | 32-45% | Призупинено | 28-38% | 25-32% |
| Ощадбанк | 30-42% | Призупинено | 26-35% | 23-30% |
| ПУМБ | 35-48% | Призупинено | 30-40% | 27-35% |
| Райффайзен Банк | 33-46% | Призупинено | 29-37% | 24-31% |
| УкрСиббанк | 31-44% | Призупинено | 27-36% | 25-33% |
Аналізуючи дані таблиці, можна зробити висновок, що найбільш доступними залишаються бізнес-кредити для великих корпоративних клієнтів. Це пояснюється тим, що банки вважають такі позики менш ризиковими завдяки можливості ретельної перевірки фінансового стану позичальника та наявності застави.
"Поточна ситуація на кредитному ринку України є відображенням загальноекономічних викликів. Банки змушені балансувати між необхідністю підтримки економіки та мінімізацією власних ризиків" – зазначає головний економіст НБУ
Особливо помітною є повна відсутність іпотечного кредитування у більшості банків. Це пов’язано з неможливістю адекватно оцінити вартість нерухомості в умовах війни та високими ризиками знецінення заставного майна. Деякі банки розглядають можливість відновлення іпотечних програм, але лише для об’єктів у західних регіонах України.
Фактори, що впливають на формування банківських ставок
Основним фактором, що визначає рівень відсоткових ставок в Україні, є монетарна політика НБУ. Висока облікова ставка змушує банки залучати дорогі ресурси, що автоматично підвищує вартість кредитів для кінцевих споживачів. Крім того, НБУ встановлює жорсткі вимоги до резервування коштів, що також впливає на ціноутворення.
Ключові ризики кредитування:
Воєнні дії та їх наслідки
Валютні коливання
Інфляційні процеси
Міграція населення
Другим важливим фактором є кредитні ризики, які значно зросли з початком повномасштабної війни. Банки змушені закладати в ставки премію за ризик, яка може становити від 5% до 15% річних. Це пов’язано з можливими втратами доходів позичальників, руйнуванням бізнесу та загальною економічною нестабільністю.
📊 Статистика: Рівень проблемної заборгованості в українських банках зріс до 38% у 2023 році проти 7% у довоєнний період
Третім фактором є ліквідність банківської системи. Відтік депозитів на початку війни та обмежені можливості залучення міжнародного фінансування створили дефіцит довгострокових ресурсів. Це особливо позначається на довгострокових кредитах, ставки по яких зросли найбільше. Банки також стикаються з необхідністю підтримувати високі резерви готівки для забезпечення стабільності роботи.
Регіональні особливості кредитування в Україні
Географічне розташування позичальника стало одним з ключових факторів при прийнятті рішення про видачу кредиту. Західні регіони України (Львівська, Івано-Франківська, Закарпатська області) вважаються найбільш безпечними для кредитування. Тут банки готові видавати кредити за базовими ставками і навіть розглядають можливість відновлення іпотечних програм.
- Центральні регіони характеризуються помірними ризиками
- Північні області мають обмежене кредитування через близькість до кордону
- Східні та південні регіони практично виключені з кредитних програм
Банки застосовують диференційований підхід до кредитування залежно від регіону. Різниця у ставках між західними та центральними регіонами може становити до 5-7 процентних пунктів
Київ та Київська область займають особливе місце в регіональній структурі кредитування. Незважаючи на періодичні обстріли, столичний регіон залишається основним центром ділової активності. Банки продовжують активно кредитувати київських позичальників, хоча і з підвищеними вимогами до застави та доходів.
🏦 Факт: 60% всіх нових кредитів в Україні видається у Києві та західних областях, хоча там проживає лише 35% населення
Особливу увагу банки приділяють мобільності позичальників. Клієнти, які переїхали з окупованих територій або зон активних бойових дій, розглядаються як підвищений ризик навіть у разі переїзду до безпечних регіонів. Це пов’язано з можливими проблемами з підтвердженням доходів та нестабільністю працевлаштування.
Прогнози експертів щодо динаміки ставок у 2024 році
Більшість фінансових аналітиків прогнозують поступове зниження відсоткових ставок у другій половині 2024 року. Основною передумовою для цього є очікуване зниження облікової ставки НБУ до 20-22% у разі стабілізації інфляційних процесів та валютного курсу. Проте, це зниження буде поступовим та обережним.
Експерти виділяють кілька сценаріїв розвитку подій:
- Оптимістичний сценарій: зниження ставок на 3-5 п.п. до кінця року
- Базовий сценарій: збереження поточного рівня з незначними коливаннями
- Песимістичний сценарій: подальше зростання ставок у разі ескалації конфлікту
Прогнозована динаміка ставок у 2024:
I квартал: Збереження високих ставок (30-45%)
II квартал: Можливе незначне зниження (28-42%)
III-IV квартали: Поступове зниження (25-38%)
💭 Думка експерта: "Відновлення нормального кредитування в Україні можливе лише після завершення активної фази конфлікту та стабілізації економічної ситуації"
Важливим фактором для зниження ставок стане міжнародна фінансова підтримка. Очікувані транші від МВФ та інших міжнародних організацій можуть покращити ліквідність банківської системи та знизити вартість фондування. Крім того, поступове відновлення довіри інвесторів може привести до повернення депозитів та зниження конкуренції за ресурси між банками.
Аналіз поточного стану кредитного ринку України свідчить про складні виклики, з якими стикається банківська система в умовах війни. Високі відсоткові ставки, обмежена доступність кредитів та регіональна диференціація створюють серйозні перешкоди для економічного розвитку. Водночас, банки демонструють стійкість та адаптивність до нових умов, продовжуючи підтримувати базові потреби економіки у фінансуванні. Перспективи зниження ставок у 2024 році залежатимуть від загальної стабілізації ситуації в країні та ефективності монетарної політики НБУ. Для позичальників важливо розуміти поточні реалії ринку та обирати найбільш вигідні пропозиції серед доступних варіантів кредитування.