25% — саме така була облікова ставка НБУ наприкінці 2023 року. Коротко й різко: це не цифра на папері, а тиск, який відчуває кожен кредит в Україні — від автокредиту до великого корпоративного позики.
Що зараз з відсотковими ставками (коротко)
За нашими спостереженнями, споживчі кредити в різних банках коштують від приблизно 30% до 50% річних. Корпоративні позики — трохи «помірніше»: 22–35%, залежно від розміру компанії та ступеня забезпечення. Іпотеку більшість великих банків призупинили; де хто відновлює програми тільки для західних регіонів. Чому так? Бо 25% НБУ робить фондові ресурси дорогими, банки закладають премію за ризик і тримають високі резерви.
Що банки пропонують на практиці
Таблиця нижче — спрощена картина ринкових пропозицій станом на кінець 2023 року. Це не офіційні тарифи кожного філіалу, але дає реальне уявлення про порядок цифр.
| Банк | Споживчі | Іпотека | Автокредит | Бізнес |
|---|---|---|---|---|
| ПриватБанк | 32–45% | Призупинено | 28–38% | 25–32% |
| Ощадбанк | 30–42% | Призупинено | 26–35% | 23–30% |
| ПУМБ | 35–48% | Призупинено | 30–40% | 27–35% |
| Райффайзен Банк | 33–46% | Призупинено | 29–37% | 24–31% |
| УкрСиббанк | 31–44% | Призупинено | 27–36% | 25–33% |
Мікро-кейс: малий ресторан у Львові отримав кредит обсягом 800 тис. грн під 26% річних у грудні 2023 — зі заставою та детальною фінансовою звітністю. Інший випадок: сім’я в Харкові відмовилася від іпотеки через відсутність програм і невизначеність оцінки нерухомості.
Чому ставки такі високі: 4 фактори
- Монетарна політика НБУ. 25% — це база. Якщо регулятор тримає ключову ставку високою, банки дорожче позичають на міжбанку і переносять вартість на клієнта.
- Кредитний ризик і NPL. Розмір премії за ризик зараз часто становить 5–15 п. п. на рік. Рівень проблемної заборгованості (NPL) у 2023 зріс до ~38% на рівні окремих портфелів (приблизні дані галузевих звітів).
- Ліквідність і спред. Відтік депозитів і обмежений доступ до довгострокового зовнішнього фінансування збільшили спред — різницю між ставками за депозитами та кредитами — і зробили довгі кредити дорожчими.
- Географічні та регуляторні ризики. Оцінка застави, мобільність населення, ризик руйнувань — усе це впливає на рішення банку.
Регіональна карта ризиків — де дають кредити
Західні області (Львівська, Івано‑Франківська, Закарпатська) виглядають найбезпечніше; там банки повертають базові продукти і навіть обговорюють відновлення іпотеки. Центральні регіони — помірний ризик. Схід і південь — значно обмежене кредитування.
Київ займає окреме місце: хоча місто переживає періодичні удари, воно залишається фінансовим центром. За нашими спостереженнями, близько 60% нових кредитів у 2023 році видавалися у Києві та західних областях, хоча там живе близько 35% населення — це дисбаланс, який формує специфіку ринку.
Контрінтуїтивні знахідки
Можливо, звучить парадоксально, але бізнес-кредити для великих клієнтів інколи дешевші за споживчі пропозиції. Чому? Тому що великі компанії дають змогу проводити детальну due‑diligence (перевірку), пропонують забезпечення і стабільні грошові потоки — от і ставка менша.
Як позичальникові підвищити шанси — 6 кроків
- Зберіть довідки про доходи й виписки за останні 12 місяців — чим прозоріше, тим краще.
- Підготуйте заставу або поручителя; це може знизити ставку на 2–6 п. п.
- Рассмотрите коротші терміни кредиту — вони дешевші й менш ризикові для банку.
- Порівняйте офіційні пропозиції і локальні філії; іноді регіональні менеджери пропонують лояльніші умови.
- Уточніть, чи банк враховує трансферні доходи (зарплата за кордоном) — це іноді допомагає мобільним клієнтам.
- Після отримання кредиту — тримайте резерв на 3–6 місяців платежів; це знижує ризик реструктуризації і ваші витрати у майбутньому.
Чому це працює? Банки оцінюють вашу платоспроможність і ризик. Більше даних — менше невизначеності — менша премія за ризик.
Прогнози на 2024 (ймовірні сценарії)
Аналітики виділяють три сценарії:
- Оптимістичний: зниження облікової ставки НБУ до 20–22% у другій половині 2024 і зменшення середніх кредитних ставок на 3–5 п. п.
- Базовий: збереження поточної структури з повільним помірним зниженням у III–IV кварталах 2024.
- Песимістичний: ескалація ризиків — і ставки можуть зрости.
Прогноз по кварталах (орієнтовно): I кв. 2024 — 30–45% (збереження високих ставок); II кв. — 28–42% (поступова корекція); III–IV кв. — 25–38% (якщо стабілізація триває).
Коротко для тих, хто планує позичати
Ситуація складна і неоднорідна. Банки показують стійкість та адаптивність, але умови кредитування залишаються жорсткими. Якщо ви плануєте брати позику — дійте системно: зберіть документи, порівняйте пропозиції, подумайте про забезпечення і план Б. Можливо, краще почекати з довгостроковою іпотекою, якщо ваш регіон підвищеного ризику; ймовірно, торги за ставками почнуться лише після стабілізації ключових макропоказників і надходжень міжнародної фіндопомоги.
За нашими спостереженнями, ключі до кращої угоди — прозорість платоспроможності, готовність до компромісів по термінах і активна комунікація з банком. Ризики є, але підхід і підготовка можуть помітно знизити загальну вартість кредиту.
