Оформлюючи кредитну угоду, важливо глибоко та всебічно вивчити усі параметри фінансового зобов'язання. Необхідно детально проаналізувати кожен аспект – від процентної ставки та умов отримання коштів до механізму повернення позики та потенційних наслідків при недотриманні графіку платежів. Особливу увагу потрібно приділити питанню дострокового погашення. Більшість фінансових установ надають можливість повного або часткового передчасного закриття кредиту, більше того, вони зазвичай пропонують перерахунок відсоткової ставки при достроковому поверненні коштів.
Особливості та нюанси дострокового погашення позик в Україні
Механізм дострокового повернення кредиту передбачає повну виплату боргу з перерахунком залишкової суми. При цьому відбувається коригування не процентної ставки, а безпосередньо залишку заборгованості з урахуванням нарахованих відсотків.
Попри намагання фінансових установ ускладнити процес, вони зобов'язані здійснювати перерахунок при достроковому поверненні коштів, оскільки це гарантоване законодавством право позичальника.
Водночас кредитори мають певні механізми захисту своїх економічних інтересів, використовуючи різноманітні фінансові інструменти та договірні умови.
Чи реально достроково закрити кредитне зобов'язання?
Так, дострокове погашення є цілком легальною процедурою. Право клієнта на повне дострокове повернення коштів регламентовано статтею 16 профільного закону про споживче кредитування. Важливо розуміти, що йдеться про перерахунок нарахованої суми, а не безпосередньо процентної ставки.
Питання штрафних санкцій при достроковому поверненні
Жодна кредитна установа не має права стягувати додаткову комісію за дострокове погашення. Це пряме порушення законодавства. Дострокове повернення коштів не може кваліфікуватися як порушення умов договору.
Вплив дострокового погашення на кредитну репутацію
Слід зауважити, що подібна практика може мати неоднозначні наслідки для кредитної історії клієнта. Оскільки кредитор втрачає частину запланованого прибутку, це може негативно позначитися на подальшій взаємодії з фінансовою установою. Особливо якщо позичальник систематично практикує дострокове закриття кредитних зобов'язань.
Механізм формування процентної ставки за кредитними зобов'язаннями
Алгоритм калькуляції процентних платежів визначається низкою факторів, які залежать від специфіки фінансової установи та характеристик кредитного продукту. На нарахування відсотків впливають такі параметри, як сума позики, термін кредитування, індивідуальні умови договору та фінансова політика банку. З погляду тимчасової диференціації, нарахування відсотків може здійснюватися за різними часовими шкалами: річною (характерно для банківських установ), місячною (притаманно ломбардам) та щоденною (властиво мікрофінансовим організаціям).
При аналізі розподілу загальної суми боргу можна виокремити 3 унікальні формати нарахування відсотків:
- диференційований – механізм повернення схожий на перевернуту піраміду з поступовим зменшенням щомісячних внесків (перший платіж найбільший, останній – найменший);
- ануїтетний – найпоширеніший графік, де загальна сума та переплата розподіляються рівномірними платежами впродовж усього терміну.
Раніше ми розглядали хитрощі фінансових установ при достроковому погашенні. Існує ще третій варіант нарахування процентів – буллетний.
Специфіка цього формату полягає в унікальному розподілі кредитної суми та відсотків, де перші платежі майже повністю складаються з відсоткової частки, яка поступово зменшується на користь основної суми.
Логіка проста. Перерахунок кредиту передбачає вилучення суми нарахованих відсотків. При буллетному розподілі більша частина відсотків сплачується на початку, тому кредитор мінімізує власні ризики. Після закінчення половини терміну залишок боргу більш ніж на 80% складатиметься з основної суми.
Повне погашення заборгованості
На питання про дострокове погашення ми вже дали відповідь. Повне закриття кредиту шляхом внесення повної суми є найкращим варіантом для позичальника.
Важливо повідомити фінансову установу про намір дострокового погашення та бути готовим до можливих перешкод. Підкреслимо: ви МАЄТЕ ЗАКОННЕ ПРАВО на дострокове погашення.
Після перерахунку заборгованості клієнт вносить необхідну суму для закриття кредиту. Установа зобов'язана надати квитанцію про оплату та довідку про відсутність заборгованості.
Часткове погашення
Крім того, можна здійснити часткове дострокове погашення. Тобто, внести не всю остаточну суму відразу, а поступово протягом кількох місяців. Перерахунок кредиту при частковому достроковому погашенні має свої унікальні особливості. Зокрема, відбуваються зміни у графіку погашення, скорочується загальний термін кредитування та/або зменшується розмір щомісячного платежу.
Деталі процедури дострокового погашення
Ініціювання дострокового погашення розпочинається з офіційного повідомлення кредитної установи про намір позичальника достроково погасити кредит повністю або частково. Такі дії можна реалізувати через онлайн-канали або шляхом безпосередньої особистої зустрічі з представником банку.
При частковій оплаті заборгованості фінансова установа може запропонувати два альтернативні варіанти перерахунку: перший – зменшення кількості залишених платежів при збереженні суми щомісячного внеску, другий – зменшення розміру щомісячного внеску без скорочення загальної кількості платежів.
Механізм перерахунку процентів при достроковому погашенні
Щодо технічних аспектів перерахунку процентів при достроковому погашенні кредиту, варто зазначити, що клієнту немає особливої потреби заглиблюватися в складні математичні розрахунки. Оскільки не існує універсальної формули, кожен випадок залежить від індивідуального співвідношення основної суми кредиту та нарахованих процентів у графіку погашення. Тому найбільш раціональним рішенням буде консультація та супровід безпосередньо спеціаліста кредитної установи.
