За приблизними оцінками адвокатів і судової практики 2020–2024 рр., реальне виселення через борги — рідкість: лише кілька відсотків виконавчих проваджень завершуються арештом та реалізацією житла. Чому так? Тому що процедура — багатоступенева, а закон передбачає декілька рівнів захисту для боржника. І все ж, паніка серед клієнтів зрозуміла: квартира — не просто актив, це безпека для сімʼї.
Чи може банк забрати квартиру: коротка відповідь
Так — але не автоматично. Є два базових шляхи, які кредитор може використати: договір застави (іпотека — застава нерухомості як забезпечення кредиту) або судове стягнення через виконавче провадження (примусове виконання). Обидва механізми вимагають формальних підстав та послідовних процедур. Ні, мікропозика на 5 тис. грн зазвичай не призведе до вилучення житла. Ні, подарована родичем квартира, оформлена до виникнення боргу, — не стає автоматично предметом стягнення.
Що суд враховує при рішенні
Суд аналізує кілька параметрів одночасно: умови кредитного договору, наявність або відсутність застави, співвідношення суми боргу до ринкової вартості квартири, соціальний статус боржника (наприклад, наявність неповнолітніх дітей) і правовий режим житла. Іноді вирішальними виявляються дрібні, на перший погляд, юридичні деталі — наприклад, неправильно оформлена застава або відсутність нотаріально засвідченого повідомлення.
Приклад з практики: клієнтка з Києва, 2021 рік — мала прострочення за споживчим кредитом, але кредитор не мав застереженої застави. Суд відмовив у стягненні на житло; банк обмежився вирахуванням із рахунків. Інший кейс: під заставу оформляли іпотеку — після кількамісячної затримки позичальник втратив квартиру через виконавчий напис нотаріуса й подальшу реалізацію — суд підтримав стягнення.
Коли квартира захищена — а коли ні
Захищені: муніципальне житло; єдине житло боржника за чинним законодавством у більшості випадків; квартира, подарована або продана до виникнення боргу; житло, в якому постійно проживають неповнолітні чи особи з інвалідністю. Не захищені: випадки, коли квартира була предметом застави за кредитом; серйозні банківські позики (іпотека, кредит на бізнес), де сума співмірна з вартістю майна.
Період воєнного стану — що змінилося
Зміни до Закону про споживче кредитування у грудні 2022 року ввели заборону на санкції та діяльність колекторів щодо певних категорій (військові, переміщені особи, волонтери). Проте загальної заборони на примусове вилучення нерухомості під час воєнного стану немає — отже, можливості для стягнення зберігаються, хоч і з додатковими обмеженнями в окремих випадках.
Як уберегти квартиру: практичні кроки (покроково)
- Перевірити договір — одразу. Чому: там прописані підстави для стягнення та наявність застави.
- Звʼязатися з банком і запропонувати реструктуризацію або рефінансування. Чому: банк зацікавлений у поверненні коштів швидше, ніж у тривалій процедурі стягнення.
- Залучити юриста для перевірки процесуальних помилок у вимогах кредитора. Чому: формальні порушення часто стають підставою для відмови у стягненні.
- Якщо є маленький кредит — шукати механізми рефінансування або мікропозики для погашення прострочень. Чому: зменшення заборгованості знижує ризик переходу до арешту майна.
Можливо, ви зараз думаєте: а якщо суд уже відкритий? Дійте негайно. Запитайте юриста про тимчасові заходи — арешт виконавчого провадження, подання заяви про перегляд або оскарження виконавчого документу. Час тут — критичний ресурс.
Порада наприкінці: не ігноруйте листи та повідомлення банку, не чекайте до останнього. За нашими спостереженнями, рання комунікація і грамотна юридична позиція зменшують імовірність втрати житла радикально. Схоже, часто саме страх і мовчання підштовхують ситуацію до найгіршого сценарію.
