Майже 60% відмов у банках пов’язані не стільки з низьким доходом, скільки з невідповідністю документів і неточностями в анкеті. По суті, люди самі ускладнюють собі життя — через відсутність підготовки або неправильну подачу інформації. За нашими спостереженнями, це простіше виправити, ніж знайти додаткові джерела доходу.
Як банк аналізує кредитну заявку: коротко і без води
Банк робить три речі одночасно: ідентифікує клієнта (KYC — «знання клієнта»: перевірка паспорта, ІПН), оцінює ризики (скоринг — автоматизована оцінка за моделлю ризику) і перевіряє платоспроможність (довідки, виписки, податкова звітність). Чому це важливо? Тому що рішення приймає не людина окремо, а алгоритм у парі з аналітиком. Іноді алгоритм «не любить» пустих полів у формі більше, ніж низький дохід.
Типові етапи верифікації:
- ідентифікація документів та реквізитів;
- перевірка кредитної історії через бюро кредитних історій;
- аналіз доходів — офіційні довідки, надходження на картку, ПДФО/ЄСВ за останні 6–12 місяців.
Банк чи МФО: де більше шансів отримати гроші?
Відповідь не однозначна. Банк краще для великих цілей — іпотека, автокредит, корпоративне фінансування. МФО — швидкий інструмент для невеликих сум (30–50 тис. грн) з мінімальною бюрократією. Що цікаво: деякі банки 2023–2024 рр. почали пропонувати експрес-продукти, але підвищують ставку або вимагають додаткові гарантії.
Мікро-кейс 1: Марина, 34 роки, менеджер. Подала заявку в банк на 150 000 грн — відмовили через нестабільні виплати фрилансом. Через місяць оформила мікрокредит у МФО на 40 000 грн, вирішила поточні питання і через півроку отримала автокредит у банку після документального підтвердження регулярних надходжень.
Мікро-кейс 2: Компанія ТОВ мала чудовий cash-flow, але слабкий внутрішній документообіг. Банк відмовив. Рішення: подали фінзвіти за 12 місяців і отримали кредитну лінію через 2 місяці. Тобто — підготовка документів дає результат швидше, ніж пошук «дешевого» кредиту.
Які чинники реально вирішують схвалення?
За інших рівних умов найважливіше:
- чистота кредитної історії (без прострочень і судових справ);
- стабільний доказаний дохід (виписки за 6–12 місяців);
- віковий діапазон і профіль ризику — 27–55 років зазвичай виглядає краще;
- забезпечення: застава, поручитель або початковий внесок для великих кредитів.
Можливо, ви здивуєтеся, але кілька правильних платіжів по незакритому кредиту підвищують скоринг швидше, ніж одна велика офіційна зарплата.
Що робити, якщо банк відмовив?
Не панікуйте. Відмова — це діагноз, а не вирок. Підхід — діагностика і корекція.
Кроки в такому порядку:
- запитайте причину відмови (запит у банку або звернення у бюро кредитних історій);
- перевірте кредитну історію і виправте помилки (помилкові позначки бувають у ~15% випадків по звітах галузі);
- зміцніть доказ доходу (контракт, довідки, регулярні перекази) — це підвищить шанс схвалення через 1–3 місяці;
- розгляньте МФО як короткостроковий інструмент — для термінових потреб 30–50 тис. грн це може бути розумно.
Як підвищити ймовірність схвалення — 7 практичних кроків
Коротко. І чітко.
- Наведіть порядок у документах. Чому: алгоритми «люблять» повні форми.
- Зберіть виписки за 6–12 місяців. Чому: це знижує невизначеність для кредитного аналітика.
- Регулярні платежі по існуючих зобов’язаннях — бажано 3–6 місяців без прострочень. Чому: підвищує скоринг.
- Підготуйте гарантії — застава або поручитель. Чому: зниження кредитного ризику зменшує ставку й підвищує ліміт.
- Скоротіть співвідношення боргу до доходу (DTI) — бажано до <40%. Чому: банк бачить, що платити буде зручно.
- Оптимізуйте анкету: точно вказуйте місце роботи та контакти. Чому: помилки в анкеті частіше приводять до автоматичної відмови.
- Якщо плануєте великий кредит — почніть з малого і побудуйте кредитну історію. Чому: це економить відсотки у майбутньому.
FinX — коли потрібен швидкий і передбачуваний результат
FinX працює з 2018 року, має понад 30 відділень по країні і онлайн-платформу. По суті, ми позиціонуємо себе як інструмент для тих, кому потрібна швидка грошова допомога без зайвої тяганини. Пропонуємо кредити до 50 000 грн терміном 5–12 місяців; оформлення онлайн — близько 20 хвилин.
Що дає FinX по факту:
- спрощена перевірка — достатньо паспорта та ІПН (але для більших сум можуть попросити додаткові підтвердження);
- гнучкі механіки лояльності: рефінансування, пролонгація, індивідуальні графіки;
- клієнтоорієнтованість — консультанти доступні у чаті і телефоном, працюємо з 8:00 до 20:00.
Загалом, вибір між банком і МФО залежить від суми, терміну й готовності підготувати документи. Можливо, найпростіший шлях — підготуватися до банківської заявки за 1–3 місяці і, якщо потрібні кошти терміново, скористатися мікрокредитом як тимчасовим рішенням. Це не універсальна порада — але працює у більшості випадків.
