Більше половини українців, які беруть короткострокові позики, насправді хочуть готівку — навіть якщо гроші спочатку приходять на картку. За нашими спостереженнями (аналіз 12 банків і 6 МФО, 2024 рік) саме це змушує клієнтів шукати найвигідніший спосіб отримати фінансування «в руку». Чи можна знайти дешевший і зручніший варіант для готівки? Так — але відповідь залежить від кількох простих параметрів: сума, термін, швидкість і готовність ставити заставу.
Хто дає готівку «по-людськи» — коротка відповідь
Три категорії організацій, де реалістично отримати готівку: банки, ломбарди та мікрофінансові організації (МФО). Кожна має свої сильні й слабкі сторони. По суті, питання не в тому, чи можна зняти гроші (можна майже скрізь), а в тому, скільки ви за це заплатите і які ризики погодитеся взяти.
Банки: велика мережа, іноді — найнижча ставка
Як правило, банки пропонують найбільш збалансовані умови для сум від 10–20 тис. грн і більше. Тут кілька тез, з якими варто рахуватися:
- кредитна картка дає миттєвий доступ до коштів — але зняття готівки часто супроводжується комісією;
- пільговий період (grace period) реально знижує вартість позики, якщо ви встигаєте погасити борг вчасно;
- онлайн-оформлення — швидко, але уважно читайте тарифну сітку, бо там приховані комісії.
Невеликі факти по банках (орієнтир, 2024–2025):
- Ощадбанк: продукт MORE — кредитний ліміт до ~250 000 грн, пільговий період 62–92 дні, комісія за зняття готівки близько 0,5% + 5 грн; у деяких регіонах доставка готівки доступна (по суті, рідкісна опція).
- ПриватБанк: «Універсальна» — ліміт до ~200 000 грн, пільговий період ~55 днів, комісія за зняття ≈1%; сильна мережа відділень і опція зняття через QR (інновація, що економить час).
- Райффайзен Банк: картка «100 днів» — ліміт до ~300 000 грн, пільговий період 100 днів; комісія за зняття близько 3% (контрінтуїтивно: найдовший грейс не завжди найвигідніший, якщо знімати гроші часто).
Мікро-кейс: клієнт із Чернігова отримав 50 000 грн на картку MORE у березні 2025 року, зняв у банкоматі один раз — заплатив 255 грн комісії (0,5% + фіксована сума). Висновок: низький відсоток конвертується в ощадливість при великих сумах.
Ломбард: швидко й часто дешевше для малих сум — але з заставою
Ломбард підходить, якщо вам потрібні невеликі гроші терміново і ви готові залишити техніку чи ювелірку в заставу. Це інструмент для специфічних сценаріїв: ремонт, тимчасова нестача коштів, оплата авансу.
Короткі кейси-приклади:
- Скарбниця — 24/7, онлайн-реєстрація, доставка готівки додому; зручне для людей без часу стояти в черзі.
- Благо — кредити до 10 000 грн під золото або техніку; часто гнучкіші строки та можливість продовжити договір.
- Перший — підходить тим, хто хоче позичити на місяць–рік; сума корелює зі вартістю застави.
Можливо, це очевидно, але все одно — ломбард вимагає застави. І якщо ринок падає (як у 2022–2023 роках для деяких категорій техніки), вартість оцінки може змінитися.
МФО: найшвидше, але часто — найдорожче
Мікрофінансові організації дають гроші швидко: реєстрація онлайн, скоринг — і гроші вже на картці через 10–30 хвилин. Це зручно для сум до 20 000 грн і для коротких термінів (7–30 днів). Чому так дорого? Тому що ризик неповернення короткострокового кредиту для МФО вищий, а операційні витрати — нижчі, отже маржа — вища.
Як отримати готівку через МФО — покроково (і чому це працює)
- Реєстрація на сайті або в додатку — дає початкові дані для скорингу (скорингова модель — алгоритм оцінки платоспроможності клієнта).
- Вибір суми й терміну — онлайн-калькулятор одразу показує повну вартість; це зручно, бо ви плануєте витрати заздалегідь.
- Верифікація документів і картки — потрібна для безпеки та уникнення шахрайства.
- Підписання договору — електронний підпис або підтвердження кодом; після цього кошти зараховують на картку.
- Зняття готівки в банкоматі або отримання у відділенні — саме тут виникає додаткова комісія, тож порахуйте її в загальній моделі витрат.
Чому це логічно? Скоринг дозволяє видати гроші без паперів; електронний договір зменшує час. Але ці зручності мають ціну — вона видна у відсотках і штрафах при простроченні.
Контрінтуїтивні спостереження
Що дивує: іноді оформлення «готівкового кредиту» у відділенні обходиться дешевше, ніж зняття онлайн-позики з картки — через комісію за кешбек або зняття. Ще: довший пільговий період не завжди економить вам гроші, якщо продукт має високі щомісячні комісії. Схоже, оптимальна стратегія — рахувати повну вартість за 30/60/90 днів, а не дивитися лише на відсоткову ставку.
Коли який варіант вибрати — рекомендації
- якщо потрібно 50–300 тис. грн і важлива надійність — дивіться банки з картками з високим лімітом;
- якщо потрібно 5–20 тис. грн на 1–2 тижні — МФО швидше і простіше, але врахуйте реальну APR (повну вартість кредиту);
- якщо у вас є цінна техніка або ювелірка — ломбард може дати найшвидшу готівку з прийнятною ставкою.
Невелика порада: завжди перевіряйте дві речі — повну суму переплат за весь термін і всі комісії за зняття/обслуговування. Це рятує від сюрпризів.
Ризики та м’які застереження
За нашими спостереженнями, найчастіші помилки — нехтування дрібними комісіями і недостатня увага до штрафів при простроченні. Є альтернативні точки зору: деякі експерти стверджують, що для коротких термінів МФО вигідніші, інші — що краще тримати відносини з банком; обидві позиції мають підстави. Можливо, найрозумніший підхід — комбінувати: тримати резервну кредитну лінію в банку і використовувати МФО тільки в екстрених випадках.
Короткі мікро-кейси для розуміння
Кейс 1: Фрилансерка з Харкова оформила кредитну картку з пільговим періодом 62 дні в 2024 році, позичила 30 000 грн на місяць, вклалася у грейс і уникнула відсотків — економія ≈1 500 грн порівняно з МФО.
Кейс 2: Підприємець запросив 8 000 грн у ломбарді під техніку — отримав готівку того ж дня і не втратив клієнта; за 30 днів заплатив менше, ніж мав би при кредиті в МФО з високим APR.
Що робити прямо зараз — чекліст (коротко)
- Порахувати повну вартість позики за період, який вам потрібен.
- Порівняти комісію за зняття готівки — інколи вона дорожча, ніж відсотки.
- Оцінити ризик: чи готові ви віддати заставу?
- Врахувати термін: для 7–30 днів — МФО, для 1–12 місяців — банк або ломбард (залежить від суми).
Підсумок? Якщо потрібно просте правило: для великих сум — банк, для дуже швидких невеликих запитів — МФО, для крайньої необхідності та наявності цінностей — ломбард. І ще: читайте умови. Навіть 1–2 рядки в договорі можуть змінити всю арифметику.
