Можна зекономити десятки відсотків від суми переплати по іпотеці — якщо вчиниш правильно. І це не гіпотеза: для кредитів на 15–20 років економія при достроковому закритті справді часто сягає 60–80% від загальної переплати. Але є нюанс: не кожна гривня, витрачена на дострокове погашення, працює на вашу фінансову свободу.
Що таке дострокове погашення — простими словами
Дострокове погашення — це коли ви виплачуєте частину або весь борг раніше за графік. Повне закриття — платите всю суму одразу. Часткове — вносите додаткову суму понад щомісячний платіж, і тоді або зменшується термін кредиту, або падає розмір майбутніх внесків.
За нашими спостереженнями, в Україні право на таке погашення закріплене законодавчо; банки можуть стягувати комісію тільки якщо це прописано в договорі, і вона зазвичай не перевищує 3% від суми погашення. Це корисна, хоч інколи несподівана деталь.
Чому це працює і коли — коротко
Відсотки нараховують на залишок боргу. Чим менший залишок — тим менші відсотки. Особливо це відчутно в перші роки кредиту, коли частка відсотків у платіжці найбільша (аннуїтет — схема платежів з рівними сумами; диференційована — коли тіло боргу гаситься швидше).
Питання: чи краще погасити кредит чи інвестувати ті ж гроші? Якщо ваші альтернативні інвестиції приносять більше, ніж ставка по кредиту — можливо, інвестувати вигідніше. Якщо менше — краще закрити борг.
Що ви реально виграєте
Економія на відсотках — основний виграш. Для прикладу: по іпотеці на 20 років переплата може сягати двох його поточних сум; дострокове закриття через 2 роки часто зменшує цю переплату в кілька разів. Це не просто цифри — це менше стресу, більше свободи в бюджеті, можливість планувати без кредитного навантаження.
Додатково: покращення кредитної історії. Банк бачить дисципліну — і наступний кредит можуть видати на кращих умовах. Це психологічний ефект і реальна економія в майбутньому.
Коли дострокове погашення — погане рішення
Втрата ліквідності. Якщо вкладете весь резерв у закриття кредиту — залишитесь без подушки для 3–6 місяців витрат. Іноді це дорожче за відсотки по кредиту. Якщо ставка по кредиту низька (наприклад, в державних програмах) — ви втрачаєте вигоди, які важче відновити.
Ще один контраргумент: можливі комісії банку та податкові пільги, які ви можете втратити при достроковому закритті іпотеки (наприклад, податкові відрахування). Тому перед дією — перевірте договір і проконсультуйтеся з податковим радником.
Два короткі кейси
Кейс 1. Марина, 38 років, погасила автокредит через 3 роки з додатковим внеском 20% доходу. Результат: менше стресу, економія на відсотках ~40% від очікуваної переплати; але довелося тимчасово урізати відпустки — прийнятна ціна.
Кейс 2. Олег, 45 років, мав іпотеку під 12% та пропозицію інвестувати під 18%. Він рефінансував портфель, а не гасив достроково — і в результаті отримав вищу прибутковість капіталу. Висновок: контекст важливіший за універсальні поради.
Практичні правила — коли і як діяти
Орієнтуйтесь на перші роки кредиту; перевіряйте контракт; майте резерв 3–6 місяців витрат. Якщо ставка по кредиту > потенційної прибутковості ваших інвестицій — погашення логічне. Якщо ні — дивіться варіанти рефінансування або інвестування.
Як оформити дострокове погашення — покроково з поясненням, чому це працює
- Подайте письмову заяву в банк (або через інтернет-банкінг). Чому: банк має час підготувати розрахунок і знизити ризик технічних помилок.
- Отримайте довідку про заборгованість на дату. Чому: щоб знати точну суму і не переплатити через щоденне нарахування відсотків.
- Внесіть кошти в заявлену дату (або трохи більше). Чому: інакше на рахунку можуть знову появитися відсотки за дні між платіжкою і зарахуванням.
- Підпишіть документи про закриття та заберіть довідку про відсутність заборгованості. Чому: це ваш доказ у разі спорів з банком.
Документи, які варто мати під рукою
Паспорт, кредитний договір, довідка про заборгованість, заява на дострокове погашення, інколи — підтвердження джерела коштів. Збережіть виписки та копію заяви з відміткою банку — вони можуть знадобитися через роки.
Цифри й тренди — що кажуть опитування
За опитуваннями, близько 68% українців, які закрили кредити достроково, відчули зниження стресу та покращення якості життя. При цьому частина респондентів (≈20%) шкодувала про втрачений інвестиційний прибуток — саме тому важлива індивідуальна калькуляція.
Короткі висновки для прийняття рішення
Можливо, дострокове погашення — ваш шлях до фінансового спокою. Ймовірно, інколи краще інвестувати. Схоже, найправильніший підхід — поєднаний: тримайте резерв, порівнюйте ставку кредиту з реальною доходністю альтернатив і читайте договір. Якщо хочете — розпишіть у цифрах ваші варіанти, і тоді вибір стане простішим.
