Понад 35% кредитних договорів сьогодні — неврегульовані. Це не про «милість» банків. Частіше — про бухгалтерію та ризики: списання боргу для фінінституції — інструмент управління активами, а не благодійність.
Чому банки списують борги: неочевидні мотиви
Замість стандартної відповіді — коротко й прямо: списання часто вигідне банку, коли витрати на стягнення перевищують очікуваний результат. Банки формують резерви під проблемні кредити (NPL — non-performing loans; термін з фінжаргону, пояснення: кредити з простроченням). Резерви «заморожують» капітал — і якщо частка безнадійних позик зростає, керівництво може обрати списання як спосіб звільнити ресурси та зменшити адміністративні витрати.
Три основні болі позичальника, які цей текст вирішує
- Неясність: коли й за яких умов банк може списати борг?
- Страх: чи потрібно очікувати автоматичного «прощення» і які наслідки податково-правові?
- Дія: що робити, якщо банк відмовляє — практичні кроки, які дають результат.
Коли списання — це законно й реально
Є обставини, які мають чітке юридичне підґрунтя. Інші — предмет домовленості або економічного розрахунку банку.
Юридичні підстави
- Позовна давність: зазвичай 3 роки з останньої вимоги/платежу — після цього вимога в суді фактично втрачає силу.
- Офіційне визнання неплатоспроможним або втрата працездатності — підтверджується документально.
Ці випадки простіші: рішення підкріплене законом і банку часто нічого не залишається, як закрити позицію.
Економічні підстави (непрямі)
Якщо витрати на стягнення (суд, колектори, юридичні послуги) вищі, ніж сумарний очікуваний повернення, банк може обрати списання або продаж портфеля за низьку ціну. За нашими спостереженнями, продаж NPL іноді вигідніший, ніж довгі судові процеси.
Практичні механізми списання та їх наслідки
Не всі шляхи однаково безпечні для позичальника. Ось основні сценарії й що з ними пов’язано.
1. Дружня угода з банком
Банк може запропонувати анулювати частину боргу в обмін на одноразову виплату або списання залишку. Підписуєте документ — і маєте податковий наслідок: фізособа зазвичай оплачує ПДФО 18% плюс військовий збір ~1,5% від суми списання (податкове право; перевіряйте актуальні ставки у 2025 році). Мікрокейс: клієнт погодився сплатити 30% від залишку — банк списав решту; після податків чисте навантаження для клієнта стало меншим, ніж повний судовий процес.
2. Передача прав вимоги (продаж боргу)
Банк продає борги факторинговій або колекторській компанії. Результат для позичальника залежить від покупця: деякі продають з жорсткими сценаріями стягнення; інші — готові до реструктуризації. Можливо, передача навіть відкриє варіант погашення із знижкою.
3. Банкрутство фізичної особи
Це офіційний шлях, який має формальні умови: зазвичай загальна сума боргів повинна перевищувати кілька десятків мінімальних зарплат і має бути підтверджена відсутністю доходів. Плюс — процедура тривала і вимагає юридичної підготовки. Мікрокейс: у 2023–2024 роках кілька клієнтів скористалися банкрутством як способом рестарту фінансів; частково борги списали через судову процедуру, але це вплинуло на кредитну історію на 5–10 років.
Що робити, якщо банк відмовляється списати борг?
Не панікуйте. Є опції, які часто працюють краще, ніж очікування «прощення».
- Підготуйте пакет документів: платіжна історія, довідки про доходи, витрати, листи з банку.
- Запропонуйте реструктуризацію: зменшення ставки, пролонгація терміну, тимчасові канікули. Чому — тому що банк зекономить на судах і збереже частину повернення.
- Домовтесь письмово: будь-яка зміна має фіксуватися в договорі або додатковій угоді.
- Консультація з юристом у справах фінансів — 1–2 години переговорів іноді економлять місяці спорів.
Кредитні канікули і реструктуризація — різні інструменти
Кредитні канікули — тимчасова пауза (до 6 місяців, як правило). Реструктуризація — повний перегляд умов кредиту на більш довгий термін. Обидва інструменти зменшують короткостроковий тиск, але мають різні наслідки для переплат і кредитного досьє.
Короткі, але важливі поради перед переговорами з банком
- Ніколи не ігноруйте вимоги та листи — прострочка лише збільшує витрати.
- Почніть переговори з чіткої пропозиції: скільки ви можете заплатити зараз і що просите натомість.
- Фіксуйте всі домовленості письмово. Усні обіцянки нічого не вирішують.
- Можливо, варто звернутися до фінконсультанта або адвоката — інвестиція часто окупає себе.
Суперечливе, але справжнє: іноді продавати борг дешевше, ніж вести суд. І ще — не чекайте «автоматичного прощення». Краще діяти проактивно: переговори, реструктуризація, або — якщо підходить — процедура банкрутства. Це дає контроль і мінімізує втрати. Схоже, саме так працюють розумні рішення у 2024–2025 роках.
