За нашими спостереженнями (і з огляду на дані ринку 2023–2024), близько 30–35% клієнтів мікрофінансових організацій хоча б раз користувалися пролонгацією позики. Чому це не очевидно? Бо пролонгація часто сприймається як останній порятунок — натомість це інструмент менеджменту ризику, який може зберегти і гроші, і репутацію.
Що таке пролонгація кредиту і чим вона відрізняється від реструктуризації
Пролонгація — це просте формулювання: продовжити термін погашення. Але на практиці — це більше. МФО подовжують графік, інколи коригують відсоток або додають комісію. Реструктуризація — складніша: змінюють графік, процентну базу і, можливо, умови валютного чи заставного забезпечення.
Професійний жаргон: скоринг (score-модель) — алгоритм оцінки платоспроможності клієнта; у простій формі це те, що визначає, чи дадуть пролонгацію. (Пояснення: локальні скоринг-моделі подібні до FICO, але адаптовані під український ринок.)
Навіщо брати пролонгацію? — користь для позичальника і кредитора
Позичальник отримує час. Точка. Але не тільки час: можливість уникнути штрафів, не зіпсувати кредитну історію і зберегти доступ до програм лояльності. По суті — це простий спосіб не перевести проблему в тривалу кризу.
- Для клієнта: більш комфортний графік платежів; мінімізація пені; збереження рейтингу в УБКІ (Українське бюро кредитних історій).
- Для кредитора: зниження ризику безнадійного боргу; утримання клієнта; збереження cash-flow — замість судових витрат.
Мікрокейс: клієнт, який втратив роботу на три тижні у січні 2024 року, оформив пролонгацію на 30 днів — уникнув штрафів і повернув позику в повному обсязі через місяць, не втративши ліміт повторної позики.
Як працює механізм продовження мікрокредиту
Зазвичай — через особистий кабінет або мобільний додаток. Інколи — дзвінок або звернення у відділення. Якщо контракт передбачає автоматичне продовження, операція може пройти без вашої участі, але таке трапляється рідше.
Алгоритм простий, але вимоги можуть відрізнятися. Чому? Тому що внутрішні політики МФО базуються на скорингу клієнта, його історії платежів та лімітах програми лояльності.
Коли варто просити пролонгацію?
Не чекати останнього дня. Поставте собі питання: чи зможу я заплатити через тиждень? Місяць? Якщо відповідь «ні» — краще подати заявку завчасно. Типові причини звернення:
- раптова втрата доходу (звільнення, скорочення);
- затримка зарплати (особливо у державному секторі — інколи на 2–4 тижні);
- непередбачені медичні витрати;
- тимчасове перебування за кордоном або форс-мажорні обставини.
Як правило, МФО лояльні до таких випадків, але зловживати послугою не варто — часті пролонгації підвищують вартість кредиту.
Скільки разів можна продовжувати позику?
У договорі зазвичай прописаний ліміт продовжень. Багато українських МФО пропонують від 1 до 3 пролонгацій для одного договору; іноді — більше, залежно від програми лояльності. Рішення приймається індивідуально — на підставі історії клієнта та внутрішнього скорингу.
Мікрокейс: позичальник із трьома попередніми пролонгаціями отримав відмову на четверту — бо вичерпав програмний ліміт. Результат: компанія запропонувала реструктуризацію як альтернативу (довше, але з нижчим щомісячним платежем).
Як оформити пролонгацію: крок за кроком і чому саме так
Простий чекліст — але з поясненнями, щоб ви розуміли логіку:
- Заходьте в особистий кабінет або додаток — чому? Тому що там швидше відображається рішення.
- Вказуєте бажаний термін продовження — чому це важливо? Бо тривалість впливає на розмір комісії.
- Оплачуєте комісію (як правило) — чому платити відразу? Щоб уникнути додаткових штрафів і пришвидшити оновлення умов.
- Отримуєте підтвердження в SMS/електронній пошті — збережіть його для доказу домовленостей.
Час оформлення: від кількох хвилин (онлайн) до 1–3 робочих днів при зверненні через відділення. Можливо, доведеться надати додаткові документи — наприклад, довідку про доходи, якщо ви претендуєте на кілька продовжень підряд.
Коли можуть відмовити — і до чого це веде
Причини для відмови досить прагматичні: систематичні порушення умов договору, виявлене навмисне викривлення даних, або вичерпання кредитного ліміту. У крайніх випадках компанія вносить позичальника до списків недобросовісних — і це вже впливає на доступ до кредитів у майбутньому.
Контрінтуїтивно: інколи навіть досить «чистий» клієнт може отримати відмову через технічні перевірки або оновлення політик у самій МФО — тому не лякайтеся, якщо рішення негативне; запитайте причину і можливі альтернативи.
Короткий підсумок: пролонгація — це інструмент, а не чарівна таблетка. Якщо користуватися ним розумно — з урахуванням комісій і впливу на кредитний рейтинг — вона зберігає фінансову стабільність і дає вам час на вирішення нагальних проблем. Можливо, саме цього разу вона врятує вашу історію в УБКІ.
