Мікрокредитування стрімко увійшло в фінансову систему України близько середини 2010-х років як інноваційний фінансовий інструмент. Ця послуга приваблювала українців надзвичайною легкістю отримання, мінімальною кількістю документів та повною онлайн-доступністю. На противагу класичному банківському кредитуванню, яке завжди здавалося громіздким і бюрократичним, мікрозайми пропонували абсолютно новий підхід до кредитування. Проте за зручністю та швидкістю приховувалися значні фінансові ризики – надвисокі відсоткові ставки, які могли миттєво перетворити невеличкий борг на серйозну фінансову проблему. У цій статті ми детально розглянемо механізми нарахування відсотків по мікрокредитах та надамо практичні поради, як уникнути фінансових пасток.
Формування підсумкової суми кредитного зобов'язання
Механізм будь-якої кредитної угоди складається з декількох важливих структурних елементів. Під час отримання фінансової послуги необхідно чітко розуміти принципи нарахування та складові фінансового боргу.
Основні компоненти:
- позичкова сума – грошові кошти, які безпосередньо отримує клієнт при оформленні кредитної заявки;
- відсоткова ставка – нарахування за використання фінансового ресурсу.
У разі виникнення прострочення з'являються додаткові фінансові нарахування (щоденні штрафні санкції на основну суму боргу + одноразові місячні комісійні збори при перевищенні 30-денного терміну прострочення).
УВАГА! З літа 2022 року в період дії воєнного стану на території України тимчасово призупинено нарахування штрафних санкцій для простроченої заборгованості.
Значення терміну кредитування
Логічно, що загальна сума переплати прямо пропорційна терміну дії кредитного договору. Чим триваліший період погашення, тим більший підсумковий борг. Особливо яскраво це простежується при мікрокредитуванні.
Мікрокредитування являє собою швидкий фінансовий інструмент, спрямований на надання короткострокових позик до надходження зарплати. Послуга характеризується максимальною оперативністю, зручністю та доступністю, але передбачає високу вартість залучених коштів (терміном до 5-12 місяців). Навіть при невеликій сумі позики в 10 тис. грн. на період 6 місяців, загальна сума переплати може сягати близько 22 тис. грн.
Чи можна обійтися без відсоткових нарахувань?
Відповідно до чинного законодавства України, фінансові організації не мають юридичного права надавати безвідсоткові кредитні продукти. Водночас, вони мають можливість пропонувати мікрозайми під мінімальні відсотки, наприклад, 0,01%, що повсюдно практикується на фінансовому ринку.
Чи є обмеження щодо перевищення відсотків?
Законодавством встановлені чіткі регуляторні межі, згідно яких загальна сума заборгованості (включаючи основну суму, відсотки та можливі штрафні санкції) не може перевищувати 200% від первісної суми позики. Таким чином, існують нормативні обмеження щодо зростання боргу в мікрофінансових установах.
Як здійснити самостійний розрахунок кредитної заборгованості?
Ми з'ясували механізми та фактори впливу на зміну суми мікрозайму. Тепер розглянемо можливість самостійного калькулювання майбутніх платежів та загальної суми заборгованості. Цей процес є цілком простим і може бути реалізований за допомогою онлайн-калькуляторів, що розміщені на офіційних сайтах мікрофінансових організацій.
Як впоратися з простроченим мікрокредитом: практичні поради
Кожен позичальник може потрапити в складну фінансову ситуацію. Важливо знати, що прострочка за кредитом – це не кінець світу, а лише тимчасова фінансова перешкода, яку можна подолати грамотними діями та комунікацією з кредитором.
Стратегії подолання фінансових труднощів
Коли виникають проблеми з поверненням мікрокредиту, головне – не впадати в паніку та діяти послідовно. Існує декілька перевірених способів мінімізувати фінансові ризики.
Основні методи вирішення проблеми з простроченим кредитом:
- Пролонгація дозволяє розтягнути борг на більший термін, зменшивши щомісячне навантаження на бюджет.
- Рефінансування надає можливість взяти новий кредит для повного або часткового погашення існуючої заборгованості.
Більшість фінансових установ зацікавлені в конструктивному діалозі та готові запропонувати індивідуальні рішення для клієнтів, які тимчасово опинилися в скрутному становищі.
