Отримуючи кредит, клієнт має надзвичайно уважно аналізувати всі умови договору. Банківська установа, в свою чергу, ретельно досліджує фінансову спроможність потенційного позичальника. Обидві сторони проводять глибокий аналіз можливих ризиків та перспектив, перш ніж прийняти остаточне рішення. Ключовим критерієм при виборі кредитного продукту є процентна ставка. Оскільки фахівці нашої організації часто цікавляться питанням про можливі зміни відсоткової ставки за кредитом, ми детально розглянемо цей важливий аспект фінансових взаємовідносин.
Розуміння механізму плаваючої процентної ставки
У фінансовому світі існує чимало способів нарахування кредитних відсотків, які відрізняються від традиційних українських моделей.
Плаваюча процентна ставка – це унікальний механізм кредитування, де відсоток може динамічно змінюватися залежно від різних економічних чинників. Розглянемо детальніше її особливості та принципи функціонування.
Структура плаваючої кредитної ставки складається з двох компонентів: незмінної базової частини та змінного коефіцієнта. Останній може коливатися на основі обраних банком ринкових індикаторів, як-от валютні курси, депозитні індекси або облікові ставки НБУ.
Варто зазначити, що в українській банківській практиці плаваюча процентна ставка майже не використовується. Вітчизняні банки віддають перевагу фіксованим відсоткам через високу економічну нестабільність.
Фіксована ставка чітко прописується в договорі та має затверджений графік погашення, за яким позичальник щомісяця сплачує визначену суму за обраною системою кредитування.
Характеристики та потенційні переваги плаваючої ставки
Ключовою перевагою кредиту з плаваючим відсотком є його початкова привабливість – номінальна процентна ставка одразу нижча порівняно з класичною фіксованою моделлю, що зменшує загальну суму переплати.
Однак:
- якщо обраний ринковий показник зросте, це матиме безпосередній вплив на відсоток (позичальник буде змушений сплачувати вищі щомісячні внески, що у довгостроковій перспективі може призвести до суттєвих фінансових втрат);
- якщо обраний ринковий індикатор складно передбачити, це створить додаткове навантаження для позичальника, особливо якщо він не обізнаний у фінансових питаннях (що притаманно більшості людей).
Простіше кажучи, отримання кредиту з плаваючою процентною ставкою номінально виглядає привабливо, але приховує значні ризики. Особливо це стосується нестабільного ринку, де показники постійно коливаються (тим більше з тенденцією до зростання).
Що кращий вибір: фіксована чи плаваюча ставка?
Ми розглянули основні типи кредитних ставок і тепер розуміємо сутність плаваючого відсотка. Аналізуючи найкращий формат нарахування відсотків, наведемо наступні аргументи.
Плаваюча ставка може бути прийнятною для короткострокових кредитів, оскільки короткий термін позики мінімізує ризики, пов'язані з можливими несприятливими змінами.
За кордоном такі позики переважно обирають фахівці фінансової сфери, які добре розуміються на динаміці фінансових показників. Зокрема, це зручно для трейдерів або працівників фондового ринку.
Загалом, фіксована і плаваюча ставки є актуальними в економічно стабільних країнах. В Україні фіксований відсоток залишається практично єдиним варіантом, оскільки прогнозування фінансових показників є надзвичайно складним, а економічна динаміка не викликає оптимізму.
Вітчизняні кредитні установи здебільшого надають позики під фіксований і зрозумілий відсоток. Для банку це спрощує планування фінансових ризиків, а для позичальника забезпечує прозорість у плануванні бюджету з чітко визначеними щомісячними платежами.
Де можна отримати кредит з плаваючою процентною ставкою?
У вітчизняному фінансовому секторі кредитування з варіативною процентною ставкою практично не розвинене. Переважна більшість банківських установ пропонує лише фіксовані відсоткові ставки. За поточної економічної ситуації такий підхід є найбільш прийнятним для споживачів.
Мікрофінансові організації (МФО) принципово не практикують надання позик з плаваючим відсотком. Онлайн-кредитування здійснюється виключно за стабільними тарифами. Такий механізм дозволяє клієнтам мати чітке уявлення про фінансові зобов'язання.
Дії при неможливості отримання кредиту з плаваючою ставкою
Зважаючи на обмежену доступність кредитування з варіативним відсотком на українському ринку, експерти рекомендують розглянути альтернативні фінансові інструменти, зокрема мікрокредитування.
Мікрокредит характеризується такими особливостями:
- максимальна сума до 50 тисяч гривень терміном до року;
- повна онлайн-процедура оформлення;
- мінімальні вимоги до перевірки платоспроможності;
- висока ймовірність схвалення заявки.
Умови для отримання мікрозайму:
- вік від 18 років;
- наявність українського паспорта та ідентифікаційного коду;
- банківська картка резидента України.
Кредитна компанія FinX пропонує найбільш лояльні умови онлайн-кредитування з максимальною гарантією отримання коштів та можливістю пролонгації договору.
