За нашими спостереженнями, при оплаті товарів із США гривневою карткою Mastercard кінцева сума часто вища на 3–5% порівняно з прямою конвертацією — і це не збіг, а результат подвійного маршруту валют у платіжній схемі.
Особливості подвійної валютної конвертації
Подвійна конвертація — це коли платіж проходить не просто з однієї валюти в іншу, а через проміжну валюту. Наприклад: UAH → EUR → USD. Кожен перехід додає FX spread (різницю між курсом купівлі та продажу) і, можливо, комісію посравняння (interchange — плата між банками, пояснення в дужках).
Коротко про механіку
- Крок 1. Емітент (банк, що видав картку) списує в гривні.
- Крок 2. Платіжна система (Mastercard або Visa) може провести проміжну конвертацію у свою “базову” валюту — часто EUR для Mastercard, USD для Visa.
- Крок 3. Торгівець отримує платіж у валюті, в якій вказана ціна — наприклад USD.
Результат очевидний: дві конвертації — дві націнки. Іноді ще додається DCC (dynamic currency conversion) — пропозиція продавця/платформы конвертувати прямо на місці, що, як правило, дорожче.
Мікро-кейси (реальні сценарії)
Кейс 1. Марія замовила гаджет в американському магазині. Після списань та обміну тарифів у банкінгу сума виявилася на 4% вищою, ніж ціна в USD плюс стандартна комісія. Причина: UAH→EUR→USD + FX spread банку.
Кейс 2. Сергій оплатив послугу фрілансеру в ЄС, обрав оплату в EUR — і зекономив близько 2% порівняно з оплатою у USD. Ймовірно, тому що його банк мав кращі курси щодо євро в той день (дані приблизно, 2024–2025 роки показують коливання курсу до 1–2% за добу).
Де автори часто помиляються
Часто у розмовах повторюють: “Mastercard — це євро, Visa — долар” — це спрощення. Так, платіжні мережі мають ринкові пріоритети, але реальна логіка залежить від правил acquiring (обробки платежів у банку терміналу), від країни торгівця і налаштувань емітента.
Чому виникає подвійна конвертація
Причин кілька, і вони взаємозв’язані:
- Географія мережі платіжної системи: маршрути платіжних клірингових центрів інша, ніж у вашого банку.
- Налаштування емітента: деякі банки за замовчуванням конвертують через EUR чи USD.
- Опція DCC від торговця: покупцю пропонують “оплатити в його валюті” — з вигодою для продавця, не для платника.
- Час обробки: при трансфері, що триває 1–3 робочих дні, курси змінюються; банку простіше закріпити внутрішній проміжний курс.
Як мінімізувати витрати — практичні кроки
Нижче — перевірена check-лист-процедура. Кожен пункт — чітко з “чому”.
- Перевірте валюту списання в чеку або на сторінці оплати. Чому: щоб уникнути DCC, яка часто дорожча на 1–4%.
- За можливості вибирайте розрахунок у валюті продавця (наприклад, USD для американських магазинів). Чому: уникаєте додаткового проміжного обміну від продавця.
- Відкрийте мультивалютну картку або рахунок — USD/EUR. Чому: пряме списання з валюти рахунку мінімізує портфельні конвертації; економія може сягати 2–5% щороку для активних покупців.
- Попросіть банк відключити автоматичну конвертацію або налаштувати валютний профіль. Чому: деякі банки дозволяють вибрати пріоритетну валюту оброблення.
- Контролюйте строки і курси: при великих покупках розгляньте фіксацію курсу або оплату через платіжні сервіси з кращими FX-ставками. Чому: при сумі >500 USD навіть 1% різниці — це кілька десятків доларів.
Короткі поради, які працюють зараз
- Завжди відмовляйтесь від DCC (натисніть «платіть у місцевій валюті продавця»).
- Якщо часто купуєте з США — тримайте USD-рахунок.
- Для подорожей по ЄС — EUR-картка може скоротити витрати на 1–3%.
- Періодично перевіряйте тарифи банку (раз на квартал достатньо).
Незвичні висновки, які можуть здивувати
Контрінтуїтивно: іноді дешевше платити карткою емітента країни продавця, навіть якщо банк бере плату за конвертацію. Чому так? Бо проміжні курси мережі та DCC у продавця можуть бути дорожчими, ніж ваша банківська ставка.
Можливо, ви не звертали увагу на одну річ: підписка на мультивалютний тариф банку (щомісячна плата 1–2 USD) окуповується вже після декількох міжнародних покупок, якщо економія на FX складає 2–3%.
Короткий чек-лист перед оплатою закордонної покупки
- Яка валюта в чеку?
- Чи пропонують оплату у «моїй» або у «валюті продавця»?
- Чи є мультивалютний баланс у вас на рахунку?
- Скільки коштує фіксація/переказ у вашому банку?
Загалом: кілька простих дій — і ви збережете час, гроші та нерви. Якщо хочете, можу підготувати коротку інструкцію під ваш банк — назвіть його, і дам конкретні кроки, які ймовірно зменшать витрати.
