Як відомо, використання кредитних карток має низку унікальних переваг, серед яких особливе місце посідає пільговий період – спеціальний термін, встановлений банком, що дозволяє клієнтові повернути витрачені позичені кошти без додаткових фінансових нарахувань. У банківській сфері такий механізм має професійну назву – грейс-період. В цій статті ми детально розглянемо особливості та принципи його функціонування.
Сутність грейс-періоду в банківських операціях
Грейс-період являє собою специфічний часовий інтервал, який розпочинається з моменту використання клієнтом кредитного ліміту і завершується певною датою, визначеною банком. Протягом цього проміжку часу відсотки за користування позиченими коштами не нараховуються за умови своєчасного та повного погашення заборгованості.
Типи пільгового періоду
Умови використання кредитної картки чітко визначаються у договорі, який укладається між банком та клієнтом.
Можна виокремити два основних принципи функціонування пільгового періоду:
- за сукупним підходом з моменту першої операції – найпоширеніший метод, що передбачає початок пільгового періоду від першої безготівкової транзакції з необхідністю поповнення картки у встановлений термін;
- для кожної окремої транзакції – рідкісний метод, який встановлює індивідуальний пільговий період для кожної операції.
Перший варіант є більш зручним, оскільки клієнту простіше контролювати єдиний термін повернення коштів.
Відмінності пільгового та розрахункового періодів
Розрахунковий період – це щомісячний цикл формування звітності за кредитною карткою, коли банк підраховує загальну суму заборгованості та надає звіт клієнту.
Важливо розуміти, що пільговий період поширюється не на всі операції. Онлайн-перекази та зняття готівки зазвичай не входять до пільгового періоду. Безпроцентний кредит надається лише на суму витрат за товари та послуги.
Загальна заборгованість за розрахунковий період та сума в пільговому періоді можуть суттєво відрізнятися.
Початок пільгового періоду
Що таке пільговий період у банку і як він функціонує? Розглянемо детально всі нюанси. Банківські установи мають різні підходи до нарахування та обліку пільгового періоду, тому важливо розуміти основні принципи.
Існує лише три основні варіанти обрахунку:
- миттєво від первинного використання коштів на кредитній картці;
- від кожної окремої фінансової операції з позиковими коштами;
- від встановленої календарної дати, незалежно від дня здійснення транзакції.
Найпоширенішим є перший варіант, коли період розраховується від моменту зняття коштів до повного закриття заборгованості. Цей підхід є найбільш прозорим та зрозумілим для клієнтів.
Терміни пільгового періоду
Кожен банк самостійно визначає умови кредитування. Зазвичай пільговий період становить приблизно 50-60 днів.
Структура пільгового терміну складається з:
- повного розрахункового циклу першого місяця;
- додаткових 20-30 днів наступного місяця.
Тривалість пільгового періоду залежить від моменту його початку. Найвигідніше використовувати кредитну картку на початку місяця, щоб максимально збільшити пільговий період.
Мета банку при встановленні пільгового періоду
Безумовно, виникає логічне запитання про мотивацію банку у наданні безвідсоткових кредитних ліній. Перш за все, фінансова установа отримує винагороду від торговельних точок через механізми еквайрингу та партнерських домовленостей.
Додатково спрацьовує принципово важливий маркетинговий механізм формування позитивного іміджу бренду та розширення клієнтської бази. Відтак, надання беззаставного кредитування є вигідним для всіх учасників процесу – споживача, банку та торговельного підприємства.
Як розрахуватися і визначити терміни платежів?
Замало просто знати механізм пільгового періоду. Важливо чітко усвідомлювати обсяги та строки повернення коштів, аби уникнути прострочення. Особливо це актуально при частковому використанні кредитного ліміту різними платежами.
Принципи розрахунку мінімального платежу
У переважній більшості випадків банк не вимагає негайного повного погашення заборгованості при багаторазовому використанні кредитних коштів протягом облікового періоду. Достатньо внести мінімальний платіж.
Сутність мінімального пільгового платежу полягає в його розрахунку, який зазвичай становить близько 10% від загальної суми боргу. Сума залежить від сукупної заборгованості за розрахунковий період та передбачених процентних ставок.
Стратегія уникнення боргових ризиків
Враховуючи складність кредитних механізмів, найбезпечніший варіант – здійснення покупки на максимальну суму з подальшим поверненням коштів протягом пільгового періоду. Варто утриматися від розподілу платежів на численні частини, оскільки це ускладнить фінансовий контроль.
Наслідки прострочення платежів
Якщо вчасно не сплатити борг і не поновити кредитний ліміт упродовж передбаченого терміну, заборгованість автоматично трансформується у звичайний кредит з нарахуванням відсотків відповідно до встановлених банком умов кредитування.
Найтиповіша похибка користування пільговим періодом
Помилково вважати, що протягом пільгового терміну жодних платежів здійснювати не потрібно. Важливо пам'ятати про обов'язковий мінімальний щомісячний внесок, що запобігає порушенню умов обслуговування кредитної картки.
Кредитні картки з пільговим періодом від вітчизняних фінансових установ
Більшість провідних українських фінансових установ сьогодні пропонують клієнтам кредитні картки з пільговим періодом, умови якого мають певні особливості. Не має практичного сенсу докладно розписувати всі нюанси, адже кожен потенційний клієнт може легко знайти детальну інформацію безпосередньо на офіційному веб-сайті конкретного банку. Варто лише зазначити, що типові параметри таких пропозицій знаходяться в діапазоні від 100 до 200 тисяч гривень за кредитним лімітом, а пільговий термін становить від 51 до 62 днів, що дає можливість клієнтам більш гнучко планувати власні фінансові операції.
