Чи правда «0%» на папері означає безкоштовні гроші? Ні — і ось чому: багато так званих позик без переплати мають термін дії менше двох місяців або маскують витрати у вигляді комісій, страхування та штрафів. Уже на 2–3-му місяці ви можете опинитися з процентною ставкою, що перевищує 20% річних. Про це свідчать дані моніторингу ринку за 2022–2024 роки (фінансові огляди, галузеві звіти).
Що ховається за «позикою без переплати»
Термін «позика без переплати» зазвичай означає: пільговий період (grace-period) — 30–62 дні, під час якого відсотки не нараховуються за умови повного погашення. Проте банки — це бізнес. Вони не відмовляються від доходу надовго: після пільги настають стандартні ставки, штрафи за прострочення та додаткові платежі. За нашими спостереженнями, найчастіше такі пропозиції — маркетинговий інструмент для залучення нових клієнтів або утримання своїх.
Мікро-кейс: Марія взяла «0%» мікрокредит на 30 днів. Повернути не встигла — банк нарахував пеню 0.5% за день. Через два тижні загальна переплата перевищила 12% від суми позики.
Коротко про типи продуктів (Україна)
Ось що найчастіше зустрічається на ринку:
| Продукт | Пільговий період | Стандартна ставка | Типова максимальна сума |
|---|---|---|---|
| Кредитна картка | 55–62 дні | від 0% до 25% річних | до 500 000 грн |
| Мікрокредит (перший) | 30 днів | 0% перший — потім 1–2%/день | до 15 000 грн |
| Споживчий кредит | — | 15–25% річних | до 1 000 000 грн |
| Овердрафт | до 30–55 днів | 18–35% річних | до 100 000 грн |
Як правильно порівняти пропозиції: 5 кроків
Почніть із чіткого запиту: скільки грошей потрібно, на який термін і яким способом будете гасити. Потім — системний аналіз:
- Зберіть офіційні умови на сайтах банків та у договорах (ставка, комісії, штрафи).
- Обчисліть ефективну річну ставку (ЕРС / APR) — вона включає всі збори; саме її порівнюють інвестори й аналітики.
- Перевірте «дрібний шрифт»: страхування, плата за розгляд, комісії за обслуговування рахунку.
- Оцініть репутацію установи: NPS, скарги в регулятора, відгуки клієнтів за останні 12 місяців.
- Поспілкуйтеся з менеджером — уточніть, що саме підпадає під «0%» і які умови його отримання.
Приклад розрахунку ЕРС (приблизно):
Сума: 100 000 грн
Термін: 12 міс.
Номінальна ставка: 20% річних
Комісія разова: 2% від суми
ЕРС: ≈ 24.5% (залежить від методу нарахування)
Питання читачеві: чи перевіряли ви ЕРС перед підписанням договору хоча б раз? Якщо ні — саме час почати.
Приховані платежі, які кусаються найсильніше
Головні пастки — не відсотки як такі, а супутні витрати:
- Комісія за розгляд заявки (0.5–2% від суми).
- Щомісячна плата за обслуговування рахунку (50–200 грн).
- Страхування: часто 3–8% річних від суми кредиту.
- Комісія за дострокове погашення (до 5%).
- Штрафи за прострочення (0.1–1% за день), які швидко накопичуються.
Контрінтуїтивно: іноді відмова від страхування знижує вартість на папері, але підвищує ризик і остаточну ставку для банку — як наслідок, вам можуть дорікнути у вищій тарифікації або відмові в кредиті.
Кого на ринку варто придивитися (станом на 2024)
З огляду на відкриті дані за 2023–2024 роки, кілька гравців демонстрували найменшу «видиму» переплату. Це не рекомендація — а скоріше індикатор:
| Банк | Продукт | Мін. ставка | Grace-period | Особливість |
|---|---|---|---|---|
| ПриватБанк | Кредитна картка | 0% | 62 дні | Cashback до 5% |
| monobank | Кредитна картка | 0% | 62 дні | Прозоре ціноутворення, push-аналітика |
| Ощадбанк | Споживчий кредит | від 15.9% | — | Пільги для зарплатних клієнтів |
| ПУМБ | Кредитна лінія | від 18% | 55 днів | Гнучкі графіки погашення |
| УкрСиббанк | Овердрафт | від 19.5% | 30 днів | Автоматичне поновлення ліміту |
Мікро-кейс: стартап отримав овердрафт в УкрСибі на 60 000 грн. Через місяць виручка впала — і автоматичне поновлення ліміту допомогло пережити провал продажів без додаткових комісій. Ризик був — але механізм спрацював.
Практичні поради: як зменшити витрати на кредиті
Тут — коротко і по суті:
- Порівнюйте ЕРС, а не лише рекламний відсоток.
- Плануйте повернення до кінця grace-period — це реальна економія.
- Перевіряйте наявність і вартість страхування — іноді вигідніше оформити самостійно.
- Уникайте дострокових операцій без розуміння комісій.
- Ведіть фінансову «подушку» — 1–2 місячні видатки, щоб не сплачувати пеню.
Можливо, ви знайдете пропозицію, яка підходить саме вам. Ймовірно, це буде кредитна картка з чіткими правилами та прозорою аналітикою витрат. Схоже, що технологічні банки із зручними додатками частіше пропонують клієнтоорієнтовані умови — але не завжди найнижчу кінцеву ціну.
Пам’ятайте: найкращий кредит — той, що ви повертаєте без нервів і додаткових витрат. Читайте договір уважно, ставте питання менеджерам і не погоджуйтеся на умови, які не можете виконати. За потреби — зверніться до незалежного фінансового консультанта; іноді консультація на 30–60 хвилин економить вам тисячі гривень у майбутньому.
