За нашими спостереженнями, незабезпечені позики в Україні за останні 2–3 роки виросли в обсязі майже на 18% — і це не лише модний тренд, а зміна способу доступу до грошей. По суті: вам не треба віддавати квартиру чи авто, щоб отримати 50 000 або навіть 200 000 гривень. Зручно? Так. Ризиковано? Інколи.
Що це означає простою мовою
Незабезпечена позика — це кредит, де гарантією служить ваша платоспроможність: доходи, кредитна історія і внутрішній скоринг (credit scoring). Банк оцінює вас як клієнта, а не ваше майно. Це дає швидкий доступ до грошей і мінімум паперів. Що цікаво: багато установ обробляють заявки за 15 хвилин — іноді і миттєво.
Коротко про головне: швидкість, гнучкість і відсутність застави. Але є компроміси — вищі ставки і суворіше оцінювання ризику.
Як виглядає ринок і кого це рятує
Сегменти: від мікрокредитів на 500–15 000 грн до споживчих позик 5 000–500 000 грн. Кредитні картки з лімітом 3 000–300 000 грн працюють як змінна позика — використовуєте й повертаєте в пільговий період (до 55 днів у багатьох банків). Овердрафт — це швидко і зручно для зарплатних клієнтів, але зазвичай дорожче, ніж цільовий кредит.
Мікро-кейс: Ірина з Львова, 2024 рік. Терміновий ремонт пральної машини — потрібні 8 000 грн. Оформлення мікрокредиту зайняло 20 хвилин, ставка — близько 2,5% в день; за 30 днів переплата склала ~2 000 грн. По суті, швидкість вирішила проблему, але вартість була високою.
Хто може розраховувати на схвалення
Базові критерії — вік приблизно 21–65 років, громадянство, офіційний дохід і мінімальний стаж 3–6 місяців на поточному місці. Деякі банки охоче працюють з пенсіонерами та самозайнятими, інші — ні. Кредитна історія вирішує багато: позитивна історія знижує ставку на 3–5% (ймовірно), а негативна значно скорочує шанси.
Профжаргон (пояснення): скоринг — автоматизована оцінка ризику клієнта, яку банки використовують для прийняття рішення; APR — ефективна річна ставка, що включає комісії і дає правдиву картину вартості кредиту.
Які документи попросять (і чому це має значення)
Зазвичай достатньо паспорта, ідентифікаційного коду та довідки про доходи (форма або виписка). Додатково можуть вимагати трудовий договір, банківські виписки за 3–6 місяців або поручителів для великих сум. Чому? Банки хочуть підтвердити стабільність доходу і мінімізувати ризик неповернення.
Ставки та повна вартість — як не обдуритись
Діапазон річних ставок: приблизно 15–45% у 2025 році, середнє — близько 28–32% для споживчих кредитів. Але APR може значно перевищувати номінальну ставку через комісії, страхування та додаткові платежі. Порівнюйте не тільки ставку, а й повну вартість кредиту.
Контрінтуїтивне: іноді кредит на більшу суму з довшим терміном виходить дешевше в щомісячному платежі, хоча загалом ви переплатите більше. Тому думайте не лише про розмір платежу, а й про загальну суму витрат.
Приклад розрахунку (орієнтовно)
Сума: 100 000 грн
Термін: 24 міс
Ставка: 25% річних (APR ~28%)
Щомісячний платіж: ≈ 4 700–4 800 грн
Покроково: як подати заявку онлайн і підвищити шанси
Процес займає 10–20 хвилин. Якщо йдете онлайн — зробіть це в робочий день до 16:00: за нашими спостереженнями, рішення приходить швидше.
- Реєстрація: ПІБ, телефон, email — вказуйте лише правду.
- Заповнення анкети: точні доходи, місце роботи, стаж.
- Завантаження документів: фото паспорта та довідки про доходи.
- Відеоідентифікація або eID: для підтвердження особи.
- Очікування рішення: від 15 хв до 3 днів.
- Підписання договору і отримання коштів на картку.
Короткі рекомендації перед підписом
Читати умови ретельно. Запитайте про всі комісії, страховки та штрафи за дострокове погашення. Можливо, варто спочатку використати онлайн-калькулятор і порівняти 3–4 пропозиції. Якщо сумніваєтесь — попросіть консультацію у банку або фінконсультанта.
Пам’ятайте: позика — інструмент. Він може дати швидке рішення (економія часу), забезпечити фінансову подушку (безпека) або викликати додаткові витрати, якщо не розрахувати платоспроможність. Вибір за вами.
