Третина ФОП звертаються по кредит не для масштабування, а щоб закрити касовий розрив — і це одна з причин, чому банки ставлять інші вимоги до підприємців, ніж до приватних осіб. Якщо коротко: позику для ФОП отримати можливо, але потрібно показати бізнес, який не «пливе за течією», а має хоча б 6–12 місяців стабільних надходжень і прозору звітність.
Що треба знати відразу — головні факти
Процентні ставки для ФОП у 2024–2025 роках за нашими спостереженнями коливаються приблизно від 18% до 35% річних; різниця з персональними кредитами — +2–5 п.п. через бізнес-ризики. Максимальні суми в банках — від 50 тис. до 5 млн грн; термін — від року до 7 років. Деякі установи видають кредитні лінії або овердрафти для гнучкого управління грошовими потоками.
Основні умови: що оцінює банк і чому
Банк дивиться на кілька речей одночасно: тривалість роботи ФОП, регулярність надходжень, кредитну історію та ризики галузі. Кредитний скоринг (технічний аналіз платоспроможності) поєднує фінансові метрики з суб’єктивною оцінкою менеджменту — тобто важать не тільки цифри, а й поведінка позичальника.
Коротко: якщо ви працюєте менше року — шанси падають; якщо надходження нестабільні — ставка росте. Мікрокейс: фотограф зі статусом ФОП-2 подав заявку після 9 місяців регулярних продажів — отримав експрес-кредит на 200 тис. грн під 27% завдяки контрактам з двома агентствами.
Які ставки і типи кредитів зустрічаються
Типові продукти — експрес-кредит, бізнес-кредит під проєкт, кредитна лінія і овердрафт. Ось орієнтири, щоб не гадати:
- Експрес-кредит: 25–35% річних, до ~300 тис. грн, 12–36 місяців — швидко, але дорого.
- Бізнес-кредит: 18–28% річних, до ~3 млн грн, до 7 років — для розвитку.
- Кредитна лінія: 20–30% річних, до ~1 млн грн — для оборотних коштів.
- Овердрафт: 22–32% річних, короткий термін — «страховка» під форс-мажор.
Пояснення терміну: LTV (loan-to-value) — співвідношення позики до вартості застави; банки його використовують при кредитуванні під майно або обладнання.
Перелік документів: що реально попросять
Стандартний пакет виглядає не так страшно, як здається, але збирати треба завчасно — 2–3 тижні можуть піти лише на довідки. Ось що зазвичай просять:
- паспорт і ІПН;
- свідоцтво про реєстрацію ФОП та виписка з ЄДР (свіжа);
- декларації про доходи за 1–2 роки та довідки про доходи за останні 6–12 місяців;
- банківські виписки по рахунках за аналогічний період;
- довідка з ПФУ про сплату ЄСВ, довідка про відсутність податкової заборгованості.
Якщо працюєте з готівкою — додайте касові документи або договори з клієнтами. Для великих сум банк може попросити бізнес-план, договори оренди, ліцензії, поручителів або заставу.
Лайфхак: відкрийте розрахунковий рахунок у банку, куди плануєте звертатися, за 3–6 місяців — це підвищує лояльність і дає «історію» рухів.
Порівняння банків: кого розглядати
Ринок неоднорідний: великі банки частіше пропонують нижчі ставки, але жорсткіші вимоги; регіональні або мікро-фінустанови — гнучкіше, проте дорожче. Прикладні цифри (орієнтир):
| Банк | Мін. ставка | Макс. сума | Термін розгляду | Особливість |
|---|---|---|---|---|
| ПриватБанк | ≈19% | до 3 млн грн | 3–5 днів | онлайн-заявка, швидка інтеграція з РРО |
| Ощадбанк | ≈18% | до 5 млн грн | 5–10 днів | програми з держпідтримкою |
| ПУМБ | ≈22% | до 1 млн грн | 1 день | експрес-розгляд |
| Райффайзен | ≈20% | до 2 млн грн | 3–7 днів | гнучкий графік погашення |
Не забувайте про додаткові платежі: комісія за відкриття рахунку, супровід кредиту чи штрафи за дострокове погашення — вони можуть «з’їсти» частину вигоди від нижчої ставки.
Практичні кроки, що працюють — і чому
Три простих кроки для підвищення шансів на схвалення:
- Наведіть порядок у звітності за 6–12 місяців до заявки — показуйте регулярні надходження. Чому: банк оцінює тренд, а не окремі місяці.
- Підготуйте банківські виписки і договори з контрагентами — підтвердження реальних оборотів знижує ризики. Чому: це зменшує “невизначеність” у скорингу.
- Запитайте кілька пропозицій і порівняйте повні витрати (APR), а не лише ставку. Чому: комісії та страхування можуть змінити картину.
Мікрокейс: кав’ярня подала заявки у три банки, відмови були в перших двох через «сезонні» коливання продажів. У третьому банк попросив короткий бізнес-план і гарантійний лист від постачальника — кредит схвалили. Висновок? Поясніть сезонність цифр, покажіть контракти.
Альтернативи банку: коли варто дивитися в сторону
Якщо банк відмовляє або умови неприйнятні — є варіанти. МФО (мікрофінансові організації) видають швидко, але під вищі відсотки; P2P-платформи та краудфандинг — дають доступ до приватних інвесторів, зазвичай з потребою якісної презентації проєкту; факторинг допомагає отримати гроші під дебіторку, а лізинг — оновити обладнання без великого авансу.
Новий тренд: для IT-ФОП доступні гранти й програми від міжнародних фондів та акселераторів, які не лише дають гроші, а й менторство. Можливо, це варто розглянути, якщо у вас продукт із масштабним потенціалом.
Ризики та як їх пом’якшити
Кредит — це інструмент, не панацея. Неправильне планування призводить до неплатежів і ускладнень з податковою. Що робити?
- Плануйте грошовий потік на 12 місяців наперед — з буфером 10–20%;
- Не беріть більше, ніж можете погасити у разі провалу одного контрагу;
- Оцініть LTV при заставі і не закладайте «критично важливе» майно.
За нашими спостереженнями, ФОП, які інтегрували базові фінансові звіти у CRM або облікову систему, мають на 30–40% вищі шанси на схвалення при однакових показниках доходу.
Коротка чек-інструкція перед подачею заявки
1) Перевірте кредитну історію. 2) Зберіть виписки та довідки за 12 місяців. 3) Порахуйте реальний щомісячний платіж і запас фінансової безпеки. 4) Підготуйте короткий бізнес-план (1–2 стор.) з метою використання коштів. Чому це працює? Бо ви зменшуєте невизначеність для банку — і підвищуєте свою довіру.
Отримати позику як ФОП в Україні реально, але не просто: потрібно одночасно працювати з цифрами, відносинами з банком і документами. Можливо, доведеться обрати компроміс між швидкістю і вартістю кредиту — лише ви знаєте, наскільки важливий кожен місяць для вашого бізнесу.
