Одна гривня переплати на рік за кредит у рекламному заголовку — заманливо. За нашими спостереженнями, це найчастіше приманка: формальна ставка 0.01% живе перші місяці, а потім — різкий стрибок до 20–35% річних. Чи означає це, що банки обманюють? Можливо. Чи означає це, що треба панікувати? Ні — але читати дрібний шрифт доведеться ретельно.
Як працює 0.01%: коротко і по суті
Промо-ставка 0.01% — це маркетинговий інструмент з обмеженим ресурсом. Часто вона діє 1–6 місяців. Потім банк переводить кредит на основну ставку — зазвичай 25–35% річних. Плюс: комісії, страхування, вимоги до мінімального доходу або обов’язкова прив’язка до зарплатної картки — усе це формує реальну вартість позики.
Кому дають такі позики і чому
Зазвичай пільгові умови доступні вузькому колу: зарплатні клієнти великих компаній, топ-спеціалісти (IT, фінанси), власники депозитів від 100 000 грн. Банк отримує компенсацію не від низької ставки, а від супутніх послуг — страхування, депозитів, щомісячних комісій. Це — бізнес-модель, не благодійність.
Кейс: Марія, 34 роки, IT-спеціалістка. Побачила рекламу 0.01% під кредит на 100 000 грн. З’ясувалося: ставка пільгова 3 місяці, страхування 6% річних, обов’язкова зарплатна картка. В результаті ефективна ставка виросла до ~14%.
Підводні камені: де ховається реальний прибуток банку
Переплата часто криється в деталях, а не у проценті. Комісія за розгляд заявки — 500–2 000 грн. Щомісячне обслуговування рахунку — 0.5–3% від суми. Страхування життя/здоров’я — 4–8% щорічно. Деякі банки блокують дострокове погашення на 6–12 місяців або беруть штраф 3–5% при достроковому закритті. У підсумку APR (ефективна річна ставка) може зрости до 15–25%.
Порівняння в цифрах (приблизно, станом на 2024)
| Банк | Заявлена ставка | Період пільги | Тип обов’язкової послуги | Орієнтовна APR |
|---|---|---|---|---|
| ПриватБанк | 0.01% | 3 міс. | Страхування + депозит | ≈18% річних |
| Монобанк | 0.01% | 6 міс. | Зарплатна картка | ≈12% річних |
| Ощадбанк | 0.01% | 12 міс. | Комплекс послуг | ≈15% річних |
| ПУМБ | 0.01% | 4 міс. | Страхування | ≈20% річних |
Мікро-кейс: Сергій отримав відмову, хоча мав стабільну зарплату. Причина — негативні записи в КІ за останні 3 роки. Часто умови для «0.01%» включають жорстку перевірку кредитної історії і LTV (loan-to-value) — співвідношення позики до вартості застави, якщо вона потрібна.
Приклад швидкого підрахунку:
Сума: 100 000 грн
Пільга: 0.01% — 3 міс.
Далі: 28% — 9 міс.
Страхування: 6% річних
Комісії: 2% від суми
Приблизна переплата: ≈22 000 грн (≈22%)
Як перевірити пропозицію — короткий чекліст з поясненнями
- Порахуйте повну вартість (APR) з усіма комісіями — це реальна ціна кредиту.
- Перевірте тривалість пільгового періоду — 1 місяць чи 12?
- Запитайте про можливість відмови від супутніх послуг і чи зміниться ставка в разі відмови.
- Перегляньте умови дострокового погашення — чи є штрафи/мораторій.
- Порівняйте з іншими банками і скористайтеся онлайн-калькулятором повної вартості.
Чому це працює? Тому що реклама продає просте повідомлення — «дуже дешево». Людям зручніше сприймати один показник, а не складну математику APR. Поведінкова економіка тут пояснює: фокус на низькій цифрі зменшує сприйняття ризику.
Коротка інструкція: що робити перед підписанням
Не поспішайте. Просіть банківські роз’яснення в письмовому вигляді; збережіть калькуляцію; порівняйте два-три варіанти. Якщо треба — зверніться до незалежного фінансового консультанта. Загалом, краще витратити 30–60 хвилин на перевірку, ніж потім платити зайві відсотки роками.
Висновок простий, але непростий: позики з рекламою 0.01% — інструмент залучення, не подарунок. Якщо вам пропонують таку ставку — читайте умови, рахуйте APR і пам’ятайте: реальна вартість може бути у 10–25 разів вищою за рекламну цифру. Можливо, іноді це вигідно; ймовірно, частіше — ні.
