1% на день часто звучить як «дрібниця». Насправді — це майже гарантований шлях до 300–400% річних, якщо ви пролонгуєте позику. І ще один нюанс: рекламні рядки ховають комісію, автоматичну пролонгацію та штрафи, які за місяць можуть подвоїти остаточну суму. За нашими спостереженнями, більшість людей цього не враховують — і потім платять дорожче, ніж думали.
Що означає «1% на день» на практиці
Технічно — це щоденне нарахування відсотків від основної суми. Якщо взяли 5 000 грн на 14 днів під 1%/день, ви заплатите 700 грн відсотків. Але якщо прострочите платіж і кредитор застосує пролонгацію, то ефект складання швидко підвищить суму боргу. APR (ефективна річна ставка) — термін із фінансів, що показує реальну вартість позики з урахуванням складання відсотків і комісій; у випадку 1%/день APR легко перевищує 300%.
Короткі мікрокейси
Кейс 1. Анна взяла 3 000 грн на ремонт водяної помпи. Через просте затримання зарплати пролонгацію оформлено двічі — за три місяці вона віддала майже вдвічи більше, ніж позичила. Проста арифметика, але емоції взяли гору.
Кейс 2. Сергій домовився з роботодавцем про позичку під 5% річних і закрив термінову потребу за день. За 6 місяців заощадив більше 70% порівняно з мікрокредитом. Мораль: питання джерела грошей часто важливіше суми.
Переваги — швидко і без довідок
Мінімальні документи, онлайн-заявка та виплата на картку: це реально працює. Якщо потрібна негайна оплата рахунку або терміновий ремонт — мікрокредит іноді є єдиним способом. Доступність 24/7 і простота оформлення — великі плюси для людей із непередбаченими витратами.
Де прихована загроза
Під капотом — комісії за оформлення, SMS-повідомлення, штрафи за прострочення та автоматична пролонгація. Кредитор може додати плату «за обробку» або «за відновлення договору». Це не завжди видно в рекламі. Статистика невтішна: понад 60% позичальників мікрокредитів хоч раз пролонгували позику — і багато хто опинився в борговій спіралі.
Підрахунки: при 1%/день довше 90 днів борг зростає настільки, що простіше було б взяти банківський кредит. Це контрінтуїтивно, але працює так математика.
Альтернативи з меншими витратами
Почніть з перевірених варіантів: кредитна картка з пільговим періодом (50–62 дні), кредитна лінія, позика від роботодавця або P2P-платформи. Навіть кредит під 20–30% річних часто обходиться в кілька разів дешевше, ніж 1%/день.
| Опція | Типова річна ставка | Час оформлення |
|---|---|---|
| Мікрокредит 1%/день | ≈365% (APR висока) | 15–60 хв |
| Кредитна картка (пільговий період) | 0–50% | 1–3 дні |
| Позика від роботодавця | 0–15% | 1 день |
Практичний алгоритм рішення (коротко і зрозуміло)
- Оцініть терміновість: чи можна відкласти витрату на 1–2 тижні? Чому — бо коротка відстрочка часто зменшує потребу в дорогому кредиті.
- Порахуйте повну вартість: основний борг + всі відсотки + комісії. Так ви отримаєте реальний APR і зрозумієте, чи варто брати.
- Порівняйте альтернативи: запитайте роботодавця, банківську картку, друзів/родичів. Часто найдешевший варіант — не рекламний.
- Чіткий план повернення: встановіть дату та джерело погашення. Якщо сумніваєтеся — не беріть.
Декілька корисних фактів і порад
Можливо, ви не знали: автоматична пролонгація може містити не лише фіксований платіж, а й відсотки на нараховані штрафи — це множить суму заборгованості. Ймовірно, у договорі є пункт про «адміністрування» — читаємо уважно. Використовуйте калькулятор APR (методика: складання відсотків + прозорі комісії) — це дасть реальну картину витрат.
Коротке правило: якщо після всіх витрат річна ставка наближається до трьохзначних чисел, шукайте інші джерела. Іншими словами — позика має бути останньою інстанцією, а не звичкою.
Це складно? Так. Але зрозуміти реальну вартість — просто. По суті, питання стоїть не в термінах і не в швидкості оформлення, а в тому, хто платить більше наступного місяця — ви чи кредитор.
