Чи знали ви, що декретні виплати банки часто визнають як регулярний дохід, але одночасно лімітують суму позики — іноді до 10–15 місячних виплат? Це виглядає парадоксально: доходи визнані, але кредит доступний не завжди у потрібному обсязі. По суті, головна проблема для багатьох сімей — не відсутність можливості, а обмеження умов та короткий горизонт виплат.
Хто може отримати позику під час декрету і за яких умов
Отримати позику у відпустці по догляду за дитиною реально. Проте банки ставлять специфічні вимоги. Зазвичай просять офіційний документ про перебування у відпустці, підтвердження розміру декретних виплат і мінімальний стаж на останньому місці роботи — від 6 місяців до 2 років (як правило).
Що ще? Вік позичальника — стандартно 18–65 років на момент закриття кредиту. Але через тимчасовість декрету банки часто скорочують терміни позики або вимагають додаткових гарантій: поручителя, заставу, інколи — документ про намір повернутися на роботу. За нашими спостереженнями, це стосується близько 30–40% звернень у 2022–2024 роках.
Який пакет документів підготуєте
Пакет — стандартний плюс «декретний» блок. Зберіть заздалегідь: паспорт, ІПН, наказ про надання відпустки, довідку про розмір декретних виплат, довідку про доходи за 6–12 місяців до відпустки та, якщо є — копію трудової книжки або договору.
- Паспорт і ІПН
- Довідка про доходи за останні 6–12 місяців
- Наказ про надання декретної відпустки
- Довідка про розмір декретних виплат
- Свідоцтво про народження дитини
- Трудова книжка або договір
І ще: банки можуть попросити документи на нерухомість (як заставу), довідку про сімейний стан або контакти поручителів. Можливо, це додасть клопоту, але підготовка економить час при подачі.
Банки та їхні типові умови для мам у декреті
Що цікаво: пропозиції різняться сильніше, ніж здається. Нижче — прикладна порівняльна таблиця, яка відображає типові параметри на середину 2024 року. Це не офіційні тарифи — орієнтир для роздумів.
| Банк | Мін. сума | Макс. сума | Ставка | Термін |
|---|---|---|---|---|
| ПриватБанк | 1 000 грн | 300 000 грн | від 29% | до 5 років |
| Ощадбанк | 3 000 грн | 500 000 грн | від 27% | до 7 років |
| ПУМБ | 2 000 грн | 200 000 грн | від 31% | до 3 років |
| Укрсиббанк | 5 000 грн | 1 000 000 грн | від 25% | до 10 років |
Невелика порада: порівнюйте не тільки відсоток, а й ефективну ставку, комісії за видачу, графік платежів. Онлайн-кредитори іноді пропонують швидше рішення з мінімумом документів — але ставка там може бути вищою.
Як банки рахують платоспроможність при декретних виплатах
Банківські алгоритми враховують декретні як джерело доходу, проте з дисконтом. Типова практика — брати 60–70% від декретних як «чистий» дохід при розрахунку максимально можливого платежу. Формула, яку можна зустріти у практиці (спрощено):
Максимальний платіж ≈ (Декретні × 0,7) × Норма платіжного навантаження (≈0,5)
Чому знижують суму до 70%? Бо декретні — тимчасові; банки оцінюють ризик, орієнтуючись на внутрішні методики кредитного скорингу (score) та консервативні сценарії повернення на роботу. LTV (коефіцієнт позичкового забезпечення) — ще один термін, який може з’явитися при заставі нерухомості: банк оцінює співвідношення суми кредиту до вартості застави.
Мікро-кейс: Марина з Харкова взяла невеликий кредит на 40 000 грн, бо банк рахував 70% декретних; додатковим фактором став чоловік із стабільним доходом — позика була схвалена швидко. Інший приклад: Олександра отримала відмову у великій сумі, але уклала договір з роботодавцем про повернення на роботу через 6 місяців — це допомогло переглянути рішення банку.
Альтернативи: коли краще уникати банківського кредиту
Якщо ставка висока або строки не підходять — розгляньте інші варіанти. Умови державних програм змінювалися у 2020–2024 роках; місцеві соцслужби іноді мають інформацію про субсидії або пільгові програми для молодих сімей.
Альтернативні варіанти:
- Позика від родичів чи друзів з розпискою — дешевше, але ризик емоційний.
- Кредити від роботодавця або профспілки — інколи зручніше за документообіг.
- Кредитні спілки та МФО — швидко, але дорожче.
- Краудфандинг або благодійні ініціативи для конкретних потреб.
- Підробіток онлайн — з огляду на гнучкість графіка, реальний шлях компенсувати витрати.
По суті, кредитна картка з льготним періодом може тимчасово виручити. Однак план погашення потрібно складати чесно — інакше відсотки з’їдять будь-яку вигоду.
Короткий план дій: як підготуватися
1) Порахувати: які у вас реальні витрати на 3–6 місяців. 2) Зібрати документи та звернутися одразу в 2–3 установи — порівнюйте. 3) Уточнити ефективну ставку, комісії, можливість дострокового погашення. 4) Подумати про поручителя або заставу, якщо сума значна.
Можливо, варто проконсультуватися з фінансовим радником або звернутися до офісу банку особисто — це економить час і знижує ризики помилки при подачі. Загалом: позику в декреті отримати можна, але рішення має бути зваженим.
