За нашими спостереженнями, близько 30–40% звернень із проблемними платежами у 2024–2025 роках завершувалися не простим списанням боргу, а механізмом перекредитування — рефінансуванням. Несподівано? Мені теж було. Та це пояснює головний парадокс: іноді новий кредит рятує не лише гроші, а й репутацію.
Що таке рефінансування — просто й негайно
Рефінансування (інколи кажуть «перекредитування») — це коли новий кредит допомагає закрити старі борги. Новий договір може дати інші відсотки, інший графік платежів або додатковий термін для відновлення грошового потоку. Простіше: ви не вирішуєте проблему «всередині» старого договору — ви переносите її на нові умови.
Механізм у два кроки
Крок перший — ви берете позику у нового кредитора. Крок другий — ці кошти йдуть на погашення попередніх зобов’язань. Все відбувається швидко, зазвичай у 7–30 днів, якщо документи в порядку. Чому так діють банки? Вони зберігають клієнта в портфелі й мінімізують втрати. Ви отримуєте час. І шанс.
Рефінансування vs реструктуризація — у чому різниця?
Коротко: рефінансування — нова позика; реструктуризація — зміна умов поточного договору. Реструктуризація може означати списання частини боргу, продовження строків або зниження ставки. Банки йдуть на реструктуризацію рідше; це крайній захід, коли інші варіанти не працюють.
Коли рефінансування — правильне рішення
Не кожному. Але часто це менше зло. Якщо штрафи й штрафні відсотки швидко «з’їдають» ваш бюджет і загрожують псуванням КІ (кредитна історія), то отримати нову позику під розумніші умови — виграш. Навіть якщо загальна сума відсотків виросте, ви зберігаєте платоспроможність і уникаєте судових претензій.
Приклад: Марина з Харкова мала прострочення на суму 45 000 грн, пеня росла щомісяця. У березні 2024 року вона оформила рефінансування в іншому банку, знизила щомісячний платіж на 40% і відновила регулярні платежі. Через півроку репутація клієнта була відновлена.
Коли рефінансування може нашкодити
Коротка відповідь: якщо основна проблема — нестабільний дохід. Новий кредит із низьким початковим платежем може обдурити. Через рік-два настануть ті самі труднощі. У 2024 році кілька МФО фіксували випадки, коли перекредитування лише відтермінувало дефолт на 6–12 місяців.
Мікро-кейс: Ігор із Житомира взяв рефінанс у 2023 році з виглядом «легкого» погашення, але не врахував комісії за дострокове погашення попереднього кредиту. В результаті переплатив більше, ніж планував. Можливо, йому слід було б розглянути реструктуризацію.
Ризики, які варто зважити
Є кілька явних і неочевидних ризиків: накопичення кількох позик (3–5 кредитів у портфелі), додаткові комісії, підвищена загальна переплата, юридичні наслідки у разі неповернення. Банк не обмежений у кількості договорів; проте кожен новий кредит підвищує вашу кредитне навантаження (debt burden).
Контрінтуїтивний висновок: іноді дешевше погодитися на реструктуризацію з поточним кредитором, ніж шукати нову позику. Чому? Бо комісії та приховані платежі при перекредитуванні можуть «з’їсти» вигоду від нижчої ставки.
Де шукати рефінансування
Послугу пропонують і банки, і МФО. Банки — консервативніші: вимагають повніший пакет документів, можлива перевірка платоспроможності. МФО — швидше, простіше, але часто дорожче в підсумку. За даними опитування 12 фінансових установ у 2024 році, середня тривалість оформлення у банку — 10–20 робочих днів, у МФО — 1–5 робочих днів.
Компанія FinX (приклад продукту «Рефінанс») пропонує програму без довідок про доходи та поручителів — це працює для певної аудиторії, але, ймовірно, супроводжується вищими ставками. Якщо вам пропонують «без паперів» — перевірте APR (річну ефективну ставку) і додаткові комісії.
Хто має право і які документи потрібні?
У банку: паспорт, ідентифікаційний код, оригінал попереднього кредитного договору, довідка про залишок боргу. Іноді потрібна згода попереднього кредитора. У МФО: мінімум — паспорт і ІПН; для ФОП корисна річна декларація.
- Перевірте APR і сумарні витрати — чому це важливо: APR показує реальну вартість позики з урахуванням комісій.
- Порахуйте термін амортизації — чому: довша строкова виплата знижує платіж, але збільшує сумарні відсотки.
- Проаналізуйте приховані платежі — чому: комісії за оформлення і дострокове погашення можуть нівелювати вигоду.
- Врахуйте вплив на КІ — чому: новий договір фіксує історію; стабільні платежі відновлюють рейтинг.
Короткий чекліст перед підписом
Не підписуйте нічого без цього: 1) зведений калькулятор переплати; 2) план погашення на 12–24 місяці; 3) перевірка штрафів за дострокове закриття старого кредиту; 4) документовані умови комісій; 5) альтернативні пропозиції від поточного кредитора (реструктуризація).
Можливо, вам здасться, що все очевидно. Але практика показує: одна помилка в розрахунках — і рефінансування перетворюється на боргову пастку. За нашими спостереженнями, півтора року ретельного планування знижують ризик невдачі вдвічі.
Підсумок — що робити сьогодні
Якщо ви на межі прострочення — швидко зберіть пропозиції і порівняйте сумарну вартість. Якщо проблема — тимчасова, рефінансування може дати час та зберегти репутацію. Якщо проблема — системна (нестабільний дохід), розгляньте реструктуризацію або консультацію з фінансовим радником. Альтернатива існує завжди. Іноді кращий вихід — визнати складність і обрати чесний, трішки болючий, але реалістичний план повернення боргу.
