Можна продовжити термін кредиту навіть після першої затримки платежу — якщо звернутися в банк вчасно. По суті, пролонгація не знімає боргу; вона змінює графік. І ще: за нашим спостереженням, клієнти, які приходять з готовим планом погашення, отримують погодження в 60–70% випадків, а не ті, хто чекає «коли банк сам зрозуміє».
Що відбувається, коли ви просите пролонгацію
Пролонгація — це юридично оформлена зміна умов кредитного договору. Не відстрочка у розмовному сенсі, а додаткова угода: новий термін, інші відсотки, інколи комісія. Банки вирішують: суд, колектори чи компроміс. Часто вибирають компроміс — якщо бачать, що клієнт готовий платити.
Що цікаво: загальна сума до сплати зазвичай зростає. Чому? Бо кредитори нараховують додаткові відсотки або беруть плату за оформлення. Можливо, це здасться жорстко, але це економічна логіка — ризик перекладається в ціну.
Коли пролонгація — реальний варіант
Найчастіше — тимчасова втрата доходу, лікування, форс-мажорні обставини або служба в армії. Якщо затримка — 30–60 днів, шанси на погодження вищі. Більш серйозні прострочення — це вже юридична робота банку.
Мікро-кейс: чоловік, 34 роки, втратив роботу. Звернувся на 10-й день прострочки, приніс довідку з центру зайнятості і план платежів — банк погодив продовження на 6 місяців з +3% річних. В іншому випадку — передача колекторам через 75 днів.
Типи пролонгації
Два базових сценарії — автоматична і за заявою. Є ще третій: державні програми (наприклад, під час пандемії або воєнного стану) — тимчасові пільги, часто без комісій, але з обмеженнями.
- Автоматична — система продовжує термін сама. Зручно? Іноді — небезпечно: високі штрафи, приховані комісії.
- За заявою позичальника — ви домовляєтеся, подаєте документи, обговорюєте умови. Більше контролю. Як правило, дешевше, ніж автоматичне продовження.
Що банки дивляться перш за все
| Критерій | Оптимально | Допустимо |
|---|---|---|
| Кредитна історія | Без прострочок | Прострочка до 30 днів |
| Затримки платежів | Відсутні | До 60 днів |
| Стаж роботи | Від 6 місяців | Від 3 місяців |
| Рівень доходу | ≥50% від попереднього | ≈30% від попереднього |
Додатково банк просить підтвердження причин: довідку про звільнення, медичні документи або інші докази форс-мажору. Це підвищує шанси. Загалом: чим більше доказів — тим легше домовитися.
Пакет документів — що брати з собою
Базовий набір повинен бути в готовності. Можна підготувати копії заздалегідь — так швидше і без сюрпризів.
- Паспорт та ІПН
- Довідка про доходи (2-ПДФО або форма банку)
- Трудовий контракт або виписка з Єдиного реєстру
- Виписка з рахунку за 3–6 місяців
- Документи, що підтверджують причини (медична довідка, довідка з центру зайнятості тощо)
Зразок заяви:
"Прошу розглянути можливість пролонгації кредитного договору №___ від ___ у зв'язку з тимчасовими фінансовими труднощами (вказати причину). Пропоную графік погашення: ... Контакт: ..."
Скільки це коштує — приблизні розцінки
Компоненти витрат: комісія за розгляд, плата за оформлення угоди, додаткові відсотки на період пролонгації, інколи — плата за зміну графіка.
| Тип кредиту | Комісія розгляд | Оформлення | Дод. відсотки |
|---|---|---|---|
| Споживчий | 0–500 грн | 0,5–2% | +2–5% річних |
| Іпотека | 0–1000 грн | 0,1–0,5% | +1–3% річних |
| Автокредит | 200–800 грн | 0,3–1% | +2–4% річних |
| Мікрокредит | 50–300 грн | 5–15% | +10–30% річних |
Приклад: борг 100 000 грн, первісна ставка 25% річних, пролонгація на 12 місяців з додатком +3% і комісією 1% — переплата ≈29 000 грн за рік. По суті, це часта реальність; порівняйте з рефінансуванням чи позикою від знайомих.
Короткий покроковий алгоритм дій (чому це працює)
- Оцініть ситуацію: залишок, витрати, реальні доходи — чому? Щоб показати банку, що план життєздатний.
- Зберіть документи: швидко та повно — це підвищує довіру.
- Зверніться в банк письмово + по можливості особисто; домовтесь про термін розгляду.
- Пропонуйте конкретний графік платежів — це краще, ніж загальні обіцянки.
- Отримайте письмовий розрахунок усіх платежів — щоб уникнути прихованих комісій.
- Порівняйте варіанти: реструктуризація, рефінанс, виплата частинами — інколи дешевше знайти альтернативу.
Мікро-кейс 2: під час локальних бойових дій банк ввів програму відстрочки — сотні клієнтів скористалися нею без додаткових комісій; але умова була — документальне підтвердження місця проживання в зоні ризику. Мікро-кейс 3: мікрокредит з автоматичною пролонгацією — клієнт отримав подвійну комісію через невивчені умови договору. Висновок простий: читайте договори. Серйозно.
По завершенню: пролонгація — інструмент. Використовуйте його свідомо. Можливо, це тимчасовий порятунок, можливо — дорожчий шлях. Якщо дієте швидко, з документами і планом — шанси на позитивну угоду значно зростають. Загалом, краще мати контроль, ніж бути в позиції, де рішення за вас приймають інші.
