Маловідомий факт: при однаковій різниці процентних пунктів рефінансування може бути вигідним для позичальника, а може — зовсім не окупитися після вирахування всіх комісій. Чому так? Бо сума економії залежить не лише від відсотка, а від залишку боргу, строку, комісій і навіть від курсових ризиків. Це саме те, що багато хто пропускає — і потім шкодує.
Що таке рефінансування і навіщо воно потрібне
Коротко: ви берете новий кредит, щоб закрити старий — за вигідніших умов. Простіше кажучи, змінюєте «параметри» боргу: відсоток, строк, щомісячний платіж або валюту. Але є нюанси. По суті, це інструмент оптимізації, а не чарівна кнопка для миттєвої економії.
За нашими спостереженнями, рефінансування приносить користь найчастіше в трьох ситуаціях: коли ставка нового кредиту на 3–4 в. п. нижча від старої; коли треба об’єднати кілька позик у один платіж; або коли хочуть поміняти валюту (наприклад, валютну іпотеку на гривневу) — щоб зменшити валютні ризики.
Найпоширеніші болі позичальника
Рефінансування відповідає на три конкретні проблеми:
- Високі щомісячні платежі, що тиснуть бюджет — вирішується зменшенням платежу або продовженням строку.
- Надмірна переплата за весь термін — вирішується зниженням процентної ставки або скороченням строку.
- Управління кількома кредитами — вирішується консолідацією в один платіж.
Види рефінансування в Україні: коротко й по суті
Ринкова картина 2023–2024: банки пропонують продукти для споживчого, іпотечного та автокредитування. Ставки та ліміти варіюються, але умовно можна орієнтуватись на такі діапазони:
| Вид | Типові ставки | Максимальна сума (приблизно) | Термін |
|---|---|---|---|
| Споживчі кредити | 15–35% річних | до 500 000 грн | до 7 років |
| Іпотека (грн) | 12–20% річних | до 5 000 000 грн | до 20 років |
| Автокредит | 18–28% річних | до 1 500 000 грн | до 7 років |
Пояснення термінів: LTV (loan-to-value) — співвідношення суми кредиту до вартості застави; DSCR — коефіцієнт покриття боргу (використовується в бізнес-кредитуванні). Це технічні маркери, які банки оцінюють при іпотеці або заставі авто.
Мікро-кейс 1: споживчий кредит
Коротко: позичальник мав 150 000 грн залишку під 28% з трьома роками терміну. Перейшов під 22% — платіж упав на ~580 грн/міс., загальна економія ~21 000 грн. Проте були комісії за дострокове погашення 1,5% і разова оплата за пакет документів — і саме вони «з’їли» частину вигоди.
Мікро-кейс 2: іпотека у валюті
Сценарій: $40 000 залишку (еквівалент ~1 120 000 грн при курсі 28 грн/$), перехід у гривню під 18% замість 8% в валюті. На перший погляд — важке рішення; однак з урахуванням валютного ризику та нерівномірності доходів сім’ї, зміна валюти може знизити психологічне навантаження і довгостроковий ризик. Можливо, не всім підходить — але для тих, хто отримує більшість доходів у гривні, це частіше вигідно.
Що вимагають банки: умови та документи
Типові критерії:
- вік: 21–65 років (на момент закінчення кредиту);
- офіційний дохід та стаж мінімум 6 місяців;
- позитивна кредитна історія, без критичних прострочень;
- співвідношення платіж/дохід зазвичай ≤50–60%.
Документи: паспорт, ІПН, довідка про доходи за останні 6 місяців або виписка з банку, довідка про залишок боргу, копія кредитного договору. Для іпотеки — документи на нерухомість та звіт оцінювача. Деякі банки можуть попросити додаткові підтвердження — це нормальна практика.
Покрокова інструкція: як не прогадати
- З’ясуйте точний залишок боргу та поточні умови (ставка, термін, штрафи за дострокове погашення).
- Порівняйте пропозиції — мінімум три банки. Використовуйте онлайн-калькулятори та просіть детальний розрахунок «всіх» комісій.
- Розрахуйте «точку окупності»: коли економія перевершить витрати на рефінансування.
- Зберіть документи і подайте заявку — онлайн або у відділенні.
- Перевірте умови договору перед підписом: відсоток, штрафи, комісії, графік платежів.
- Після підписання отримайте довідку про закриття старого кредиту — це важливо для вашої кредитної історії.
Чому цей порядок? Бо пропущена комісія або штраф за дострокове погашення може ліквідувати вигоду. Іноді краще не рефінансувати — і про це теж треба говорити чесно.
Практичні розрахунки: як швидко оцінити вигоду
Приблизна формула для грубої оцінки економії:
Економія ≈ (Стара ставка − Нова ставка) × Залишок боргу × Термін (роки) / 12
Приклад: (28% − 22%) × 150 000 × 3 / 12 ≈ 22 500 грн. Це орієнтир — точніший результат дає ануїтетний або диференційований розрахунок платежів.
Зверніть увагу: враховуйте разові витрати — комісії за розгляд (0,5–1%), нотаріальні послуги (0,1–0,5% для іпотеки), страхування та можливі штрафи за дострокове погашення (до ~3%). Як правило, при різниці <3 в. п. економія сумнівна.
Контрінтуїтивні знахідки
- Іноді дешевше лишатися при старому кредиті, якщо залишок невеликий і термін — короткий. Парадокс, але так.
- Більша процентна ставка не завжди означає більшу переплату — важливий термін та частота платежів.
- Перехід у гривню може зменшити відсотки, але додати валютний ризик — або навпаки, зменшити його, якщо доходи в грн.
Що ще варто знати (коротко і зрозуміло)
Рефінансування працює найкраще, коли різниця ставок від 3–4 в. п., залишок боргу від кількох десятків тисяч гривень і термін погашення — мінімум 1–2 роки після переоформлення. Якщо у вас короткий строк до погашення старого кредиту — швидше за все, вигоди не буде. Загалом, перевіряйте сценарії з калькулятором та просіть банківський розрахунок «до копійки».
Коротке резюме для дій
- Почніть із точного аналізу поточного договору.
- Порівняйте пропозиції і порахуйте точку окупності.
- Не забудьте про всі комісії та документальні витрати.
- Якщо сумніваєтесь — порадьтеся з фінконсультантом або бухгалтером.
Можливо, ви вже маєте конкретний кредит і хочете швидко перевірити, чи варто рефінансувати — напишіть параметри (залишок, ставка, термін, валюта) — і отримаєте простий розрахунок. Схоже, це той випадок, коли кілька хвилин аналізу можуть принести тисячі гривень економії й спокій на довгі роки.
