Коли ми звертаємось до кредитування, завжди є ризик несподіваних фінансових труднощів. Після укладання договору позичальник бере на себе зобов'язання повернути позичені кошти вчасно. Але що робити, коли життєві обставини унеможливлюють виконання цього зобов'язання? Одним з дієвих інструментів фінансової підтримки є реструктуризація кредиту, яка допомагає знайти компромісне рішення.
Сутність реструктуризації
Важливо розрізняти поняття реструктуризації та рефінансування. Реструктуризація являє собою взаємоузгоджену зміну первинних умов кредитного договору з метою полегшення фінансового навантаження на позичальника та створення сприятливих умов для погашення боргу.
Особливості реструктуризації в банківській сфері
Банківське кредитування характеризується більш строгими вимогами порівняно з мікрофінансовими організаціями. Банки дотримуються жорсткого фінансового планування і неохоче йдуть на поступки. Найчастіше вони пропонують перекредитування як альтернативне рішення проблеми.
Проте в деяких випадках реструктуризація в банку може бути можливою. Наприклад, якщо клієнт має тривалу історію співпраці або відбуваються значущі зміни в економічному середовищі. Однак завжди існує ризик потрапити до негативного кредитного реєстру.
Реструктуризація мікрокредитів
У мікрофінансових організаціях реструктуризація є більш гнучким інструментом. Важливо, щоб сам позичальник виявив ініціативу та звернувся до кредитора. Це свого роду допомога для клієнтів, які опинилися у складній життєвій ситуації.
Метою такої реструктуризації є зменшення фінансового навантаження та збереження позитивної кредитної історії. МФО розглядають це як конструктивний діалог, а не як порушення договору, що дозволяє уникнути негативних наслідків для кредитного статусу.
Форми реструктуризації кредиту
Система управління кредитними зобов'язаннями включає декілька ефективних механізмів. У більшості випадків їх мета – забезпечити фінансову підтримку позичальнику в складний період, надавши можливість впорядкувати власні витрати та платежі.
Кредитні канікули
Найбільш поширений інструмент фінансової адаптації – тимчасове призупинення основних платежів. Протягом погодженого періоду (найчастіше до чотирьох місяців) боржник сплачує лише процентні нарахування. Це дає змогу перебудувати власний бюджет та знайти додаткові джерела доходу.
Пролонгація кредиту
Механізм передбачає збільшення терміну кредитування з пропорційним зменшенням щомісячних платежів. Даний підхід дозволяє розподілити фінансове навантаження більш рівномірно, створивши комфортніші умови для погашення заборгованості.
Зміна валюти кредитного договору
Актуальний варіант при кредитах в іноземній валюті. Коли курсові коливання роблять виплати обтяжливими, можливе переведення договору в національну валюту з перерахунком умов кредитування.
Зміна схеми виплат
Особливо важливо для довгострокових кредитів, зокрема іпотечних. Існує можливість трансформації диференційованої схеми на ануїтетну, що передбачає рівномірні щомісячні платежі протягом усього терміну кредитування.
Зменшення розміру процентної ставки
Реструктуризація є крайнім заходом, який застосовується в особливих ситуаціях, коли стає очевидним, що позичальник не спроможний погасити кредит навіть у віддаленій перспективі. У такому випадку кредитор йде на компроміс, знижуючи процентну ставку з метою повернення основної суми боргу та отримання мінімального доходу за наданою послугою.
Списання частини заборгованості або процентів
Інколи виникають критичні життєві обставини, коли позичальник абсолютно не в змозі погасити заборгованість ні за яких умов пролонгації чи відстрочки. В такій ситуації кредитор може прийняти рішення про часткове списання боргу – зменшення суми основного боргу, процентів або штрафних санкцій.
Передумови для реструктуризації кредиту
Питання про доцільність реструктуризації не викликає сумнівів. Фінансова заборгованість подібна до серйозної хвороби – чим швидше звернутися по допомогу, тим менше ускладнень виникне надалі. Тому власна ініціатива та чесність позичальника є ключовими факторами.
У переважній більшості випадків причинами погіршення фінансового стану стають:
- звільнення з роботи;
- серйозне захворювання або травма з втратою працездатності;
- втрата житла;
- смерть годувальника;
- розірвання шлюбу.
З позиції кредитора всі перелічені обставини є поважними. Рекомендується не загострювати ситуацію та негайно звернутися до кредитора за підтримкою. Навіть за наявності негативної кредитної історії можлива реструктуризація, особливо в мікрофінансових організаціях.
Коли доцільно проводити реструктуризацію?
Реструктуризація кредиту застосовується тоді, коли боржник об'єктивно не має можливості виплачувати борг у встановлений термін і звертається до кредитора з проханням переглянути умови кредитування.
Сторони укладають угоду про реструктуризацію за наступних умов:
- виразної складності для позичальника сплатити борг за поточною кредитною схемою;
- наявності у боржника затримок та штрафних санкцій;
- потреби зміни умов кредитування через нові регуляторні вимоги НБУ.
Ініціатором може виступити і фінансова установа, якщо її менеджмент не бачить альтернативних способів розв'язання ситуації. В будь-якому випадку мета у сторін спільна – оптимізувати механізм повернення боргу та досягти взаємовигідного компромісу.
Механізм проведення реструктуризації
Процедура може мати відмінності залежно від конкретної кредитної організації. У банків та мікрофінансових установ існують власні особливості. Зазвичай після подання заяви та узгодження нових умов оформлюється додаткова угода до основного договору. Для клієнтів мікрофінансових організацій можлива онлайн-реструктуризація кредиту.
Необхідно буде поновити або уточнити персональну інформацію (паспортні дані, ідентифікаційний код, номер договору тощо), а також обґрунтувати причини звернення. Під час відвідування регіонального представництва МФО слід мати при собі документи, що підтверджують зниження платоспроможності (довідка про доходи, копія трудової книжки, документи про тимчасову непрацездатність).
Переваги реструктуризації
Банківські кредити, іпотека, мікрозайми можуть перетворитися на серйозну проблему, якщо позичальник не здатен повернути борг. Тому мотиви обох сторін у процесі реструктуризації є цілком очевидними.
Для боржника це унікальна можливість врятувати фінансову ситуацію. З'являється шанс оптимізувати витрати через відстрочку або зменшення платежів, що дозволяє суттєво знизити щомісячне фінансове навантаження на сімейний бюджет.
Для кредитної установи реструктуризація – це спосіб уникнути ускладнень, таких як тривалі прострочки, судові процеси та втрата клієнта, а також можливість допомогти позичальнику зберегти кредитну репутацію та утримати його в полі своєї фінансової взаємодії.
Як реструктуризація може вплинути на кредитний профіль?
Процес реструктуризації кредиту має індивідуальний підхід з боку фінансових установ.
Кожен банк має власну стратегію реагування на прохання про зміну кредитних умов. Результат залежить від багатьох факторів: причин звернення, фінансового стану позичальника та наявності заборгованостей.
Своєчасне звернення до мікрофінансової організації до появи прострочених платежів значно підвищує шанси на позитивне вирішення питання.
Загальні підсумки
У статті ми розглянули механізм реструктуризації боргу, процедуру її оформлення та ключові аспекти, які важливо знати позичальникам.
Для кредитора принципово важливими є ініціатива та порядність позичальника, його поточний фінансовий статус та готовність співпрацювати.
Позичальник, який вчасно звертається до кредитора, демонструє відповідальність і прагнення вирішити фінансові труднощі, має високі шанси збергети позитивну кредитну історію.