Чи знаєте ви, що помилка при виборі між співпозичальником і поручителем може обійтися дорожче, ніж відсотки за кредитом? За нашими спостереженнями, близько 20–30% звернень до фінконсультантів стосуються саме наслідків неправильно оформлених гарантійних зобовʼязань — несподівані платежі, пошкоджена кредитна історія, судові претензії. Отже, перше правило — зрозуміти суть, а не термінологію.
Чому це не одне й те саме?
Коротко: співпозичальник — співвідповідає одразу. Поручитель — підключається пізніше. По суті, різниця у моменті та масштабі відповідальності.
Як працює співпозичальник? Він підписує договір разом з основним позичальником і відразу відповідає за борг у повному обсязі солідарно (тобто кредитор може вимагати погашення від будь-кого з підписантів). Це не «друга особа» для зручності — це рівноправний боржник.
Поручитель натомість — резерв для банку. Поки основний позичальник платить вчасно, поручитель залишається у тіні. Якщо виникає прострочка — банк звертається до поручителя. Така модель часто використовується при ризикових позиках або коли дохід основного боржника недостатній.
Кейс: що трапилося на практиці
Кейc 1. Молода сімʼя взяла іпотеку, запросивши матір як співпозичальника. Через 2 роки сімʼя пішла в прострочку — банк вимагав повну суму як із подружжя, так і з матері. Висновок: співпозичальник миттєво стає «в полі дії» кредитора.
Кейс 2. Підприємець просив друга бути поручителем для бізнес-кредиту. Коли бізнес зазнав збитків, банк спочатку списував на основного боржника, потім — за судовим рішенням — і на поручителя. Можливо, ви очікували іншого ефекту; часто люди недооцінюють юридичну силу поручительства.
Хто підходить на роль співпозичальника?
Банк оцінює ризик комплексно: вік, офіційні доходи, кредитна історія, трудовий стаж. Зазвичай вимагають повноліття і стабільний дохід; деякі установи (приблизно з 2020 року) вимагають стаж від 12–18 місяців для співпозичальників. Якщо ви — зареєстрований працівник із дохідною базою, шанси зростають.
- Повноліття та дієздатність — фундамент.
- Офіційна зайнятість і підтверджуваний дохід (довідка 2‑ПДФО або bank statement за 6 місяців).
- Чиста кредитна історія — плюс у переговорах, мінус — під час відмови банку.
Критерії для поручителя
Поручителем може стати людина з надійною фінансовою репутацією: стабільний дохід, наявність застави або майна. Але навіть при хорошому профілі банк має право відмовити — наприклад, якщо є відкриті судові виконавчі провадження або формально відсутній постійний дохід.
Документи та права: що не пропустити
Документи для оформлення звичні: паспорт, ІПН, довідка про доходи, документи на майно (за потреби). Поручитель юридично має право отримувати інформацію про кредит (діючі платежі, штрафи), але зазвичай це оформлюється через офіційний запит або засоби банку. Тобто інформація є — але її треба запитувати.
Швидка перевірка перед підписом — 5 кроків
1) Прочитайте договір повністю; 2) Зʼясуйте механізм настання відповідальності поручителя (коли саме банк може звернутися); 3) Оцініть свої фінанси на випадок неплатежу; 4) Попросіть пояснення щодо штрафів і пені; 5) За можливості проконсультуйтеся з юристом. Чому це працює? Бо документи встановлюють тригери для дій банку — і знання цих тригерів дає контроль.
Як взяти рішення: порада експерта
Як правило, якщо ви збираєтеся розділити зобовʼязання і маєте стабільний дохід — краще виступати співпозичальником. Якщо ж ви хочете зберегти умовну віддаленість від кредитного потоку — поручительство здається менш ризиковим, але воно не гарантує повної безпеки. Можливо, варто розглянути альтернативи: забезпечення заставою або скоригувати суму/термін позики.
Наостанок: фінансова відповідальність — це не тільки цифри в договорі. Це відносини, плани та, іноді, репутація. Перед тим як підписувати — зважте ризики, розпитайте про процедури банку і, якщо потрібно, домовтесь про внутрішні гарантії між сторонами (розписки, графіки внесків). Це займе трохи часу зараз — але збереже спокій надалі.
