Електронні фінансові розрахунки поступово стають домінуючим способом здійснення платежів, витісняючи традиційні готівкові операції. Проте навіть у сучасному цифровому світі трапляються ситуації, коли виникає необхідність оскарження грошового переказу. Саме для таких випадків існує механізм, що зветься чарджбек – спеціальна процедура повернення коштів при виявленні порушень під час фінансової транзакції.
Різновиди чарджбеку
Через складність та різноманітність фінансових взаємовідносин існує декілька підстав для звернення до банку з метою здійснення процедури чарджбеку при міжкартковому переказі.
Шахрайські дії
Найпоширенішою причиною (більше 70% випадків) є шахрайська діяльність. Наприклад, ви плануєте придбати унікальний товар онлайн, здійснюєте передоплату, але згодом з'ясовується, що продавець зник, а товар не надійшов. У такій ситуації єдиний вихід – звернутися до банку для оформлення чарджбеку та повернення сплачених коштів.
Споживчі конфлікти
Друга за частотою причина (близько 20%) – наявність розбіжностей між покупцем та продавцем. Зазвичай такі конфлікти виникають через незадовільну якість товару, затримки доставки або низький рівень сервісу. В подібних випадках клієнт має право подати заяву на чарджбек для повернення коштів за неякісний товар або послугу.
Несанкціоновані операції
У разі виявлення несанкціонованого використання банківської картки також можна ініціювати процес чарджбеку. Якщо буде доведено, що кошти було списано без відома власника картки, банк зобов'язаний здійснити повернення грошових коштів.
Технічні помилки
У світі фінансових операцій часто виникають непередбачені ситуації з грошовими переказами. Найпоширенішою проблемою є неправомірне списання коштів. У таких випадках клієнт має право звернутися до банку для повернення грошових коштів.
Механізм чарджбеку
Чарджбек (зворотня транзакція) є стандартною послугою більшості банківських установ. Найбільш зручною ця процедура є для користувачів карток Visa та Mastercard. Період дії послуги становить 120 днів від моменту проведення спірної транзакції. Зазвичай послуга безкоштовна, хоча в деяких випадках може стягуватися комісія.
За яких обставин можливий чарджбек?
Скасування переказу з поверненням коштів допускається в різних ситуаціях. Більшість підстав пов'язані з шахрайськими діями або процедурними порушеннями.
Типові випадки застосування чарджбеку:
- онлайн-магазин виявився шахрайським (продавець отримав кошти, але не надав товар і не виходить на зв'язок);
- товар поставлений, але не відповідає заявленим характеристикам;
- несанкціонований платіж з картки;
- подвійне списання коштів;
- невідповідність дат платежу та транзакції;
- розбіжності в підписах на документах.
Шахрайство – найтиповіший привід для чарджбеку. Можливі два сценарії: або кошти списані без відома власника картки, або інтернет-магазин не виконав зобов'язання. Технічні помилки трапляються рідко (близько 5% випадків).
Механізм чарджбеку також застосовується на ринку онлайн-трейдингу. При необґрунтованому блокуванні клієнта брокером, поверненням коштів займаються спеціалізовані юридичні компанії.
Алгоритм повернення коштів через чарджбек
Коли виникає суперечлива ситуація з оплатою і клієнт вирішує розпочати процес чарджбеку, важливо знати всі нюанси цієї процедури. У статті розглядаються кроки, які необхідно виконати для повернення коштів та захисту своїх прав споживача.
1. Спробуйте залагодити конфлікт безпосередньо з продавцем
Перед тим, як ініціювати офіційну процедуру чарджбеку, потрібно докласти максимум зусиль для врегулювання питання напряму з постачальником послуг або товару. Банківські установи завжди вимагають підтвердження спроб особистого вирішення проблеми.
2. Подайте заяву до фінансової установи
Формування чарджбек-заяви передбачає детальне документування причин повернення коштів. Клієнт повинен підготувати пакет документів, включаючи докази комунікації з продавцем, фінансові документи та пояснення обставин неналежного виконання зобов'язань. Важливо подати документи протягом 120 днів від дати здійснення транзакції.
3. Очікування рішення банку
Процес розгляду чарджбек-заяви може тривати від 30 до 60 днів залежно від типу та місця здійснення транзакції. Клієнту необхідно надати максимально повну інформацію та докази, які підтверджують неправомірність здійснення платежу. Важливо пам'ятати, що процедура відбувається лише після фактичного здійснення грошового переказу.
4. Отримання компенсації
Якщоbank встановить обґрунтованість вимог клієнта, він ініціює процес повернення коштів через платіжну систему. Банк продавця проводить внутрішнє розслідування, і у разі підтвердження порушень кошти будуть списані з рахунку отримувача та повернені клієнту.
Наслідки чарджбеку для підприємця
Під підприємцем у цьому контексті розглядається особа, яка отримує грошовий переказ. При процедурі чарджбеку продавець зазнає подвійних фінансових втрат – не лише суми платежу за придбаний товар або послугу, але й комісійної винагороди за проведення еквайрингової операції.
Більше того, в рамках протидії шахрайським схемам платіжні системи здійснюють моніторинг частоти таких випадків щодо кожного контрагента, застосовуючи штрафні санкції до одержувачів грошових переказів з підвищеною кількістю подальших чарджбеків.
Механізми захисту від небажаного чарджбеку
Рекомендації власникам електронної комерції. Щоб мінімізувати ризики конфліктів з клієнтами та пов'язаних фінансових збитків, необхідно надавати максимально повну та прозору інформацію про характеристики товару або умови надання послуги, а також оперативно реагувати на будь-які претензії та звернення покупців. Такий підхід допоможе запобігти примусовому поверненню грошових коштів через механізм чарджбеку.