Досліджуючи механізми кредитування, позичальнику необхідно глибоко проаналізувати всі тонкощі майбутньої процедури. При цьому принципово важливо не заплутатися в розмаїтті умов, які пропонують фінансові установи. На сьогоднішній день багато хто нехтує таким критичним аспектом, як вибір оптимальної схеми погашення кредиту. Традиційно склалося, що в переважній більшості випадків заборгованість сплачується внесенням платежів рівними частинами (анюїтетом). Проте це не єдиний можливий формат виплати кредиту. У цьому матеріалі ми розглянемо принципову різницю між анюїтетними та диференційованими платежами, а також з'ясуємо, який варіант є більш вигідним для позичальника.
Унікальні особливості диференційованого та ануїтетного платежів у кредитуванні
При оформленні кредитної угоди клієнту важливо розуміти механізм формування боргових зобов'язань. Загальна сума складається з основної суми позики та нарахованих відсотків за її використання.
У сучасній банківській практиці України існує два основних підходи до нарахування щомісячних платежів – ануїтетна та диференційована схеми розрахунків. Кожна з них має свої унікальні характеристики та особливості нарахування.
Характеристика ануїтетного платежу
Ануїтетний платіж являє собою стандартну схему погашення кредиту рівномірними внесками впродовж усього терміну дії договору. Загальна сума боргу розподіляється на передбачену кількість платежів, унаслідок чого формується фіксована щомісячна сума.
Основні переваги ануїтетного механізму:
- простота сприйняття та планування платежів;
- стабільне фінансове навантаження протягом усього періоду кредитування;
- зручність для бюджетного планування.
Важливо розуміти, що банк може маніпулювати структурою платежів, збільшуючи частку відсотків на початкових етапах погашення кредиту.
Такий підхід дозволяє фінансовій установі мінімізувати ризики у випадку дострокового повернення кредитних коштів позичальником.
Особливості диференційованого платежу
Диференційований платіж є унікальним фінансовим інструментом, який принципово відрізняється від традиційного ануїтету. Особливість цього методу полягає у графіку погашення, де перші внески є найбільшими, і з кожним наступним місяцем їх сума поступово зменшується.
Серед основних переваг диференційованих кредитів варто виділити:
- Поступове зниження кредитного навантаження, що мінімізує ризики виникнення прострочок. Статистика свідчить, що позичальники найбільш фінансово спроможні саме на перших етапах кредитування;
- Менша загальна сума переплати порівняно з ануїтетною схемою, що досягається особливостями нарахування відсотків.
Головним недоліком такої схеми є нестабільність щомісячних платежів, що може ускладнити планування бюджету та підвищити ризик несвоєчасної сплати.
Критерії вибору схеми погашення кредиту
При виборі між ануїтетним та диференційованим платежем важливо враховувати індивідуальні фінансові можливості та специфіку конкретного кредитного продукту.
Особливості ануїтетного кредитування
Більшість фінансових установ надають перевагу ануїтетній схемі через її прозорість та організаційну зручність для кредитора.
Для клієнта перевагою є фіксований платіж, який можна передбачити та спланувати заздалегідь.
Щомісяця кредитоотримувач перераховує визначену у графіку суму (незмінну протягом усього періоду). У разі бажання передчасно закрити кредитне зобов'язання, необхідно сплатити повну залишкову суму основного боргу (відсотки при цьому не нараховуються).
Механізм внесення диференційованих платежів
Практика показує, що диференційований графік розрахунків найчастіше застосовується під час надання довгострокових фінансових зобов'язань, як-от іпотечне кредитування або авто-позика. Такий підхід забезпечує більшу надійність для обох учасників угоди.
Принциповим моментом є ретельний контроль відповідності внесеної суми затвердженому графіку погашення. З погляду фінансової економії диференційований платіж має низку очевидних переваг, про які йтиметься далі.
Порівняння типів кредитних платежів
Принципова відмінність ануїтетної та диференційованої схем полягає в механізмі формування загальної заборгованості. При диференційованому підході загальна сума переплат завжди менша, тому номінально такий кредит виглядає привабливішим. Однак це справедливо лише за умови точного дотримання встановленого графіку погашення.
Взагалі аннуїтетний кредит є більш збалансованим і зручним з погляду розподілу навантаження. Більше того, аннуїтетна позика може виявитися «дешевшою» за диференційованої, якщо клієнт розглядає можливість дострокового погашення заборгованості.
Графіки погашення кредиту
Тому який кредит кращий – аннуїтетний або диференційований? Це залежить не лише від формату погашення, зазначеного в договорі. Розглянемо це питання в двох площинах – при внесенні платежів суворо за графіком і при достроковому погашенні боргу.
Якщо гасити суворо за графіком
Якщо взяти два кредити, ідентичних за сумами, і виплачувати обидва суворо за графіком, з точки зору фінансової доцільності аннуїтетний трохи поступається диференційованому типу платежів.
Особливість аннуїтетного графіку полягає в тому, що перші платежі майже повністю складаються з процентної ставки з подальшим зменшенням цієї частки в сумі щомісячного внеску. Диференційований графік погашення виключає такі нюанси.
Якщо гасити поза графіком
При внесенні щомісячних платежів понад суму, зазначену в договорі (особливо у випадку дострокового погашення) співвідношення дещо змінюється. Аннуїтетний може бути вигіднішим, оскільки при достроковому погашенні сплачується лише тіло кредиту (без процентів).
Підсумовуючи все вищесказане, можна зробити висновок, що питання «аннуїтетний або диференційований платіж, що вигідніше» не має однозначної відповіді.
Так, диференційований платіж означає меншу загальну переплату, але такий принцип розрахований на довгострокові позики. При цьому не варто забувати про інфляцію і про деякі інші фінансові нюанси.
Можливо, саме цим пояснюється той факт, що абсолютна більшість позик (серед яких і мікрокредити від мікрофінансових установ) надаються у більш прозорому, функціональному та надійному варіанті з послідовними рівномірними платежами.
