Факт, який здатен здивувати: прямої юридичної заборони на кількість позик для фізособи в українському законодавстві немає — станом на 11 листопада 2025 року. Це не те саме, що «можна брати скільки завгодно». По суті, ліміт встановлює не папір закону, а практична здатність платити — і політика конкретного кредитора.
Чому це має значення — швидка суть
Кредитор вирішує. Не формально — а фактично. Оцінка йде по заявці: платоспроможність, кредитна історія, вік, тип продукту. За нашими спостереженнями, практичний орієнтир — співвідношення щомісячних платежів до чистого доходу (DSR — debt service ratio) близько 45–50%. Понад це — ризикованіше.
Що цікаво: кількість попередніх договорів важить менше, ніж характер цих договорів. Людина з чистою історією та доходом 40 000 грн/міс має більше шансів на додаткову позику, ніж той, хто мав п’ять прострочень за два роки. Така логіка банків — і вона працює стійко.
Конкретні фактори оцінки
- Платоспроможність (DSR): якщо щомісячні платежі займають до ~45% чистого доходу — комфортно; 45–60% — під питанням; понад 60% — ймовірна відмова (практичний орієнтир, 2025).
- Кредитна історія: прострочення понад 90 днів — великий мінус; банки дивляться архіви УБКІ (Універсальне бюро кредитних історій).
- Вік: молоді до 25 і старші 65 років потрапляють у групу підвищеного ризику; іноді вимагають поручителя або додаткові підтвердження доходу.
- Тип продукту: іпотека чи автокредит — довгострокова застава; банки рідко дають кілька великих заставних у схожих умовах.
Мікрокредити онлайн залишаються найшвидшим варіантом при потребі понад банк, але вони можуть коштувати дуже дорого: іноді ставки перевищують 200% річних. Тобто швидко — значить дорого й ризиково.
Невеликі кейси — щоб не лише теорія
Кейс А. 32 роки, дохід 30 000 грн/міс, поточні платежі 8 000 грн (27%). Запитав 150 000 грн під ~15% річних. Результат: схвалили. Через рік кредитний бал в УБКІ виріс на ~42 пункти — рефінансування стало дешевшим. Можливо, це типова історія, але вона показує: стабільність важить.
Кейс Б. 68 років, пенсія 9 000 грн, поточні зобов’язання 4 500 грн (50%). Попросив 40 000 грн — відмовили: віковий ризик і відсутність подушки платоспроможності. Сумно, але логічно.
Як банк реагує на кілька одночасних заявок?
Кілька одночасних звернень в різні установи фіксуються в УБКІ. Це працює як сигнал: шукають гроші терміново — отже, ризик. Тому, як правило, краще подавати послідовно: одна заявка — чекати рішення — наступна. Це не гарантія, але стратегія з вищою ймовірністю позитиву.
Юридична рамка vs практика
Юридично ви можете мати кілька кредитів. Практично — банк перевіряє здатність платити, а не просто число договорів. Ось чому «обмеження» з’являється не в законі, а в доходах та кредитній політиці установ.
Підводні камені і як їх уникати
Ризики є — приховані комісії, некоректні сценарії ДСД (discounted cash-flow у внутрішніх моделях), психологія «взяти ще одну» — вона підмінює планування. Тому поради мають пояснювати «чому»:
- Тримайте буфер платоспроможності 30–50% — він витримує втрату доходу на 1–2 місяці без прострочень.
- Перевіряйте публічні умови кредиту: з 2024–2025 років банки частіше застосовують динамічні комісії, і це змінює вартість позики вже в процесі.
Кроки, що реально працюють (покроково)
- Крок 1 — подивіться свій кредитний файл в УБКІ (онлайн). Чому? Бо помилки в даних знижують шанси без видимої причини.
- Крок 2 — порахуйте реальний DSR: сумарні щомісячні платежі ÷ чистий дохід. Якщо >45% — думайте про консолідацію або рефінансування.
- Крок 3 — закрийте дрібні прострочення; навіть невеликі борги «світяться» у скорингу й знижують рейтинг.
- Крок 4 — офіційно підтвердіть дохід (контракти, ФОП, працевлаштування). Це підвищує шанси та зменшує ставку.
По практиці: консолідувавши три споживчі кредити в один, можна знизити сумарний платіж на 12–18% у перші 6 місяців — якщо знайти пропозицію з нижчою ставкою і без прихованих комісій.
Контрінтуїтивна думка
Іноді відмова — ознака турботи про ваш рейтинг. Парадокс? Так. Але економічно це має сенс: банк блокує додаткове навантаження, щоб ви не опинилися в серйозних проблемах і не втратили майбутні можливості кредитування.
| Критерій | Що дивляться | Практичний поріг (2025) | Порада |
|---|---|---|---|
| Платоспроможність | Співвідношення платежів до доходу (DSR) | 60% — ймовірна відмова | Тримати запас 30–50% або рефінансувати |
| Кредитна історія | Прострочення, реструктуризації | 0–30 днів — нормально; >90 днів — серйозна проблема | Закрити прострочення; запросити виписку з УБКІ |
| Вік | Життєвий ризик | 25–65 років — стандарт | Молодим — підтвердження доходу; літнім — поручитель |
| Тип кредиту | Заставні vs споживчі | Іпотека/авто — зазвичай один довгостроковий | Консультуватись щодо забезпечення |
| Мікрофінанси | Швидкість vs вартість | Ставки іноді >100% річних | Користуватись лише як виняток |
Остаточно — короткі практичні висновки
Перевірте свій рейтинг в УБКІ, порахуйте DSR, уникайте одночасних заявок і не ігноруйте дрібні прострочення. Плануйте сценарії на 3–6 місяців уперед: втрата доходу чи непередбачені витрати — це не питання «якщо», а «коли». По суті, краще мати фінансову подушку, ніж ще один договір у папці.
Аналогія: кредитна історія — як тонке скло в годиннику: тріщина не завжди помітна відразу, але під навантаженням вона проявиться. Банк — як кухар: не додасть спецій, якщо страва вже пересолена.
