Чи знаєте ви: більше половини студентів, які беруть кредит на навчання в Україні, не планують графік погашення далі, ніж на перші два роки після випуску. Це створює підвищений ризик для сімейного бюджету — і водночас відкриває поле для більш розумних рішень. По суті, студентський кредит може бути інвестицією або пасткою. Як обрати, щоб перше переважало?
Як отримати студентську позику: основне за 5 кроків
Найкоротший шлях — зрозуміти три речі: скільки треба, хто поручитиме і як зміниться платіж після закінчення ВНЗ. Якщо цього не робити — будете здивовані на третьому році навчання. Нижче — покрокова інструкція з поясненнями «чому» для кожного етапу.
Оцінка потреб і планування
- Визначте суму: навчання, проживання, підручники, транспорт — все порахуйте на рік. Наприклад, середня річна сума для державного ВНЗ у регіоні — ~30–60 тис. грн (оцінка 2024).
- Складіть базовий бюджет на 3–5 років після випуску — це дасть реалістичну суму щомісячного платежу.
Збір документів
- Паспорт, ідентифікаційний код, зарахування до акредитованого ВНЗ.
- Документи поручителів: довідка про доходи (2–3 місяці), копія трудової або контракту — банки перевіряють стабільність доходу.
- Іноді просять договір з ВНЗ або кошторис вартості навчання.
Подача і оцінка
- Заповнюєте анкету, подаєте документи. Банк аналізує кредитоспроможність (creditworthiness) — тобто чи зможете ви віддавати платежі в майбутньому.
- Час очікування: від 3 робочих днів до 3 тижнів. Якщо термін критичний — повідомте менеджера, можливо, прискорять розгляд.
Підписання та отримання коштів
- Читайте договір: відсоткова ставка, комісії, можливість дострокового погашення.
- Отримання грошей: на картку або рахунок ВНЗ — залежно від умов.
План погашення
- Домовтесь про відстрочку (як правило) на період навчання або про оплату лише відсотків під час навчання.
- Передбачте «подушку» — мінімум 3 місяці платежів на рахунку після випуску.
Мікро-кейс: Марія, студентка 2 курсу, взяла позику 120 000 грн на 7 років зі ставкою 18%. Вона погодила відстрочку основного боргу на період навчання та склала графік виплат на 5 років після випуску. Результат: щомісячний платіж на 20% нижчий за середню платіжну спроможність сім’ї — за нашими спостереженнями, це оптимальна пропорція.
Які банки дають освітні кредити і чим це відрізняється?
Не всі кредитні програми рівні. Деякі банки формально називають продукти «студентськими», але на практиці це звичайні споживчі кредити з кількома «освітніми» прописками. Що шукати: відстрочка платежів, пільгова ставка для відмінників, опція валютного кредитування для навчання за кордоном.
| Банк | Максимум | Ставка (прибл.) | Термін | Особливість |
|---|---|---|---|---|
| ПриватБанк | до 500 000 грн | від ~19% річних | до 10 років | Відстрочка платежів під час навчання |
| Ощадбанк | до 300 000 грн | від ~17% річних | до 8 років | Програми з державною підтримкою |
| ПУМБ | до $50 000 | від ~12% річних | до 12 років | Підтримка навчання за кордоном |
| УкрСиббанк | до 400 000 грн | від ~18% річних | до 7 років | Гнучкий графік погашення |
| Райффайзен Банк | до 600 000 грн | від ~16% річних | до 10 років | Пільги для відмінників |
Чому цифри різняться? По-перше, відсоток залежить від ризику клієнта та умов ринку (інфляція, облікова ставка НБУ). По-друге, банки додають власні комісії. Можливо, краще порівняти 3 пропозиції офіційно перед прийняттям рішення.
Умови кредитування: що реально чекати
Ставки по студентських кредитах зазвичай коливаються близько 15–25% річних — залежно від програми та історії клієнта. Термін може сягати 3–15 років; часто дають відстрочку на час навчання і пільгові 6–12 місяців після випуску для працевлаштування.
Ключові вимоги (типові): громадянство України, вік від 18 років, зарахування до акредитованого ВНЗ, поручителі з стабільним доходом. Банки часто вимагають, щоб загальний дохід поручителів був у 2–3 рази більшим за майбутній платіж. Це — проста математика ризику.
Поради: по-перше, перевірте кредитну історію заздалегідь. По-друге, домовтесь про можливість дострокового погашення без штрафів — це дасть гнучкість, коли з’явиться робота з гідною зарплатою.
Державна підтримка: що доступно і як отримати
Держава має кілька інструментів: державні освітні кредити з держгарантією, стипендії за квотою, програми для пільгових категорій (учасники АТО, переселенці, малозабезпечені). Що цікаво: відсоткова ставка по держкредитах часто прив’язана до облікової ставки НБУ — тобто вона може бути суттєво нижчою за ринкову.
- Державне освітнє кредитування — кредит під держгарантію, пільгова ставка.
- Стипендіальні та соціальні програми — одноразова або регулярна допомога.
- Міжнародні гранти/обміни — дають не тільки гроші, а й мережі та досвід (Erasmus+, Fulbright тощо).
Мікро-кейс: університет Х у 2022 році запустив програму часткової оплати навчання для 50 студентів-переселенців. Студенти отримали фінансування в середньому по 25 тис. грн на рік та практику в місцевих компаніях — через це 40% випускників знайшли роботу протягом півроку.
Альтернативи кредиту: як ще покрити витрати на навчання?
Є більше опцій, ніж просто банківський кредит. Деякі з них — дешевші або менш ризикові.
- Краудфандинг — платформи: Спільнокошт, Na-Starte, GoFundMe. Плюс: широка аудиторія і шанс зібрати кошти без відсотків. Мінус: результат непередбачуваний.
- Міжнародні гранти — Fulbright, Erasmus+, Chevening, DAAD. Висока конкуренція; велика користь у вигляді мереж і досвіду.
- Корпоративні програми — оплата навчання в обмін на роботу після випуску. Популярні в IT, банках, енергетиці.
- ВНЗ та внутрішні програми — розстрочка, стипендії для відмінників, індивідуальні контракти.
Що ще: роботодавці іноді готові фінансувати курси та магістратуру з умовою працевлаштування — варто запитувати прямо під час проходження стажування.
Контроль ризиків: короткий чекліст
- Перевірте реальну щомісячну платіжну спроможність — не тільки зараз, але й через 1–3 роки.
- Порівняйте пропозиції щонайменше трьох установ.
- Уточніть штрафи за прострочення і правила дострокового погашення.
- Збережіть резерв: 3–6 місяців платежів на випадок затримки працевлаштування.
Можливо, вам здасться, що це складно. І це так — але з планом в руках ризики падають. Ймовірно, краще витратити кілька днів на порівняння, ніж роки на виплати непідйомних боргів.
Якщо хочете, можу підготувати чеклист під вашу конкретну ситуацію (сума, регіон, варіанти навчання). Це займе 10–15 хвилин на збір варіантів і кілька цифр — і дасть вам більше впевненості.
