Процедура погашення кредиту є гранично простою, коли йдеться про безпосередні взаємовідносини між позичальником та кредитором. Значно складнішою вона стає у нестандартних ситуаціях. Зокрема, актуальним залишається питання щодо зобов'язань поручителя сплачувати кредит після смерті основного позичальника. В сучасних реаліях ніхто не застрахований від таких несподіваних життєвих обставин. Тому важливо знати алгоритм дій як для кредиторів, так і для родичів померлого позичальника, особливо для тих, хто свого часу виступав поручителем за кредитним договором.
Правила переходу кредитних зобов'язань після смерті боржника
У фінансовій сфері часто виникають питання щодо долі кредитних зобов'язань у разі смерті позичальника. Це складний юридичний механізм, який залежить від багатьох супутніх обставин та правових нюансів.
Принципово важливо розуміти, що заборгованість може бути успадкована навіть за відсутності прямої домовленості з родичами. Зокрема, це стосується випадків, коли в кредитному договорі немає прямої заборони на передачу боргу спадкоємцям.
Особливої уваги заслуговують кредити під заставу майна, як-от нерухомість чи автомобіль. За українським законодавством, спадкоємці, які отримують право власності на таке майно, автоматично приймають на себе зобов'язання щодо погашення кредитної заборгованості.
Визначальним документом у цій ситуації завжди залишається кредитний договір та супровідні документи, зокрема договір поручительства, які деталізують умови переходу боргових зобов'язань.
Відповідальність поручителя при смерті основного боржника
Питання відповідальності поручителя є надзвичайно делікатним і залежить від багатьох факторів: типу кредиту, конкретних умов договору, наявності спадкоємців та їхньої готовності врегулювати фінансові питання.
Підстави звільнення поручителя від кредитних зобов'язань
Правові аспекти взаємовідносин між учасниками кредитної угоди регламентуються Цивільним кодексом України та профільним Законом «Про споживче кредитування».
Існують специфічні обставини, за яких поручитель може бути звільнений від фінансової відповідальності за кредитом померлого боржника.
- у кредитному договорі та/або договорі поручительства чітко зазначено, що у разі смерті позичальника поручитель звільняється від фінансової відповідальності за його заборгованість (або вказано про специфічний порядок успадкування боргу іншою особою – родичем або опікуном);
- під час дії кредитної угоди відбулися суттєві зміни її умов, причому новий договір або додаткова угода було укладено між кредитором і позичальником без офіційної участі та згоди поручителя (відсутній його підпис);
- кредитна установа не дотрималася законодавчо встановлених термінів пред'явлення претензій до поручителя, які наразі становлять 6 місяців відповідно до частини 4 статті 559 Цивільного кодексу України.
Крім того, фінансова організація не має права вимагати від поручителя погашення заборгованості, якщо термін дії договору поручительства вже закінчився.
За яких обставин поручитель зобов'язаний здійснити виплату?
Варто об'єктивно зазначити, що в переважній більшості випадків поручитель виступає законним гарантом по кредиту і несе повну відповідальність за повернення боргових зобов'язань у разі смерті основного позичальника. Якщо в договорі поручительства чітко прописані відповідні положення (що зазвичай робиться максимально детально), особа, яка підписала документ, є прямим або навіть єдиним суб'єктом, котрий зобов'язаний здійснити погашення кредиту після смерті первинного позичальника.
У випадку, коли після смерті клієнта кредитна організація в установлені терміни надіслала офіційну вимогу про погашення заборгованості – відповідно до попередньо укладеного договору поручительства між вами та фінансовою установою (банком, кредитною спілкою, МФО чи приватною особою) з детальним описом усіх необхідних параметрів (розмір боргу, графік платежів, способи внесення коштів) – вам доведеться виконати взяті на себе зобов'язання.
Механізми повернення кредиту за відсутності власних фінансових ресурсів
Безсумнівно, несподівана втрата позичальника та законні вимоги кредитора щодо сплати боргу можуть стати серйозним випробуванням для особи-гаранта. Подібна ситуація автоматично створює низку негативних наслідків (фінансове навантаження, додаткові витрати, економічні ризики), особливо якщо це відбувається в найскладніший період, коли власні фінансові можливості перебувають на критично низькому рівні.
Якщо за існуючим законодавством неможливо уникнути зобов'язань за чужим кредитом, а власних коштів недостатньо для врегулювання ситуації, єдиним виходом є залучення додаткових фінансових ресурсів. За умови, що сума заборгованості не перевищує 50 тис. грн., можливо оформити мікрокредит – онлайн-позику на банківську картку без необхідності надання довідок про доходи та перевірки кредитної історії.
Онлайн-кредитування може стати реальним порятунком у складній фінансовій ситуації, оскільки кошти можна отримати максимально швидко (процес оформлення та зарахування зазвичай займає 30-60 хвилин), а moreover – послуга доступна навіть клієнтам з наявною заборгованістю. Така процедура отримання кредиту для погашення поточних фінансових зобов'язань має назву рефінансування.
