Чи знаєте ви, що закрити кредит можна навіть в день підписання договору? Так — право на дострокове погашення гарантує закон. По суті, позичальник оплачує залишок основної суми, а банк повинен перерахувати відсотки. Але нюанси бувають — і про них варто знати заздалегідь.
Моментальний зріз: що відбувається при достроковому погашенні
Коротко. Ви подаєте заявку, отримуєте перерахунок, вносите суму — і отримуєте довідку про закриття. Згідно з правовими нормами про споживче кредитування, фінансова установа зобов’язана викреслити нараховані відсотки за майбутні періоди. Якщо ж є штрафи чи неустойки — їх додають до суми. Що цікаво: іноді реальна економія перевищує очікування — інколи на 30–70% у вигляді зекономлених відсотків (залежить від схеми розрахунку).
Хто може скористатися правом і коли?
Будь-хто — незалежно від стану заборгованості. Можна закрити кредит повністю або частково. Процедура проста: анкета/заява, розрахунок менеджера, остаточний платіж. Онлайн — теж працює. За нашими спостереженнями, 60–80% банків зараз мають електронну опцію в особистому кабінеті (станом на 2023–2024 роки).
Як рахують відсотки: три основні схеми
Схема визначає, скільки ви зекономите. Розбір по-людськи:
- Аннуїтет — рівні щомісячні платежі; частка відсотків з часом падає (аннуїтет — фіксований платіж); при достроковому погашенні економія помірна;
- Диференційована — платите менше відсотків щомісяця, бо частина основного боргу зменшується; тут вигода від раннього закриття найбільша;
- Буллітна (bullet) — основний борг повертається в кінці строку; на початку — майже тільки відсотки; при достроковому закритті економія мінімальна, бо більшість відсотків вже нарахована.
Це — фінансова математика, методика часової вартості грошей. Можливо, складно, але саме звідси випливає: не всі кредити однакові.
Чи завжди має сенс закривати кредит раніше?
З фінансової точки зору — зазвичай так. Ви скорочуєте переплату, знижуєте навантаження, спите спокійніше. По суті, це економія грошей та часу. Але: існують контрінтуїтивні випадки. Наприклад, якщо у вас дуже вигідний депозит або інвестиція з вищою ставкою, може бути логічно відкласти закриття. А ще банки інколи дивляться на часті дострокові погашення як на ознаку нестабільності — це може ускладнити отримання нового кредиту в короткому терміні. Чи важливо це для вас? Поставте собі питання: що дорожче — економія на відсотках чи можливість швидко знову отримати фінансування?
Мікро-кейси
Кейс 1. Олена закрила автокредит на 12 місяців раніше і зекономила близько 25% від очікуваних відсотків — при диференційованій схемі. Кейс 2. Ігор рефінансував споживчий кредит у 2022 році: перевів залишок на 3% нижчу ставку, але втратив можливість швидко оформити кредитну карту через внутрішній скоринг банку. Кожен випадок унікальний — дивіться на цифри.
Юридичні та процесні деталі
Алгоритм дій. Коротко і з поясненням «чому»: 1) Подати заяву (усе формалізовано — щоб не мати «сюрпризів» пізніше). 2) Отримати письмовий розрахунок (чому: щоб знати остаточну суму і уникнути помилок у бухгалтерії). 3) Перерахувати кошти на вказаний рахунок. 4) Отримати довідку про відсутність заборгованості та, якщо було забезпечення (іпотека чи застава), відвідати нотаріуса для зняття обтяження. Це — стандартна процедура, яку банки зобов’язані виконувати; додаткові документи зазвичай не потрібні.
Терміни і обмеження
Колись банки ставили мораторій 3–6 місяців. Наразі закон дозволяє закривати позику у будь-який момент — навіть відразу після підписання договору. Однак у контракті можуть бути положення про штрафи або комісії — їх можна оскаржити в суді, якщо вони незаконні. За нашими спостереженнями, скарги на недобросовісні формулювання трапляються переважно у 2020–2024 рр.
Практична інструкція: як мінімізувати ризики і максимізувати вигоду
Крок 1. Перевірте тип графіка платежів. Чому важливо? Бо від цього залежить ваша економія. Крок 2. Попросіть детальний розрахунок «на дату погашення» у письмовому вигляді. Чому? Щоб уникнути неоднозначностей у бухобліку. Крок 3. З’ясуйте наявність штрафів або комісій — і напишіть в електронну пошту банку копію заявки (щоб була дата надходження). Крок 4. Після оплати вимагайте довідку про закриття та збережіть її у двох примірниках. Крок 5. Якщо є застава — заплануйте візит до нотаріуса для зняття обтяження. Кожен крок зменшує операційні ризики і дає юридичний захист.
Альтернативи: рефінансування і мікрозайми
Якщо коштів бракує — розгляньте перекредитування (рефінансування) або короткостроковий мікрозайм. Рефінансування — це перенесення боргу під нижчу ставку або на інші умови (корисно при різниці ставок понад 2–3 процентних пункти). Мікрофінансові організації можуть дати кошти швидко, але ставка буває вищою — порівнюйте загальну переплату за весь термін.
Наостанок. Можливо, ви вже готові діяти. Чи варто поспішати? Ймовірно — якщо у вас високі відсотки або скорочення навантаження дасть фінансову свободу. Якщо ж є плани на новий займ найближчим часом — перевірте внутрішній скоринг банків. Загалом: зважте цифри, підстрахуйтеся документально і дійте цілеспрямовано.
