Банк відмовив двом зі ста проєктів — і обидва мали ідею, і прибуток. Причина? Документи були «хиткі». Отже, головне відразу: кредит на бізнес — це не магія, а системна підготовка. По суті, якщо ви підготуєтеся правильно, шанси підскочать набагато вище, ніж здається.
Як швидко зрозуміти, скільки вам треба та який тип кредиту обрати
Починайте з конкретики: точна сума, термін і ціль. Замість розмитих планів — цифри. Додайте 10–15% резерву на форс-мажори (з нашого досвіду це рятує 1 з 5 проєктів). Чому? Бо операційні витрати та обслуговування боргу часто «випливають» через 2–6 місяців після старту.
Типи кредитів і коли кожен працює краще:
- Стартовий кредит — для запуску; термін 1–5 років; ставка вища, ризик для банку теж.
- Кредит на обладнання — купівля техніки; 2–7 років; обладнання служить заставою.
- Кредитна лінія — для оборотного капіталу; відновлювана; гнучкість у пріоритеті.
- Інвестиційний кредит — масштабування; 3–10 років; зазвичай нижча ставка.
Коротке правило: потрібні короткі терміни — вищі платежі; довгі — більше відсотків за весь період. Поставте собі питання: скільки готівки реально згенерує проект у перші 12 місяців?
Чек‑лист документів: що дає „прохідний бал“ і чому
Банк оцінює дві речі: ризик бізнесу та ваш ризик як позичальника. Документи — це не бюрократія, а інструмент довіри. Ось що дає результат і чому.
- Документи особи (паспорт, ІПН, довідки) — підтверджують, хто стоїть за проєктом.
- Документи бізнесу (витяг з реєстру, фінзвітність за 2–3 роки) — показують історію доходів і платоспроможність.
- Бізнес‑план з прогнозами — пояснює, як гроші працюватимуть; графіки грошових потоків (Cash Flow) критичні.
- Докази доходів за останні 6–12 місяців — стабільність важлива.
- Документи на заставу або поручительства — знижують процентну ставку або потрібний капітал.
Порада: перевірте все двічі. Помилка в цифрі — це не «невелика помилка», а причина відмови. За нашими спостереженнями, до 85% відмов пов’язані з неповними або неточними документами.
Короткі мікро‑кейси (2 хвилини читання кожен)
Кейс 1 — кав’ярня у Львові. Потрібні були 300 тис. грн на ремонт і обладнання. Власник підготував бізнес‑план з реалістичними прогнозами на 18 місяців і додав 15% резерву. Результат: позику схвалили за 10 днів, ставка середня, але без додаткових комісій.
Кейс 2 — IT‑стартап. Запитали 1,2 млн грн на розвиток продукту. Банк запропонував часткове фінансування і ковенант (умови поведінки по кредиту) — вимога за показниками DSCR (коефіцієнт покриття боргових зобов’язань) >1.2. Стартап прийняв умови, отримав траншами. Висновок: інвестори/банки люблять зрозумілі метрики.
Як порівнювати банки — не тільки за ставкою
Ставка важлива. Але вона — лише частина картини. Питання: які ще витрати «сховані» в умовах? Комісії, штрафи за дострокове погашення, вимоги до застави та швидкість розгляду — все це формує реальну вартість кредиту.
- Процентна ставка — фіксована чи плаваюча?
- Комісії — за видачу, за ведення рахунку, страхування.
- Швидкість рішення — від 1 дня (мфо) до кількох тижнів (банк).
- Репутація банку — перевіряйте відгуки й історію співпраці з бізнесом.
Приклад: різниця 5–7% річних між програмами може означати сотні тисяч гривень переплати за 5 років (залежить від суми). Тому порівнюйте повну вартість (APR), а не тільки номінальну ставку.
Альтернативні джерела фінансування — коли банк не підходить
Якщо банківська модель не проходить — є інші шляхи. Мікрофінансові організації, краудфандинг, лізинг, факторинг, приватні інвестори — усе це варіанти з різними компромісами.
- МФО — швидко (1–3 дні), простіше за документи, але дорожче за ставкою.
- Краудфандинг — підходить для креативних проєктів; тренд зростає (біля 40% річного приросту в Україні).
- Лізинг — для обладнання: платите за користування, а не купуєте відразу.
- Факторинг — продаєте дебіторку, отримуєте гроші швидше.
- Бізнес‑ангели та венчур — беруть частку, інколи дають експертизу.
Можливо, оптимальна формула — комбінувати: частина з банку, частина через лізинг, трохи від приватного інвестора.
Покрокова інструкція: як підготувати заявку, щоб збільшити шанси
- Оцініть потребу — розпишіть витрати по статтях; додайте резерв 10–15%. Чому? Щоб не «випасти» при першому незапланованому витраті.
- Зберіть документи — особисті, бізнес‑звітність, довідки; перевірте на помилки. Чому важливо? Банки швидко вишукують неточності і закривають справу.
- Підготуйте прогноз Cash Flow на 12–24 місяці; покажіть сценарії: базовий, оптимістичний, песимістичний.
- Розрахуйте ключові метрики — маржа, EBITDA, DSCR (пояснення: DSCR — співвідношення операційного прибутку до щорічних боргових платежів; >1.0 означає, що доходи покривають борги).
- Підготуйте презентацію — 5–8 слайдів: що робите, ринок, модель монетизації, як повернете гроші.
- Обговоріть умови з кредитним менеджером — перед подачею; запитайте про повний список документів і приховані комісії.
Мовою банків: терміни, які варто знати
- DSCR — debt service coverage ratio, або коефіцієнт покриття боргу; допоможе банку зрозуміти вашу платоспроможність.
- Ковенант — обмеження в договорі (наприклад, не перевищувати кредитну заборгованість); це запобіжник для кредитора.
- APR — реальна річна вартість кредиту (включає ставки і комісії).
Фінальні поради — швидко і по‑ділу
Почніть за 1–3 місяці до бажаної дати отримання грошей. По можливості — відкрийте рахунок у банку, з яким хочете працювати, заздалегідь. Одне маленьке правило: прозора історія й підготовлені цифри переконують більше, ніж емоційні аргументи. Що цікаво: іноді невелике інвестування в якісну презентацію й аудит документів окупає себе у вигляді зниженої ставки або швидшого рішення.
Отримання кредиту — не лише технічний процес. Це переговори, довіра і підготовка. Якщо хочете, можу допомогти перевірити ваш бізнес‑план або пройти чек‑лист документів (можливо, це прискорить рішення банку).
