40% відмов у кредитуванні ФОП — не через низький дохід. Частіше через невірно оформлені документи або хаотичні грошові потоки. Так кажуть працівники кількох великих банків та консультанти малого бізнесу. Чому це важливо? Бо змінити якість документів і дисципліну в обліку можна швидше, ніж наростити обороти на рік-два.
Що на практиці працює найшвидше: короткий перелік реальних опцій і чіткі кроки підготуватися. Якщо вам потрібні гроші завтра — овердрафт або експрес-кредит. Якщо плануєте розвиватися — кредитна лінія або інвестиційний кредит під заставу. Держава? Так, програми 5-7-9 і регіональні ініціативи знижують відсоток кардинально, але беруть час і відповідальність.
Що вимагає банк — прямо зараз
Банки дивляться на три речі в першу чергу: термін ведення бізнесу, стабільність надходжень і кредитна історія. Зазвичай термін діяльності — від 6 до 12 місяців. Обороти — орієнтир від 50 000 до 100 000 грн на місяць для середніх заявок; доходи, які банк розглядає як «покриття» платежів, часто починаються від 15 000–30 000 грн. Чому такі пороги? Бо банк оцінює ризик дефолту через регулярність cash flow (грошового потоку) — простіше перевірити, ніж прогнозувати.
Кредитна історія — вагоміше, ніж здається. Одна прострочка по картці або незакритий податковий борг може «відсікати» заявку ще до розгляду документів. За нашими спостереженнями, папери з помилками — друга найчастіша причина відмови.
Швидкий огляд кредитних продуктів
Коротко: який продукт під що підходить.
| Продукт | Сума | Ставка (приблизно) | Термін | Коли брати |
|---|---|---|---|---|
| Овердрафт | до 1 млн грн | ≈ 25–35% річних | до 12 міс. | Короткі касові розриви, терміново |
| Кредитна лінія | до 3 млн грн | ≈ 22–30% | до 36 міс. | Сезонний бізнес або оборотні витрати |
| Інвестиційний кредит | до 10 млн грн | ≈ 18–25% | до 60 міс. | Купівля обладнання, розширення; потрібна застава |
| Експрес-кредит | до 300 тис. грн | ≈ 30–45% | до 24 міс. | Мінімум документів, висока ставка |
Ці цифри — орієнтовні. Різниця між банками іноді велика: 3–7 п.п. за ставкою або різні вимоги до забезпечення. Існують також комбіновані схеми, коли частину фінансування дає банк, частину — держпрограма.
Документи: не формальність, а доказ стабільності
Типовий пакет: паспорт, ІПН, свідоцтво ФОП, виписки з рахунку за 3–6 місяців, довідка про відсутність податкового боргу. Для великих сум — фінзвітність за МСФЗ (міжнародні стандарти фінзвітності) або аудит. Додатково — ліцензії, договори з контрагентами, платіжні доручення.
Мікро-кейс: торговець з інтернет-магазину подав заявку з неповною випискою — відмова. Перепідготував документи, показав регулярні перерахування від трьох постачальників, отримав ліміт овердрафту 200 тис. грн за три тижні. Урок: оформлення вирішує швидкість та результат.
Альтернативи банкам — коли банк не підходить
МФО (мікрофінансові організації) — швидко, але дорого: ставки часто від 35% до 60% річних. P2P і краудфандинг — підходять для стартапів або проєктів із сильною презентацією та історією продажів. Державні програми — найвигідніші за ставкою: 3–9% у програмах типу «5-7-9» або регіональних ініціативах, але потребують часу та відповідності вимогам.
Цікавий контраст: державна програма може знизити річну ставку в 3–6 разів у порівнянні з МФО, але оформлення триватиме тижні або місяці. Тож питання: вам потрібні гроші швидко чи дешево?
Як підвищити шанс на схвалення — покроково і з поясненнями
- Підготуйте виписки за 3–6 місяців. Чому: банк перевіряє регулярність надходжень, не лише суму.
- Відокремте бізнес- і особисті рахунки. Чому: прозорість знижує ризик помилкових висновків про доходи.
- Підтримуйте резерв на рахунку — 10–15% від бажаної суми. Чому: це сигнал стабільності і буфер при форс-мажорі.
- Складіть бізнес-план з прогнозом грошових потоків на 12–24 міс. Чому: показуєте, як кредит повернеться; це працює особливо при інвестиційних кредитах.
- Розгляньте поручителя або заставу. Чому: зниження ризику для банку може вплинути на ставку і ліміт.
- Отримайте консультацію у 2–3 фінансових установах. Чому: умови різняться — іноді банкінгова операція вигідніша в невеликому регіональному банку.
Коротка інструкція для подачі: 1) зберіть документи; 2) зробіть виписки; 3) напишіть короткий план використання коштів; 4) подайте в кілька установ одночасно. Це економить час і підвищує шанси — факт.
Контрінтуїтивні спостереження
1) Невеликий резерв на рахунку частіше допомагає, ніж високі нереалізовані доходи. 2) Банки оцінюють не тільки суму доходу, а й регулярність платежів: стабільні 30 тис. щомісяця цінуються більше, ніж 100 тис. раз на квартал. Можливо, це здається несправедливим — але так виходить при моделюванні ризику.
Додаткові поради та «пом’якшення ризику»
За нашими спостереженнями, 1–2 простих дії дають найкращий ефект: тримати окремий бізнес-рахунок і вести мінімальний резерв. Додавайте KPI у власну звітність — наприклад, середня сума чека, кількість повторних покупок, дебіторська заборгованість (DPO/DIO — термін обороту запасів/боргу, пояснення можна додати при потребі). Це не тільки для банку: ви будете краще розуміти бізнес.
Пам’ятайте: кредит — інструмент росту, а не «рятувальний жилет». Якщо ви використовуєте його для покриття системних збитків — ризик зростає. Якщо — для масштабування клієнтської бази або покупки обладнання, яке підвищить маржу, — вигода очевидна.
Хочете конкретно під ваш кейс? Підготуйте короткий перелік поточних рахунків, середній місячний оборот і мету кредиту — і ви отримаєте практичний план дій, який зменшить час на узгодження умов на 30–50%.
