65% великих позик в Україні оформлюються під заставу нерухомості — і це не лише суха цифра. Це сигнал: банки віддають перевагу видимому ресурсові, який вони можуть швидко реалізувати у разі проблем. По суті, якщо у вас немає застави — доведеться шукати інші аргументи, щоб переконати кредитора.
Що таке велика позика і коли варто її брати
Грубо кажучи, велика позика — це кредит від ≈500 000 гривень і вище. Термін дуже варіює: від 1 року для бізнес-кредитів до 25–30 років для іпотеки. Ставки — теж широка шкала: приблизно 15–45% річних залежно від забезпечення, ризику та типу кредиту. LTV (loan‑to‑value) має значення: чим нижче цей коефіцієнт, тим вища ймовірність кращих умов.
Навіщо брати велику суму? Найчастіші цілі — купівля житла, масштабування бізнесу, оплата навчання за кордоном або консолідація боргів. І ще одна правда: велика позика змінює ваш бюджет надовго. Місячний платіж зазвичай не повинен перевищувати 40–50% сукупного доходу позичальника та співпозичальників — це стандартна практика багатьох банків.
Типи великих позик: як відрізнити та обрати
Ринок пропонує кілька класичних рішень. Коротко про головне, щоб не губитися в термінах:
| Тип | Сума (грн) | Термін | Типова ставка | Забезпечення |
|---|---|---|---|---|
| Іпотека | 500 000 – 10 000 000 | 5–30 років | 15–25% | Нерухомість |
| Бізнес‑кредит | 1 000 000 – 50 000 000 | 1–10 років | 18–30% | Майно, гарантія |
| Споживчий на великі потреби | 500 000 – 3 000 000 | 2–7 років | 25–45% | Порука або застава |
| Автокредит | 500 000 – 5 000 000 | 3–7 років | 20–35% | Транспорт |
Що цікаво: іпотека часто пропонує нижчі ставки через надійність застави. За нашими спостереженнями, бізнес‑позики дають більшу гнучкість у графіку погашення, але вимагають бізнес‑плану та звітності.
Що банки перевіряють — коротко і по суті
Умови схвалення визначаються кількома ключовими параметрами: кредитний скоринг (internal scoring банку), DTI — debt‑to‑income, стабільність доходу, кредитна історія. Банки зазвичай вимагають офіційного доходу протягом щонайменше 6 місяців; загальний трудовий стаж — бажано 2 роки за останні 5. Вік позичальника — часто від 21 до 65 років на момент погашення.
Можливо, дивно, але інколи вища авансовий внесок дає не лише нижчу ставку — він також прискорює рішення банку. Чому? Тому що знижується LTV, і ризики кредитора падають.
Документи: чек‑лист, який економить дні
Підготуйте документи ще до першого дзвінка в банк. Час від заявки до рішення часто укорочується на 3–5 днів, якщо пакет повний та коректно оформлений.
Паспорт громадянина України
ІПН
Довідка про доходи (2‑ПДФО або форма банку)
Копія трудового договору або витяг із трудової
Виписки з рахунків за 6 місяців
Виписка з Бюро кредитних історій
Для іпотеки додатково: договір купівлі‑продажу, висновок оцінювача, техпаспорт. Підприємці: фінзвітність, довідки про відсутність заборгованостей перед бюджетом. Документи старші 30 днів часто відкидають — тож оновлюйте їх наперед.
Короткі кейси — реальні сценарії
Кейс 1. Олена, 34 роки, працює за наймом, списала 30% власних коштів і взяла іпотеку на 2,2 млн грн. Результат: ставка на 3% нижча від стартової пропозиції банку. Чому? Низький LTV і стабільний офіційний дохід.
Кейс 2. Андрій — підприємець, просив 4 млн грн на розширення і взяв поручителя. Без співпозичальника банк відмовив; з поручителем — схвалення за 14 робочих днів. Висновок: поручительство може бути дорожчим, але іноді — єдиний шлях.
Як підвищити шанси на схвалення — покроково
- Проведіть аудит кредитної історії: запитайте виписку з БКІ та виправте помилки — це реально підвищує скоринг.
- Оптимізуйте DTI: закрийте дрібні кредити або перенесіть їх на більш тривалі строки, щоб зменшити щомісячне навантаження.
- Підготуйте «план використання коштів»: чітка мета і прогнози — особливо важливі для бізнес‑кредитів.
- Додайте забезпечення або співпозичальника: це покращує умови або робить рішення можливим взагалі.
- Оберіть банк під свою ситуацію: банки мають ніші — хтось спеціалізується на іпотеці, інші на бізнесі.
Кожен крок пояснюється просто: банки мінімізують ризик. Ви ж, підвищуючи прозорість і зменшуючи ризики, отримуєте доступніші умови.
Контрінтуїтивні спостереження та методологія
Іноді вища формальна ставка не означає дорожчий кредит. На практиці важливіше розуміти повні витрати: комісії, страховки, оцінка майна. Для оцінки використовують моделі скорингу (логістична регресія, градієнтні бустинги) — це те, що банки називають «алгоритм прийняття рішення». За нашими спостереженнями, прозорість документів і наявність додаткових джерел доходу підвищують ймовірність схвалення на 20–40% залежно від банку.
Останні поради перед подачею
Майте резерв — мінімум 3 місячні платежі або 10% від суми кредиту на випадок форс‑мажору. Надавайте правдиву інформацію; будь‑яка невідповідність може призвести до відмови на етапі верифікації. І ще: якщо пропозиція виглядає надто хорошо — перевірте дрібний шрифт; часто там приховані додаткові комісії.
Велика позика — це інструмент, а не виправдання для ризикованих рішень. Підготуйтеся, перевірте цифри, і ймовірність успіху зросте. Можливо, не весь процес буде приємним, проте з правильною підготовкою ви скоротите час розгляду й отримаєте набагато вигідніші умови.
