Кредитні кошти можуть стати суттєвою підтримкою під час фінансової скрути, проте, як будь-яке фінансове зобов'язання, позика має бути своєчасно погашена. У протилежному випадку виникає комплекс проблемних ситуацій для позичальника з далекосяжними негативними наслідками. Особливо складно, коли кредитів декілька і загальний борг невпинно зростає. Саме тому питання ефективного погашення множинних кредитів є надзвичайно актуальним.
Як визначити всі свої кредитні зобов'язання?
В ідеалі, свідомий позичальник повинен мати при собі повний пакет документів (кредитні угоди), де зазначена детальна інформація про поточні кредитні зобов'язання. Однак життєві обставини різноманітні, і не завжди вся необхідна документація є під рукою.
Якщо ви прагнете повністю звільнитися від фінансових зобов'язань, спочатку необхідно визначити точний перелік боргів та кредиторів. Для комплексного аналізу рекомендується звернутися до Бюро кредитних історій (БКІ), де зберігається найактуальніша інформація. В Україні функціонують декілька авторитетних бюро:
- Українське БКІ (УБКІ) – провідний інформаційний центр;
- Перше всеукраїнське БКІ (ПВБКІ) – альтернативне джерело даних.
УБКІ пропонує найбільш деталізовану базу даних позичальників з максимально структурованою інформацією про кредитні зобов'язання в державі. Інші БКІ також мають цінність, оскільки надають унікальні аналітичні матеріали.
Для поглибленого вивчення проблематики рекомендуємо ознайомитися з профільними матеріалами нашого експертного блогу.
Механізми врегулювання кредитних зобов'язань
У вітчизняній фінансовій системі основним регулятором процедури погашення заборгованості виступає кредитний договір, укладений між фінансовою установою та клієнтом, з урахуванням чинного законодавства.
Визначальним критерієм успішного кредитування є неухильне дотримання графіку платежів. Щомісячні внески мають здійснюватися позичальником виключно в передбачені договором терміни, з дотриманням встановлених фінансових умов.
Варто усвідомлювати потенційні ризики несвоєчасного виконання зобов'язань: активація штрафних механізмів, нарахування пені, зростання боргового навантаження, деградація кредитної репутації, втрата статусу надійного клієнта та можливі юридичні наслідки.
Стратегія комплексного закриття кредитних зобов'язань
Після детального вивчення кредитних документів та перевірки даних у БКІ необхідно розробити персональний план погашення заборгованості – як для кожного окремого кредиту, так і для загальної фінансової стратегії.
Послідовність кроків для ефективного управління кредитними зобов'язаннями виглядає приблизно так:
- визначте пріоритетний напрямок погашення боргу – оскільки одночасне погашення всіх кредитів може бути складним, особливо при фінансових обмеженнях, рекомендується зосередитися на одному кредиті;
- існує два стратегічних підходи – або спочатку закрити найменшу заборгованість (що психологічно простіше), або почати з кредиту з найвищою відсотковою ставкою (що економічно вигідніше);
- постійно працюйте над підвищенням власної фінансової спроможності та намагайтеся збільшувати щомісячні платежі для прискорення процесу погашення кредиту.
Важливо бути гнучким і постійно переглядати план погашення кредиту. Фінансова ситуація динамічна, і пріоритети можуть змінюватися залежно від нових обставин, наприклад, отримання додаткового доходу або зміни особистих фінансових можливостей.
Механізми погашення кредитних зобов'язань
При аналізі принципів формування платежів і графіка погашення слід враховувати різні схеми, які застосовують кредитні установи. У фінансовій практиці виділяють три основні схеми погашення кредиту: диференційовану, ануїтетну та булітну, кожна з яких має свої особливості та впливає на пріоритетність внесення платежів позичальником.
Класичний (диференційований) механізм погашення позики
У диференційованій системі відсотки нараховуються на поточний залишок заборгованості. Відповідно, щомісячний внесок поступово зменшується. Це оптимальний варіант для позичальників, які прагнуть максимізувати кредитне навантаження на початковому етапі з подальшим його зниженням. Особливо актуально при оформленні довгострокових кредитних зобов'язань (житлова іпотека, автокредитування).
Анеуїтетний механізм погашення позики
Анеуїтетна модель передбачає уніфіковані щомісячні платежі впродовж усього кредитного терміну. Кожного місяця клієнт сплачує однакову суму, при цьому в перших платежах превалює відсоткова складова. Це найбільш збалансований варіант, який підходить більшості позичальників з чітким фінансовим плануванням.
Буллітна схема погашення
Буллітний підхід є протилежним до класичної схеми. На початкових етапах платежі складаються переважно з відсоткових нарахувань з поступовим зменшенням їхньої частки. Такий механізм здебільшого вигідний кредитору, оскільки мінімізує ризики дострокового погашення зобов'язань.
Можливість отримання нового кредиту для погашення старого
У разі виникнення складнощів з поверненням коштів, можна скористатися послугою рефінансування – оформити новий кредит для закриття поточної заборгованості. Цю процедуру можна здійснити як у банківській установі, так і в мікрофінансовій організації. Кредитори йдуть на такі компроміси з метою мінімізації ризиків неповернення та утримання клієнта.
Об'єднання кредитних зобов'язань
Існує також практика консолідації боргу – отримання єдиної позики, яка покриває загальну заборгованість за всіма наявними кредитами. Цей механізм вважається одним з найефективніших способів оптимізації кредитного навантаження та спрощення фінансових розрахунків.
Секрети вибору найвигіднішого способу погашення кредиту
Процес вибору кредитної установи та схеми погашення залежить від індивідуальних фінансових обставин позичальника. Найчастіше найефективніше звертатися до первинного кредитодавця. У разі наявності декількох кредитів доцільно розглянути механізм консолідації заборгованості.
При значних обсягах заборгованості найбільш прийнятним рішенням є рефінансування в банківській установі. Для клієнтів з сукупним боргом до 50 тисяч гривень експерти рекомендують скористатися сучасними програмами мікрокредитування онлайн.
Плануючи новий кредит, необхідноретельно проаналізувати потенційні схеми погашення та врахувати попередній досвід управління борговими зобов'язаннями. Класичним варіантом вважається ануїтетний графік, який забезпечує рівномірне навантаження. Для масштабних довгострокових позик варто розглянути диференційовану схему, що дозволяє оптимізувати фінансове навантаження.
