При позичці 100 000 грн під 18% річних на 2 роки ви заплатите близько 4 992 грн щомісяця — і в сумі переплата становитиме майже 19 800 грн. Що цікаво: якщо до цієї ставки додати обов’язкові комісії, ЕВС (ефективна відсоткова ставка) може вирости на 5–10% і змінити картину рішуче. По суті, різниця між «красивою» ставкою в рекламному банері і реальною вартістю позики часто ховається в дрібному шрифті.
Що реально визначає вартість кредиту
Не лише цифра процентів. Є чотири базові параметри, які читаються як інструкція до ваших фінансових рішень:
| Параметр | Що це означає | Чому це важливо |
|---|---|---|
| Сума позики | Скільки берете «в борг» | Чим більша сума — тим вищі щомісячні ризики |
| Відсоткова ставка | Ціна за користування грошима | Визначає масштаб переплати |
| Термін | Скільки місяців повертаєте | Довший термін знижує платіж, але збільшує переплату |
| Тип платежів | Ануїтет чи диференційований | Впливає на розподіл відсотків і тіла боргу |
За нашими спостереженнями, багато хто фокусується лише на номінальній ставці. Між тим ЕВС дає реальнішу картину — і її треба порівнювати перш ніж погоджуватись на договір.
Як порахувати щомісячний платіж: формула й логіка
Формула ануїтету виглядає складно, але суть проста: ви розбиваєте загальну вартість (тіло + відсотки) на рівні частини. Ось формула, яку застосовують банки (методика — банківська математика / фінансовий аналіз):
A = S × (i × (1 + i)^n) / ((1 + i)^n - 1) де: A — щомісячний платіж S — сума кредиту i — місячна відсоткова ставка (річну ділимо на 12) n — кількість платежів (місяців)
Приклад: 100 000 грн, 18% річних → i = 0,18/12 = 0,015; n = 24 → A ≈ 4 992 грн. Чому так виходить? Тому що частина платежу щомісяця покриває відсотки на залишок, а решта — зменшує основний борг.
Диференційовані платежі — що змінюється
Тут тіло боргу ділиться порівну на весь термін, відсотки нараховуються на залишок. Платежі падають із часом. Початковий платіж вищий, але загальна переплата, як правило, менша, ніж при ануїтеті. Мікро-кейс: молода сім’я з непостійним доходом може вибрати ануїтет заради стабільності, фрилансер з можливістю робити дострокові внески — диференційований, щоб платити менше в цілому.
Покроковий план розрахунку (коротко)
- Визначте потрібну суму і адекватний термін.
- Переведіть річну ставку в місячну (поділіть на 12).
- Виберіть тип платежу: ануїтет або диференційований.
- Застосуйте формулу або калькулятор; перевірте результат у Excel для безпеки.
- Додайте всі комісії — отримаєте ЕВС і остаточну переплату.
Онлайн-калькулятор чи ручний розрахунок — що краще?
Онлайн-калькулятори економлять час. Вони швидкі, візуальні, часто дають таблицю погашення миттєво. Але вони іноді не враховують одноразові комісії, страховки чи індивідуальні умови. Ручний розрахунок — повільніший, але дає контроль і розуміння механіки. Рекомендація: використовувати обидва методи. Спочатку калькулятор — для орієнтиру; потім перевірити руками або в Excel, особливо при великих сумах.
Як зекономити на кредиті: практичні кроки
Можливо, ви не зможете домогтися мінімальної ставки одразу, але є реальні важелі впливу:
- Підвищте початковий внесок — навіть +10% знижує ризики і платіж.
- Скоротіть термін — щомісячний платіж зросте, але переплата впаде суттєво.
- Плануйте додаткові внески — +500–1000 грн щомісяця скоротять термін на 20–30% (за нашими оцінками) і зекономлять до 30–40% на відсотках.
- Порівняйте 3–5 пропозицій; дивіться на ЕВС, а не на рекламну ставку.
- Покращіть кредитну історію до подачі заявки — часто це дає знижку в 0,5–1,5%.
Секрет: дострокове погашення без комісії — це найпростіший спосіб зменшити переплату. Якщо банк стягує штраф — порівняйте альтернативні пропозиції.
Короткі мікро-кейси
Кейс 1. Марина взяла 200 000 грн на 5 років з ануїтетом; після 18 місяців отримала надходження і зробила одноразовий платіж 50 000 грн — строк скоротився на 9 місяців, переплата зменшилась приблизно на 12%.
Кейс 2. ФОП взяв 80 000 грн на 18 місяців з диференційованими платежами; завдяки високим першим внескам у перші 6 місяців він знизив відсоткові витрати на ~8% порівняно з ануїтетом.
Можливо, вам здасться складно. І так — інколи все виглядає як купа цифр. Проте підхід простий: рахувати, порівнювати, чекати слушної пропозиції. Якщо потрібна допомога з вашим конкретним кейсом — напишіть суму, ставку і термін; проведу швидкий розрахунок і скажу, де можна зекономити.
