1% здається дрібницею? Поміркуйте інакше: на іпотеці в 500 000 грн один процентний пункт може означати десятки тисяч гривень переплати протягом 10–20 років. Це не теорія — це математика, і її варто знати, перш ніж підписати кредитний договір.
Що потрібно знати одразу (коротко)
Ефективна річна процентна ставка (ЕПС) — ключ. Вона включає базовий відсоток, комісії за оформлення, страхування та інші платежі. За нашими спостереженнями, різниця між номіналом і ЕПС часто множить реальну вартість позики у 1.5–2 рази. Тож, перш ніж погоджуватися — просіть розрахунок ЕПС і графік платежів.
Типи ставок і чому це впливає на гаманець
Ставки бувають дві головні — фіксовані та змінні. Фіксована: платите однаково, прогнозуєте легко. Змінна: ризик та шанс зниження одночасно; ринки диктують умови.
Є ще номінальна ставка і ефективна. Номінал — красива цифра в рекламі. ЕПС — реальна ціна. Простий приклад: номінал 20% може перерости в ЕПС 28% через комісії та страхування.
Запитання: прості чи складні відсотки? Банки найчастіше використовують капіталізацію — відсотки на відсотки. Це робить позики помітно дорожчими, особливо на тривалих термінах.
Формула ануїтету — як порахувати платіж крок за кроком
Наведемо просту інструкцію — без таємниць.
М = S × (r × (1 + r)^n) / ((1 + r)^n - 1)
де:
М — щомісячний платіж
S — сума кредиту
r — місячна ставка (річна ставка / 12)
n — кількість місяців
Чому це працює? Тому що ануїтет розподіляє сумарну плату рівними частинами, поєднуючи частину відсотків і погашення основного боргу. Практична порада: завжди перевіряйте, як банк округляє r і n — це впливає на кінцеву цифру.
Диференційовані платежі — що варто знати
Суть: основний борг погашається рівними частинами, відсотки нараховуються на залишок. Отже, перші місяці будуть дорожчі; потім — дешевшає. Контрінтуїтивно: загальна переплата нижча, хоча перші місяці здаються «болючішими».
Швидкий приклад: два сценарії на одному кейсі
Іван бере 150 000 грн на 3 роки під 28% річних.
Ануїтет: місячна ставка ≈ 2.33%. Платіж ≈ 6 847 грн. Переплата за весь термін — ≈ 96 492 грн (≈64%).
Диференційований: базовий платіж = 150 000 / 36 ≈ 4 167 грн. Перший платіж ≈ 7 667 грн; останній ≈ 4 264 грн. Загальна переплата ≈ 87 750 грн — на ~8 742 грн менше, ніж при ануїтеті.
Мікро-кейс: сім’я Петренків обрала диференційовані платежі по іпотеці 500 000 грн і за два роки заощадила близько 25 000 грн; можливо, вам теж підійде такий підхід, якщо очікуєте зростання доходів.
Таблиця: орієнтири по типах позик (середні значення)
| Тип кредиту | Середня ставка | Термін | Мін. сума | Переплата на 100 000 грн |
|---|---|---|---|---|
| Споживчий | 25–35% | 1–5 років | 5 000 грн | 45 000–85 000 грн |
| Автокредит | 18–28% | 3–7 років | 50 000 грн | 35 000–70 000 грн |
| Іпотека | 15–22% | 10–20 років | 200 000 грн | 180 000–350 000 грн |
| Кредитна картка | 40–60% | Відкритий | 1 000 грн | 40 000–60 000 грн/рік |
За нашими спостереженнями, українці в середньому переплачують 40–60% від суми позики через невірний вибір продукту або нечитання умов договору. Національний банк України вимагає надавати розрахунок ЕПС — скористайтеся цим правом.
Покроково: як вибрати найвигіднішу пропозицію (5 кроків)
- Зберіть кілька пропозицій. Попросіть офіційний розрахунок ЕПС та повний графік платежів.
- Порівняйте загальну переплату, а не лише номінальну ставку. Чому? Бо комісії і страхування часто змінюють картину кардинально.
- Перевірте умови дострокового погашення: чи є штрафи, мораторії (зазвичай 6–12 місяців) або комісії до 5%.
- Поцікавтеся, чи банк допускає реструктуризацію/рефінансування без додаткових витрат — це може стати рятувальним кругом при падінні доходів.
- Якщо ви надійний клієнт з хорошою кредитною історією — торгуйтесь. Часто банки знижують ставку, щоб утримати клієнта.
Кожен крок — не формальність. Це робота з документами та числами, яка може заощадити вам час і великі гроші.
Рефінансування і дострокове погашення — що треба знати
Рефінансування має сенс, якщо нова ЕПС нижча мінімум на 2–3 п.п. і сумарні витрати на рефінанс (комісії, відсотки, страхування) менші за очікувану економію. При достроковому погашенні перевірте: куди саме йдуть ваші платежі — на відсотки чи на основний борг. Часто банки спочатку списують відсотки, потім основний борг — це змінює виграш від дострокового внеску.
Контрінтуїтивне відкриття
Часто ті, хто обирає ануїтет, відчувають психологічний комфорт від стабільного платежу. Але на практиці — якщо ваш дохід зростає, диференційований план може бути значно дешевшим. Можливо, варто пожертвувати короткостроковим комфортом заради довгострокової економії.
Короткі рекомендації — щоб діяти негайно
1% — не дрібниця. Попросіть ЕПС. Порівнюйте пропозиції. Дізнайтесь про штрафи за дострокове погашення. І пам’ятайте: час, витрачений на аналіз, часто повертається у вигляді значної економії.
Якщо хочете — надішліть умови вашого кредиту (суму, ставку, термін) і я підкажу, де найімовірніше приховані витрати та як скоротити переплату. Можливо, вже через годину ви знатимете, чи варто змінювати умови позики.
